Esamos paskolos suma gali būti didinama keliais būdais: keičiant sutartį su dabartiniu kreditoriumi, refinansuojant paskolą įprasta tvarka ir gaunant papildomą sumą, imant papildomą paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu arba pasirenkant atskirą vartojimo kreditą. Kiekvienu atveju atliekamas kreditingumo tikrinimas: kreditorius iš naujo vertins jūsų pajamas, jų tvarumą, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją, turto vertę ir papildomų lėšų paskirtį.
Sąvoka „paskolos padidinimas“ kartais vartojama ir tada, kai žmogus nori padidinti mėnesinę įmoką, kad sutrumpintų paskolos terminą. Šiame gide daugiausia kalbama apie kitą situaciją – kai siekiama gauti papildomą kredito sumą prie jau turimos paskolos arba šalia jos.
Ką reiškia paskolos padidinimas?
Paskolos didinimas nėra viena standartinė procedūra. Kasdienėje kalboje taip gali būti vadinamos kelios skirtingos situacijos, kurios kreditoriaus dokumentuose gali būti įforminamos skirtingai.
- Pasiskolintos sumos padidinimas – kai prie esamos paskolos siekiama gauti papildomą sumą, pavyzdžiui, būsto remontui, įrengimui ar rekonstrukcijai.
- Papildoma atskira paskola – kai naujas kreditas suteikiamas šalia jau turimos paskolos, bet gali būti užtikrinamas tuo pačiu ar kitu turtu.
- Kredito limito padidinimas – kai didinamas kredito kortelės, kredito linijos ar kito produkto kredito limitas. Tai nėra tas pats, kas būsto paskolos sumos padidinimas.
- Mėnesinės įmokos padidinimas – kai žmogus nenori papildomų pinigų, o siekia greičiau grąžinti paskolą, sutrumpinti terminą arba sumažinti bendrą palūkanų sumą.
Todėl pirmas klausimas visada turėtų būti ne „ar galima padidinti paskolą?“, o ką tiksliai norite pakeisti: gauti papildomą finansavimą, refinansuoti turimą skolą, įkeisti turtą papildomai paskolai ar tiesiog mokėti didesnę mėnesio įmoką.
Kokiais būdais galima padidinti paskolos sumą?
Esamos paskolos sutarties pakeitimas
Vienas tiesiausių kelių yra kreiptis į dabartinį kreditorių ir prašyti pakeisti turimą sutartį. Kreditorius gali padidinti esamos sutarties sumą, sukurti papildomą paskolos dalį arba suteikti kitą tuo pačiu turtu užtikrintą kreditą. Praktinis sprendimas priklauso nuo kreditoriaus taisyklių, jūsų sutarties sąlygų ir naujo kreditingumo vertinimo.
Svarbu suprasti, kad kreditorius neprivalo automatiškai sutikti padidinti paskolos vien todėl, kad esate esamas klientas ir laiku mokate įmokas. Papildoma paskolos suma reiškia didesnę riziką, todėl paprastai vertinama iš naujo: pajamos, įsipareigojimai, kredito istorija, paskolos likutis ir turto vertė.
Jeigu paskola užtikrinta nekilnojamuoju turtu, gali reikėti naujo turto vertinimo. Papildomai daliai gali būti taikoma tuo metu galiojanti kreditoriaus kainodara, todėl senosios paskolos palūkanų norma nebūtinai bus pritaikyta naujai sumai. Tai ypač aktualu, jei nuo pirminės sutarties pasikeitė paskolos marža, EURIBOR aplinka ar jūsų finansinė situacija. Pats paskolos sutarties keitimas taip pat gali būti mokamas.
Gavus pasiūlymą dėl papildomos paskolos dalies, verta patikrinti ne tik maržą, bet ir palūkanų nustatymo būdą. Jeigu galima rinktis, reikėtų palyginti fiksuotas ir kintamas palūkanas, jų įtaką įmokos stabilumui, sutarties lankstumui ir rizikai pasikeitus rinkos palūkanoms.
Refinansavimas su papildoma paskolos suma
Refinansavimas reiškia, kad esama paskola grąžinama nauja paskola – pas tą patį arba kitą kreditorių. Tačiau svarbu atskirti dvi procedūras. Supaprastintas refinansavimas paprastai skirtas paskolos sąlygoms pagerinti, kai nekeičiama likusi kredito suma, užstatas ir nėra ilginamas terminas. Tokiu atveju papildomų pinigų paprastai negaunama.
Jeigu kartu norite padidinti paskolos sumą, dažniausiai reikalingas paskolų refinansavimas įprasta tvarka. Tai reiškia naują paraišką, naują kreditingumo vertinimą, galimą turto vertinimą ir naują sutartį. Refinansavimas su papildoma suma gali būti tinkamas tada, kai norite ne tik papildomų lėšų, bet ir kitos maržos, kitokio paskolos termino, kito kreditoriaus arba platesnių sutarties pakeitimų.
Šis būdas gali atrodyti patrauklus, jei kitas kreditorius siūlo geresnes sąlygas, tačiau reikėtų vertinti visą kainą: sutarties sudarymo, hipotekos, registro, notaro, turto vertinimo ir kitas galimas išlaidas. Vien mažesnė marža dar nereiškia, kad refinansavimas su papildoma paskolos suma bus pigesnis per visą laikotarpį.
Papildoma paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu
Kitas variantas – paskola su turto įkeitimu. Ji gali būti užtikrinama tuo pačiu jau įkeistu turtu, kitu jums priklausančiu nekilnojamuoju turtu arba papildomu užstatu. Kai papildomas kreditorius įgyja teises į jau įkeistą turtą po pirmojo kreditoriaus, gali būti vartojama sąvoka „antrinis įkeitimas“.
Antrinis įkeitimas nėra automatinė teisė. Ne visi kreditoriai sutinka priimti antrinį užstatą, o pirmasis kreditorius taip pat gali turėti sutartinių sąlygų, ribojančių papildomą turto įkeitimą. Todėl prieš planuojant tokį sprendimą reikia patikrinti esamos paskolos sutartį ir gauti kreditorių poziciją.
Galimybė įkeisti kitą turimą turtą gali būti aktuali, jei dabartinio būsto vertės ir paskolos likučio santykis neleidžia gauti norimos papildomos sumos. Vis dėlto papildomas užstatas nereiškia, kad kreditingumo vertinimas tampa nereikšmingas – kreditorius vis tiek vertina, ar iš pajamų galėsite vykdyti visas įmokas.
Atskira vartojimo paskola
Mažesnei sumai atskira vartojimo paskola gali būti paprastesnis kelias, nes paprastai nereikia turto vertinimo, hipotekos ir notaro. Vertinant vartojimo kredito atsakingojo skolinimo reikalavimus, naudinga susipažinti su Lietuvos banko informacija apie vartojimo paskolas. Šis variantas dažnai svarstomas, kai reikia finansuoti baldus, buitinę techniką, nedidelį remontą ar kitą aiškų poreikį.
Kita vertus, vartojimo kredito bendra kaina paprastai didesnė nei paskolos su turto įkeitimu. Jo įmoka taip pat bus vertinama kartu su visais kitais jūsų įsipareigojimais: būsto paskola, lizingu, kredito kortelių limitais ir kitais kreditais. Todėl atsakymas, kas geriau – būsto paskolos didinimas ar vartojimo paskola – priklauso nuo reikalingos sumos, termino, papildomų išlaidų ir bendros kredito gavėjo mokamos sumos.
| Būdas | Kada tinkamas | Ar reikia užstato | Pagrindinė kliūtis | Galimos papildomos išlaidos |
|---|---|---|---|---|
| Esamos sutarties didinimas | Kai norite papildomos sumos pas dabartinį kreditorių ir sutarties sąlygos leidžia keitimą | Dažniausiai taip, jei tai būsto ar kita paskola su įkeitimu | Naujas kreditingumo ir turto vertinimas | Sutarties keitimo mokestis, turto vertinimas, hipotekos ar registro išlaidos |
| Įprastas refinansavimas | Kai kartu norite papildomos sumos, kitos maržos, termino ar kreditoriaus | Dažniausiai taip, jei refinansuojama būsto paskola | Reikia pereiti naują paskolos suteikimo procesą | Naujos sutarties, notaro, hipotekos, registro, turto vertinimo išlaidos |
| Papildoma paskola su užstatu | Kai turite pakankamos vertės turtą ir norite atskiro papildomo finansavimo | Taip | Kreditorius gali nesutikti su antriniu įkeitimu arba nepakakti turto vertės | Turto vertinimas, įkeitimo, notaro, registro, draudimo išlaidos |
| Vartojimo paskola | Kai reikia mažesnės sumos ir norite paprastesnio proceso be turto įkeitimo | Paprastai ne | Didesnė bendra kredito kaina ir papildoma mėnesio įmoka | Sutarties, administravimo, palūkanų ir kiti vartojimo kredito mokesčiai |
Kokias sąlygas reikia atitikti norint padidinti paskolą?
Paskolos sumos padidinimas visada priklauso nuo individualaus vertinimo. Kreditorius turi įsitikinti, kad papildomas finansavimas jums yra pakeliamas, o sutarties sąlygos atitinka atsakingojo skolinimo principus. Vertinant būsto paskolas svarbu sekti Lietuvos banko informaciją apie būsto paskolų reikalavimus ir aktualius Atsakingojo skolinimo nuostatus.
Pakankamos ir tvarios pajamos
Kreditoriui svarbi ne tik pajamų suma, bet ir jų tvarumas. Vertinama, kaip pajamų tipas veikia paskolos paraišką: ar pajamos gaunamos reguliariai, kiek laiko dirbate pagal darbo sutartį arba vykdote savarankišką veiklą, ar jos priklauso nuo sezoniškumo, premijų ar vienkartinių išmokų. Nėra vienos universalios minimalios algos, kuri visais atvejais leistų padidinti paskolą.
Jeigu imama paskola su bendraskoliu, gali būti vertinamos abiejų pajamos. Taip pat atsižvelgiama į namų ūkio sudėtį, vaikų ar kitų išlaikytinių skaičių, būtinąsias išlaidas ir tai, kiek lėšų liks po visų mėnesio įmokų.
Turimi finansiniai įsipareigojimai
Kreditorius vertina ne tik esamą būsto paskolą. Į skaičiavimus patenka vartojimo paskolos, automobilių lizingas, kredito kortelių ir kredito linijų limitai, pirkimai išsimokėtinai bei kiti periodiniai įsipareigojimai. Net jei kredito kortelės limitas šiuo metu nepanaudotas, jis gali būti vertinamas kaip galima finansinė našta.
Formalus įmokų ir pajamų santykis yra svarbus, tačiau kreditorius žiūri plačiau: ar po įmokų šeimai lieka pakankamai pinigų pragyvenimui, ar biudžete yra rezervas nenumatytoms išlaidoms, ar nauja įmoka nepavers paskolos pernelyg rizikinga.
Įkeičiamo turto vertė ir paskolos likutis
Paskolos ir turto vertės santykis paprastais žodžiais reiškia, kokią turto vertės dalį sudaro paskola. Pavyzdžiui, jei būstas vertas daugiau nei likęs paskolos likutis, teoriškai gali atsirasti erdvės papildomai sumai. Tačiau būsto vertės padidėjimas automatiškai nereiškia, kad galėsite pasiskolinti visą vertės prieaugį.
Galutinė maksimali paskolos suma, įskaitant galimą papildomą finansavimą, priklauso nuo dabartinės turto vertės, likusios paskolos dalies, kreditoriaus finansavimo ribų, paskolos paskirties ir taikomų Atsakingojo skolinimo nuostatų. Jeigu turto vertė nepakankama arba paskolos likutis vis dar didelis, kreditorius gali pasiūlyti mažesnę sumą arba visai nesutikti didinti kredito.
Kredito istorija ir mokėjimų drausmė
Kredito istorija parodo, kaip anksčiau vykdėte finansinius įsipareigojimus. Vertinami mokėjimų vėlavimai, pradelstos skolos, dažnas naujų kreditų ėmimas, kredito limitų naudojimas ir kitų sutarčių vykdymas. Vienas pavienis vėlavimas nebūtinai visais atvejais reiškia neigiamą sprendimą, tačiau jis gali paskatinti kreditorių vertinti paraišką atsargiau.
Jeigu turėjote vėlavimų, kreditoriui gali būti svarbu, kada jie įvyko, dėl kokios priežasties, ar skola padengta ir ar dabartinis mokėjimų elgesys yra stabilus.
Papildomų lėšų paskirtis
Kreditorius gali klausti, kam bus naudojama papildoma paskolos suma. Dažnos paskirtys – būsto remontas, įrengimas, rekonstrukcija, statybos arba kiti pagrįsti poreikiai. Būsto remonto ar įrengimo atveju paprastai svarbu parodyti, kad suma atitinka realų darbų mastą.
Jei papildomų lėšų reikia būtent darbams, verta atskirai palyginti paskolos būsto remontui sąlygas su esamos paskolos didinimu ar vartojimo kreditu, nes gali skirtis terminas, užstato poreikis, papildomi mokesčiai ir bendra kredito kaina.
Statybų, rekonstrukcijos ar didesnio įrengimo atveju gali būti prašoma darbų sąmatos, statybos leidimų, projekto, darbų plano ir tarpinių turto vertinimų. Lėšos gali būti išmokamos ne iš karto visa suma, o etapais – pavyzdžiui, kai atlikti darbai padidina turto vertę. Tai padeda kreditoriui kontroliuoti riziką ir įsitikinti, kad papildomas finansavimas naudojamas pagal paskirtį.
Kokių dokumentų gali prireikti?
Konkretų dokumentų sąrašą nustato kreditorius, tačiau dažniausi dokumentai paskolai gauti paprastai susiję su pajamomis, įsipareigojimais, turtu ir lėšų paskirtimi:
- paraiškos paskolos sumos padidinimui, refinansavimui arba papildomai paskolai;
- pajamų įrodymų;
- banko sąskaitų išrašų;
- informacijos apie turimus finansinius įsipareigojimus;
- naujo turto vertinimo;
- darbų sąmatos, jei lėšos skirtos remontui, įrengimui ar statyboms;
- statybos ar rekonstrukcijos dokumentų;
- turto draudimo dokumentų.
Kai kuriais atvejais kreditorius gali paprašyti papildomų paaiškinimų apie pajamų kilmę, savarankiškos veiklos stabilumą, turto būklę ar planuojamų darbų eigą.
Kaip vyksta paskolos sumos padidinimas?
- Apskaičiuojamas tikslus papildomų lėšų poreikis. Prieš kreipiantis verta atskirti realiai reikalingą sumą nuo teoriškai maksimalios ir įvertinti paskolos dydį pagal pajamas ir poreikį. Papildomai reikėtų numatyti rezervą galimam darbų ar pirkinių pabrangimui, tačiau nesiskolinti daugiau vien todėl, kad kreditorius galėtų pasiūlyti didesnę sumą.
- Patikrinamos turimos sutarties sąlygos ir keitimo įkainiai. Svarbu įvertinti, ar sutartyje numatyti ribojimai, mokesčiai ar papildomo įkeitimo sąlygos.
- Kreipiamasi į esamą ir bent vieną kitą kreditorių. Tai leidžia palyginti ne tik palūkanas, bet ir visą kredito kainą.
- Atliekamas kreditingumo bei turto vertinimas. Kreditorius vertina pajamas, įsipareigojimus, kredito istoriją, turto vertę ir paskirties pagrįstumą.
- Palyginama visa kredito kaina. Reikėtų vertinti palūkanas, maržą, mokesčius, terminą ir bendrą kredito gavėjo mokamą sumą.
- Pasirašomas sutarties pakeitimas arba nauja sutartis. Galutinis įforminimas priklauso nuo pasirinkto būdo: sutarties keitimo, refinansavimo ar naujos papildomos paskolos.
Kiek kainuoja paskolos padidinimas?
Tikroji paskolos padidinimo kaina yra papildomų palūkanų, sutarties bei užstato išlaidų ir kitų administravimo mokesčių suma. Todėl vertinti reikėtų ne vien mėnesio įmoką, bet visą finansinį pokytį per pasirinktą laikotarpį.
Galimos išlaidos priklauso nuo pasirinkto būdo. Esamos sutarties keitimo atveju gali būti taikomas sutarties pakeitimo mokestis. Refinansuojant arba imant papildomą paskolą su turto įkeitimu gali prisidėti naujos sutarties sudarymo mokestis, turto vertinimas, notaro paslaugos, hipotekos ir registro išlaidos, turto draudimas. Jeigu paskola susieta su kintamomis palūkanomis, įmokai įtakos turės ne tik kreditoriaus marža, bet ir EURIBOR.
Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia mažesnę bendrą kredito kainą. Jei papildoma paskolos suma įtraukiama į ilgą terminą arba terminas reikšmingai pailginamas, per visą laikotarpį galite sumokėti daugiau palūkanų, net jei mėnesio našta atrodo patogi. Iliustracinis pavyzdys: nedidelė papildoma suma, išdėstyta per labai ilgą laiką, gali kainuoti daugiau nei trumpesnės trukmės kreditas su didesne mėnesio įmoka.
Vartojimo paskolos atveju reikėtų lyginti ne tik reklamuojamas palūkanas, bet ir BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinę normą. Ji padeda įvertinti ne vien palūkanas, bet ir kitus privalomus mokesčius. Taip pat svarbu žiūrėti į bendrą kredito gavėjo mokamą sumą, nes ji parodo, kiek iš viso sumokėsite pagal sutartį.
Kada kreditorius gali nesutikti padidinti paskolos?
Kreditorius gali nesutikti didinti paskolos, tačiau atmetimo priežastys nėra automatinės ir kiekviena paraiška vertinama individualiai. Dažniausiai sprendimui įtakos gali turėti nepakankamos arba nestabilios pajamos, per dideli turimi įsipareigojimai, nepakankama turto vertė, mokėjimų vėlavimai ar per mažos pragyvenimui liekančios pajamos.
Neigiamą sprendimą gali lemti ir papildomų lėšų paskirtis, jei ji kreditoriui atrodo nepakankamai pagrįsta. Pavyzdžiui, statybų ar rekonstrukcijos atveju netiksli darbų sąmata, neaiškus darbų planas arba trūkstami dokumentai gali apsunkinti papildomo finansavimo suteikimą. Tokiose situacijose kreditorius gali prašyti patikslinimų, siūlyti mažesnę sumą, kitą išmokėjimo grafiką arba atsisakyti finansuoti prašomą sumą.
Kada paskolos didinimas nėra racionalus pasirinkimas?
Paskolos didinimas ne visada apsimoka. Jei reikia nedidelės sumos, o dėl jos tenka mokėti už turto vertinimą, notarą, hipoteką ir sutarties keitimą, papildomos išlaidos gali būti neproporcingai didelės. Tokiu atveju verta palyginti, ar paprastesnė vartojimo paskola, nuosavos santaupos arba darbų atidėjimas nekainuotų mažiau.
Papildomas finansavimas taip pat gali būti neracionalus, kai dėl nedidelės sumos paskolos terminas pailgėja daug metų. Ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką, bet dažnai padidina bendrą palūkanų sumą. Ypač atsargiai reikėtų vertinti situacijas, kai ilgalaike paskola finansuojamas trumpalaikis vartojimas – pavyzdžiui, daiktai ar paslaugos, kurių nauda baigsis gerokai anksčiau nei paskolos mokėjimai.
Jeigu papildomų pinigų reikia dabartinėms paskolos įmokoms ar kitoms skoloms dengti, naujas finansavimas gali tik laikinai perkelti problemą ir dar padidinti bendrą įsipareigojimų naštą. Tokiu atveju pirmiau verta kreiptis į kreditorių dėl paskolos įmokų atidėjimo, termino pakeitimo, mokėjimo grafiko koregavimo ar restruktūrizavimo – geriausia dar prieš atsirandant pradelstiems mokėjimams.
Jeigu po visų įmokų nebelieka finansinio rezervo, paskolos sumos padidinimas gali padidinti riziką net tada, kai kreditorius formaliai sutiktų suteikti papildomą sumą. Finansinis rezervas reikalingas pajamų sumažėjimui, sveikatos išlaidoms, būsto remontui ar kitoms nenumatytoms situacijoms.
Kartais žmogui nereikia papildomų pinigų, o tik mažesnės maržos ar mažesnės mėnesio įmokos. Jeigu tikslas yra sumažinti paskolos įmokas, pirmiausia reikėtų vertinti derybas dėl esamos sutarties, supaprastintą refinansavimą, termino pakeitimą ar kitus sutarties koregavimo būdus, o ne paskolos sumos didinimą. Jei tikslas yra ne gauti naują sumą, o tiesiog padidinti mėnesinę įmoką ir greičiau grąžinti paskolą, aktualus gali būti paskolos grąžinimas anksčiau laiko, dalinis išankstinis grąžinimas arba paskolos termino trumpinimas. Tokie sprendimai taip pat turi būti vertinami pagal sutarties sąlygas, galimus mokesčius ir bendrą poveikį jūsų biudžetui.
