Maksimali paskolos suma priklauso ne tik nuo to, kokios kredito sumos žmogus pageidauja. Kreditorius vertina pajamas, jų stabilumą, turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, paskolos terminą, palūkanų normą ir pačios paskolos rūšį. Kitaip tariant, svarbiausias klausimas yra ne vien „kiek galiu pasiskolinti?“, bet ir koks paskolos dydis pagal pajamas ir realų poreikį būtų saugus konkrečioje finansinėje situacijoje.
Galutinį sprendimą dėl paskolos limito kreditorius priima tik po individualaus mokumo vertinimo. Todėl preliminariai pasitikrinti, kiek galite pasiskolinti, gali būti naudinga kaip orientyras, bet paskolos skaičiuoklėje matoma suma nėra garantuotas pasiūlymas.
Kas lemia maksimalią paskolos sumą?
Didžiausia galima paskolos suma nustatoma įvertinus kelis tarpusavyje susijusius kriterijus. Pirmiausia žiūrima į mėnesio pajamas: darbo užmokestį, individualios veiklos pajamas, pensiją, nuomos pajamas ar kitus reguliarius šaltinius. Tačiau vien pajamų dydžio nepakanka. Kreditoriui svarbu suprasti, ar šios pajamos yra tvarios, ar jos gaunamos reguliariai ir ar tikėtina, kad žmogus jas gaus visą paskolos grąžinimo laikotarpį.
Kitas svarbus kriterijus yra esami įsipareigojimai. Į juos gali patekti vartojimo paskolos, lizingas, kredito kortelių limitai, būsto paskola, pirkimas išsimokėtinai ar kiti reguliarūs mokėjimai. Kuo didesnė pajamų dalis jau skiriama skoloms, tuo mažiau erdvės lieka naujai mėnesio įmokai.
Vertinama ir kredito istorija, paskolos terminas, palūkanų norma, namų ūkio situacija bei paskolos paskirtis. Visas šis procesas iš esmės yra mokumo vertinimas, kurio metu kreditorius sprendžia, ar nauja mėnesio įmoka žmogui būtų finansiškai pakeliama. Pavyzdžiui, vartojimo paskolos maksimali suma paprastai priklauso nuo žmogaus pajamų ir įsipareigojimų, o būsto paskolos atveju papildomai vertinama turto vertė, pradinis įnašas ir perkamo ar įkeičiamo turto likvidumas.
Kodėl pajamos nėra vienintelis kriterijus?
Didesnės pajamos savaime nereiškia, kad bus suteikta didesnė kredito suma. Kreditorius vertina, iš kur pajamos gaunamos, kaip seniai jos gaunamos ir ar jos yra reguliarios. Todėl pajamų tipas gali turėti įtakos tam, kaip vertinama paraiška ir kokia suma laikoma saugia. Pastovus darbo užmokestis pagal neterminuotą darbo sutartį gali būti vertinamas kitaip nei nepastovios, sezoniškos ar neseniai pradėtos individualios veiklos pajamos.
Svarbi ir pajamų dalis, kuri jau yra panaudojama kitiems įsipareigojimams. Du žmonės, gaunantys tokias pačias pajamas, gali gauti skirtingus paskolos pasiūlymus, jei vienas jų neturi skolų, o kitas kas mėnesį moka už lizingą, kredito kortelę ir ankstesnę vartojimo paskolą. Tokiu atveju laisva pajamų dalis, iš kurios būtų mokama nauja mėnesio įmoka, skiriasi.
Kaip įsipareigojimai mažina galimą paskolos sumą?
Finansiniai įsipareigojimai tiesiogiai veikia paskolos limitą, nes jie mažina žmogaus mokumą. Kreditorius skaičiuoja ne tik naujos paskolos įmoką, bet ir visus jau turimus reguliarius mokėjimus. Į bendrą vertinimą gali būti įtraukiamos vartojimo paskolos, automobilio lizingas, pirkimas išsimokėtinai, kredito kortelių panaudoti arba suteikti kredito limitai, būsto paskolos įmokos ir kiti mokėjimai.
Vartojimo paskolų atveju vienas svarbiausių atsakingojo skolinimo reikalavimų yra tai, kad bendra visų finansinių įsipareigojimų mėnesio našta paprastai neviršytų 40 proc. tvarių pajamų. Vis dėlto ši riba savaime negarantuoja teigiamo sprendimo, nes kreditorius turi individualiai įvertinti ir likusias pajamas, išlaidas bei kitus rizikos veiksnius.
Kartais žmogus kredito kortele realiai nesinaudoja, tačiau suteiktas limitas vis tiek gali būti laikomas galima finansine našta. Kreditoriui svarbu įvertinti ne tik tai, kas mokama šiandien, bet ir kokią riziką gali sukelti jau suteikti kreditavimo instrumentai. Todėl prieš kreipiantis dėl naujos paskolos verta peržiūrėti nenaudojamus limitus, mažas išsimokėjimo sutartis ir kitus įsipareigojimus, kurie gali sumažinti galimą naujos paskolos sumą.
Kokią įtaką turi kredito istorija?
Kredito istorija parodo, kaip žmogus anksčiau vykdė finansinius įsipareigojimus. Tvarkinga istorija, kai įmokos mokėtos laiku, gali padėti gauti palankesnes sąlygas arba didesnę galimą paskolos sumą. Tai nereiškia, kad paskola bus suteikta automatiškai, tačiau kreditoriui tokia istorija rodo mažesnę riziką.
Vėlavimai, dažnas skolinimasis, neseniai paimtos kelios paskolos ar nepadengti įsiskolinimai gali turėti priešingą poveikį. Tokiais atvejais kreditorius gali sumažinti siūlomą sumą, pasiūlyti trumpesnį terminą, didesnes palūkanas arba paraišką atmesti. Net jei pajamos atrodo pakankamos, neigiami kredito istorijos įrašai gali pakeisti bendrą rizikos vertinimą.
Kaip paskolos terminas ir palūkanos keičia maksimalią sumą?
Paskolos terminas turi tiesioginę įtaką mėnesio įmokai. Ilgesnis terminas paprastai reiškia mažesnę mėnesio įmoką, todėl teoriškai gali leisti pasiskolinti didesnę sumą. Tačiau ilgesnis laikotarpis dažnai reiškia ir didesnę bendrą palūkanų sumą per visą paskolos grąžinimo laiką. Dėl to vertinamas ne tik mėnesio mokėjimo dydis, bet ir bendra finansinė našta.
Palūkanų norma taip pat keičia maksimalią sumą. Jei palūkanos didesnės, ta pati paskolos suma gali turėti didesnę mėnesio įmoką. Tokiu atveju, siekiant išlaikyti įmoką kreditoriui priimtinose ribose, galima kredito suma gali sumažėti. Dėl šios priežasties du žmonės, prašantys tokios pačios sumos, gali gauti skirtingus pasiūlymus, jei jų rizikos vertinimas ir taikomos palūkanos skiriasi.
Kuo skiriasi vartojimo ir būsto paskolos maksimali suma?
Vartojimo paskola ir būsto paskola vertinamos skirtingai, nes skiriasi jų paskirtis, terminai, rizika ir užtikrinimo priemonės. Būsto paskolos atveju dažniausiai svarbus ne tik žmogaus mokumas, bet ir perkamo ar įkeičiamo turto vertė bei Atsakingojo skolinimo nuostatuose nustatyti reikalavimai, įskaitant pradinį įnašą.
| Kriterijus | Vartojimo paskola | Būsto paskola |
|---|---|---|
| Vertinimo pagrindas | Pajamos, įsipareigojimai, kredito istorija, paskolos terminas ir paskirtis. | Pajamos, įsipareigojimai, kredito istorija, turto vertė, pradinis įnašas ir paskolos terminas. |
| Užstatas | Dažniausiai nėra įkeičiamas konkretus turtas, tačiau sąlygos priklauso nuo kreditoriaus. | Paprastai vertinamas perkamas ar įkeičiamas nekilnojamasis turtas. |
| Sumos dydis | Paprastai mažesnė kredito suma nei būsto paskolos atveju. | Gali būti didesnė, nes paskola siejama su turto verte ir ilgesniu terminu. |
| Papildomi ribojimai | Daugiausia susiję su mokumu, pajamų stabilumu ir esamais įsipareigojimais. | Papildomai vertinamas pradinis įnašas, turto būklė, vertinimas ir kitos su būstu susijusios aplinkybės. |
| Terminas | Dažniausiai trumpesnis. | Dažniausiai ilgesnis, todėl įmokos ir bendra kaina vertinamos ilgesniame laikotarpyje. |
Kodėl preliminari skaičiuoklės suma gali skirtis nuo galutinio pasiūlymo?
Paskolos skaičiuoklės padeda greitai pasitikrinti, kokia galėtų būti mėnesio įmoka ir kokią sumą teoriškai būtų įmanoma svarstyti. Tačiau jos remiasi supaprastintais duomenimis: įvesta suma, terminu, preliminaria palūkanų norma ar bendru pajamų lygiu. Skaičiuoklė nemato visų aplinkybių, kurias vėliau tikrina kreditorius.
Galutinis pasiūlymas gali pasikeisti po dokumentų patikrinimo, pajamų šaltinių įvertinimo, kredito istorijos analizės ir esamų įsipareigojimų peržiūros. Įtakos gali turėti ir tai, ar pajamos gaunamos Lietuvoje, ar jos pastovios, ar žmogus turi išlaikytinių, ar neseniai prisiėmė naujų finansinių įsipareigojimų. Todėl skaičiuoklės rezultatas turėtų būti laikomas orientaciniu, o ne galutiniu paskolos pasiūlymu.
Kas gali padidinti galimą paskolos sumą?
Galimą paskolos sumą gali padidinti stabilesnė finansinė situacija. Vienas praktiškiausių žingsnių yra sumažinti esamus įsipareigojimus: padengti mažesnes vartojimo paskolas, atsisakyti nenaudojamų kredito limitų ar užbaigti pirkimo išsimokėtinai sutartis. Tai gali padidinti laisvą pajamų dalį, iš kurios būtų mokama nauja mėnesio įmoka.
Teigiamai gali būti vertinamos ir stabilios, reguliarios pajamos. Jei pajamos neseniai padidėjo, kreditorius gali norėti matyti, ar naujas lygis yra tvarus. Būsto paskolos atveju svarbus didesnis pradinis įnašas, nes jis mažina finansuojamą dalį ir gali sumažinti kreditoriaus riziką. Taip pat verta vengti naujų įsipareigojimų prieš teikiant paraišką, nes net nedidelė nauja įmoka gali pakeisti bendrą mokumo vertinimą.
Kai kuriais atvejais kreditorius gali vertinti bendras dviejų asmenų finansines galimybes. Paskola su bendraskoliu gali padidinti vertinamų pajamų sumą, tačiau kartu tikrinami abiejų asmenų įsipareigojimai, kredito istorija ir mokumas. Todėl bendraskolis gali ne tik sustiprinti paraišką, bet, turėdamas daug skolų ar neigiamą kredito istoriją, ir sumažinti bendrą galimą paskolos sumą.
Kelių kreditorių pasiūlymų palyginimas taip pat gali būti naudingas, nes skirtingi kreditoriai gali taikyti nevienodus rizikos vertinimo modelius. Vis dėlto tai nereiškia, kad vienas kreditorius būtinai suteiks norimą sumą, jei kitas jos nesuteikė. Kiekvienas sprendimas priklauso nuo konkretaus žmogaus duomenų ir kreditoriaus taikomų kriterijų.
Ką verta pasitikrinti prieš kreipiantis dėl paskolos?
Prieš teikiant paraišką verta realistiškai įsivertinti savo pajamas: ar jos reguliarios, ar pakanka jų istorijos ir ar jos tikėtina išliks stabilios. Taip pat svarbu suskaičiuoti visus finansinius įsipareigojimus, įskaitant kredito kortelių limitus, lizingą, pirkimus išsimokėtinai ir kitas paskolas.
Naudinga pasitikrinti kredito istoriją ir įvertinti, ar nėra vėlavimų, nepadengtų skolų ar dažnų pastarojo meto paraiškų. Duomenis apie savo vardu suteiktas paskolas taip pat galima pasitikrinti Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje. Reikėtų iš anksto nusistatyti ne tik norimą paskolos sumą, bet ir priimtiną mėnesio įmoką. Ji turėtų būti tokia, kad liktų pakankamai lėšų įprastoms išlaidoms, nenumatytiems atvejams ir kitiems finansiniams tikslams.
Jei planuojama būsto paskola, papildomai verta įsivertinti pradinį įnašą, turto vertę ir galimas su būsto įsigijimu susijusias išlaidas. Taip pat naudinga iš anksto žinoti, kokių dokumentų gali prireikti paskolai gauti, nes galutinis vertinimas priklauso ne tik nuo įvestų duomenų skaičiuoklėje, bet ir nuo pateiktos informacijos. Skaičiuoklės gali padėti susidaryti pirmą vaizdą, tačiau galutinė maksimali paskolos suma paaiškėja tik tada, kai kreditorius įvertina visą informaciją apie žmogaus pajamas, įsipareigojimus, kredito istoriją ir pasirinktą paskolos rūšį.
