Paskolos įmokų atidėjimas gali būti svarstomas tada, kai žmogus jau turi paskolą, bet dėl laikinų finansinių sunkumų nebegali mokėti įmokų pagal esamą grafiką. Tai nėra skolos panaikinimas ar dovana iš kredito davėjo – dažniausiai tai laikinas susitarimas, leidžiantis tam tikrą laiką nemokėti paskolos dalies.
Svarbu žinoti, kad daugeliu atvejų atidedama tik paskolos dalis, o palūkanos ir toliau turi būti mokamos. Taip pat gali likti kiti sutartyje numatyti mokesčiai, jeigu jie taikomi. Kredito davėjas įvertina, ar tenkinamos sutartyje arba teisės aktuose nustatytos sąlygos. Tam tikrais vartojimo kredito įstatyme numatytais atvejais įmokų, išskyrus palūkanas, mokėjimas turi būti atidėtas iki 3 mėnesių, o kitais atvejais sprendimas priklauso nuo sutarties, pateiktų dokumentų ir individualaus susitarimo.
Kas yra paskolos įmokų atidėjimas?
Paskolos įmokų atidėjimas – tai laikinas mokėjimo sąlygų pakeitimas, kai sutariama, kad tam tikrą laikotarpį skolininkas mokės mažesnes įmokas arba nemokės dalies įmokos. Dažniausiai kalbama apie paskolos dalies atidėjimą, kai pagrindinė skolos suma laikinai nemokama, tačiau palūkanos mokamos toliau.
Visos įmokos atidėjimas reiškia, kad tam tikrą laiką gali būti nemokama nei paskolos dalis, nei palūkanos, tačiau toks sprendimas taikomas ne visada. Jis priklauso nuo sutarties, paskolos rūšies, kredito davėjo taisyklių ir konkrečių aplinkybių.
Kredito atostogos dažnai vartojamos kaip praktinis terminas, apibūdinantis laikotarpį, kai paskolos grąžinimas laikinai palengvinamas. Tuo metu paskola neišnyksta – tiesiog keičiamas jos mokėjimo režimas.
Paskolos restruktūrizavimas yra platesnis sprendimas. Jis gali apimti ne tik įmokų atidėjimą, bet ir termino pratęsimą, mokėjimo grafiko pakeitimą, įmokų perskaičiavimą ar kitus sutarties pakeitimus. Restruktūrizavimas dažniau taikomas tada, kai finansiniai sunkumai nėra labai trumpalaikiai arba kai vien įmokų atidėjimo nepakanka.
Kada galima prašyti atidėti paskolos įmokas?
Įmokų atidėjimo paprastai prašoma tada, kai atsiranda aplinkybių, dėl kurių laikinai sumažėja galimybė vykdyti įsipareigojimus. Viena dažniausių situacijų yra darbo netekimas. Jei žmogus netenka pagrindinio pajamų šaltinio, keli mėnesiai gali būti reikalingi naujam darbui susirasti arba pajamoms stabilizuoti.
Kita dažna priežastis – pajamų sumažėjimas. Tai gali būti sumažintas darbo krūvis, mažesnis atlyginimas, sumažėjusios individualios veiklos pajamos ar laikinas verslo pajamų kritimas. Tokiais atvejais kredito davėjas gali prašyti įrodymų, kad pajamos iš tiesų sumažėjo.
Įmokų atidėjimas taip pat gali būti aktualus nutraukus santuoką, kai keičiasi namų ūkio pajamos, išlaidos ar atsakomybė už bendrus įsipareigojimus. Jei paskola buvo imta kartu su bendraskoliu ar sutuoktiniu, kredito davėjas gali vertinti abiejų asmenų finansinę padėtį.
Sutuoktinio mirtis, nedarbingumas ar dalinis darbingumas taip pat gali būti pagrindas kreiptis dėl laikino mokėjimų palengvinimo. Tokios situacijos paprastai vertinamos individualiai, nes skiriasi tiek pajamų netekimo mastas, tiek šeimos finansiniai įsipareigojimai.
Kredito davėjas gali vertinti ir kitas aplinkybes, jeigu jos pagrįstos dokumentais ir turi įtakos mokėjimo galimybėms. Svarbiausia kreiptis iš anksto, kol dar nėra susikaupusių pradelstų įmokų.
Vartojimo kredito atveju teisė į įmokų atidėjimą taikoma tik tada, kai kartu tenkinamos Vartojimo kredito įstatyme nustatytos sąlygos, įskaitant finansinės naštos kriterijų ir bent vieną iš įstatyme nurodytų aplinkybių.
Kiek laiko galima atidėti įmokas?
Įstatymuose numatytos kredito atostogos paprastai siejamos su laikotarpiu iki 3 mėnesių, tačiau praktikoje galimi ir kitokie sprendimai. Kredito davėjas gali pasiūlyti trumpesnį arba kitokios formos mokėjimų pakeitimą, priklausomai nuo paskolos sutarties, kliento padėties ir paskolos rūšies.
| Paskolos tipas | Kaip gali būti taikomas atidėjimas |
|---|---|
| Būsto paskola | Dažnai svarstomas paskolos dalies atidėjimas, paliekant mokėti palūkanas. Tikslios sąlygos priklauso nuo sutarties ir kredito davėjo vertinimo. |
| Vartojimo paskola | Gali būti siūlomas įmokos sumažinimas, grafiko pakeitimas ar trumpalaikis atidėjimas, jei situacija pagrįsta dokumentais. |
| Lizingas | Gali būti peržiūrimas mokėjimo grafikas, tačiau sąlygos priklauso nuo lizingo sutarties ir turto pobūdžio. |
| Kredito kortelės limitas | Dažniau taikomi individualūs susitarimai dėl minimalių mokėjimų, skolos dengimo grafiko ar limito mažinimo. |
Nėra vienos universalios garantijos, kad įmokos bus atidėtos būtent tokiam laikotarpiui, kokio prašo klientas. Net ir panašiose situacijose sprendimai gali skirtis, nes vertinama konkreti sutartis, paskolos likutis, mokėjimų istorija, pajamos ir galimybė grįžti prie įprastų įmokų.
Ką reikės mokėti atidėjimo metu?
Dažniausiai atidėjimo metu toliau mokamos palūkanos. Tai reiškia, kad mėnesio mokėjimas sumažėja, nes laikinai nemokama paskolos dalis, tačiau paskola ir toliau kainuoja. Būsto paskolos su kintamosiomis palūkanomis atveju mokama palūkanų suma gali pasikeisti ir atidėjimo laikotarpiu, jeigu pagal sutartį perskaičiuojamas EURIBOR. Toks sprendimas gali padėti sumažinti trumpalaikį finansinį spaudimą, bet jis nepanaikina įsipareigojimo grąžinti pasiskolintą sumą.
Taip pat gali likti kiti sutartiniai mokesčiai, jei jie numatyti sutartyje ir taikomi konkrečiai paskolai. Tai gali būti administravimo, draudimo ar kiti su sutartimi susiję mokėjimai. Prieš sutinkant su atidėjimu verta paprašyti kredito davėjo aiškiai nurodyti, kokią sumą reikės mokėti kiekvieną mėnesį atidėjimo laikotarpiu.
Kaip pasikeičia paskola po įmokų atidėjimo?
Pasibaigus atidėjimo laikotarpiui, dažniausiai sudaromas naujas mokėjimo grafikas. Jame parodoma, kaip toliau bus grąžinama paskola, kokios bus mėnesio įmokos ir ar keičiasi paskolos terminas.
Vienas galimas variantas – po atidėjimo mėnesio įmokos padidėja, nes atidėta paskolos dalis paskirstoma likusiam sutarties laikotarpiui. Kitas variantas – paskolos terminas pratęsiamas, kad mėnesio įmoka nepadidėtų taip smarkiai. Kuris sprendimas taikomas, priklauso nuo kredito davėjo, sutarties sąlygų ir kliento galimybių.
Reikia įvertinti ir tai, kad bendra sumokamų palūkanų suma gali išaugti. Taip gali nutikti todėl, kad paskolos dalis grąžinama vėliau, o palūkanos skaičiuojamos ilgiau arba nuo ilgesnį laiką negrąžintos sumos. Todėl įmokų atidėjimas gali būti naudingas trumpuoju laikotarpiu, bet brangesnis per visą paskolos laikotarpį.
Kaip kreiptis dėl paskolos įmokų atidėjimo?
Pirmiausia reikėtų įsivertinti savo situaciją: kiek sumažėjo pajamos, kiek laiko gali trukti sunkumai, kokią dalį įmokos vis dar įmanoma mokėti ir ar problema tikrai laikina. Kredito davėjui svarbu suprasti ne tik priežastį, bet ir tai, kaip klientas planuoja grįžti prie įprasto mokėjimo. Plačiau apie pirmuosius veiksmus tokioje situacijoje galima skaityti mūsų straipsnyje apie tai, ką daryti susidūrus su sunkumais grąžinti paskolą.
Tada verta perskaityti paskolos sutartį ir pasitikrinti, ar joje numatytos sąlygos dėl mokėjimo grafiko keitimo, kredito atostogų, įmokų atidėjimo ar paskolos restruktūrizavimo. Sutartyje gali būti nurodyta, kaip teikiamas prašymas ir kokių dokumentų gali reikėti.
Kreiptis reikėtų raštu – per interneto banką, savitarnos sistemą, el. paštu ar kitu kredito davėjo nurodytu būdu. Prašyme reikėtų aiškiai nurodyti, kokia paskola yra paveikta, kokia priežastis trukdo mokėti įmokas, kokio sprendimo prašoma ir kokiam laikotarpiui.
Prie prašymo verta pridėti dokumentus, pagrindžiančius finansinius sunkumus. Kuo aiškiau pateikiama situacija, tuo lengviau kredito davėjui ją įvertinti. Vis dėlto sprendimas nėra automatinis – kredito davėjas gali paprašyti papildomos informacijos, pasiūlyti kitą sprendimą arba atsisakyti atidėti įmokas.
Kol atidėjimas nėra patvirtintas, įmokas reikia mokėti pagal galiojantį grafiką. Vien prašymo pateikimas dar nereiškia, kad mokėjimus galima sustabdyti. Jei įmokos pradedamos nemokėti be susitarimo, tai gali būti laikoma vėlavimu. Priklausomai nuo sutarties, už pradelstą sumą gali būti skaičiuojami delspinigiai. Preliminarią jų sumą galima įvertinti naudojant delspinigių skaičiuoklę, tačiau galutinį dydį reikia tikrinti pagal sutartį ir kredito davėjo pateiktus duomenis.
Kokių dokumentų gali prireikti?
Konkretus dokumentų sąrašas priklauso nuo situacijos ir kredito davėjo reikalavimų. Dažniausiai gali būti prašoma pateikti:
- dokumentus, patvirtinančius darbo netekimą;
- duomenis apie pajamų sumažėjimą, pavyzdžiui, darbo užmokesčio pokyčius ar individualios veiklos pajamas;
- nedarbingumo ar dalinio darbingumo dokumentus;
- dokumentus, susijusius su santuokos nutraukimu, jei tai turi įtakos mokėjimo galimybėms;
- sutuoktinio mirties liudijimą ar kitus susijusius dokumentus;
- kitą informaciją, kurios prašo kredito davėjas, kad galėtų įvertinti finansinę padėtį.
Jeigu paskola turi bendraskolį, gali būti vertinamos ir jo pajamos bei įsipareigojimai. Tai ypač aktualu būsto paskolos atveju, kai sutartis sudaryta kelių asmenų vardu.
Ar įmokų atidėjimas gali paveikti kredito istoriją?
Svarbu atskirti du dalykus: išankstinį susitarimą su kredito davėju ir vėlavimą mokėti be susitarimo. Jei dėl paskolos įmokų atidėjimo kreipiamasi iš anksto, pateikiami dokumentai ir gaunamas patvirtintas sprendimas, situacija paprastai vertinama kitaip nei savavališkas įmokų nemokėjimas.
Vėlavimas mokėti be susitarimo gali neigiamai paveikti kredito istoriją, nes rodo, kad įsipareigojimai nevykdomi pagal sutartį. Dėl to ateityje gali būti sunkiau gauti naują paskolą, lizingą ar kredito kortelės limitą.
Kai kuriais atvejais įmokų atidėjimas arba kitas mokėjimo sąlygų pakeitimas gali būti laikomas paskolos restruktūrizavimu. Tai nebūtinai reiškia tą patį kaip pradelsta skola, tačiau toks faktas gali būti svarbus vertinant kliento finansinę istoriją. Prieš sutinkant su pasiūlymu verta pasitikslinti, kaip kredito davėjas fiksuos šį pakeitimą.
Kredito istorija yra tik viena bendro finansinės padėties vertinimo dalis. Ateityje prašant naujo finansavimo gali būti atliekamas platesnis kreditingumo vertinimas, apimantis dabartines pajamas, turimus įsipareigojimus, jų dydį, mokėjimų drausmę ir pajamų stabilumą.
Kada įmokų atidėjimas gali būti ne geriausias sprendimas?
Įmokų atidėjimas labiausiai tinka tada, kai finansiniai sunkumai yra laikini ir yra reali galimybė po kelių mėnesių grįžti prie įprastų mokėjimų. Jei pajamos sumažėjo ilgam arba neaišku, kada jos atsistatys, vien atidėjimas gali tik nukelti problemą į ateitį.
Tokiais atvejais gali būti svarstomas paskolos termino pratęsimas, mokėjimo grafiko keitimas, kredito pertvarkymas ar platesnis paskolos restruktūrizavimas. Šie sprendimai gali sumažinti paskolos įmoką ilgesniam laikui, tačiau taip pat gali padidinti bendrą paskolos kainą.
Refinansavimas gali būti viena iš alternatyvų, jei finansinė padėtis dar leidžia gauti kitą pasiūlymą ir naujos sąlygos iš tikrųjų pagerina situaciją. Vis dėlto refinansavimas nėra automatinis sprendimas visiems atvejams, nes jis priklauso nuo pajamų, turimų įsipareigojimų, kredito istorijos ir naujos sutarties sąlygų.
Ką daryti, jei kredito davėjas nesutinka atidėti įmokų?
Jei kredito davėjas nesutinka atidėti įmokų, verta paprašyti raštiško atsakymo. Jame turėtų būti aiškiai nurodyta, kodėl prašymas netenkintas arba kokios informacijos trūksta. Kartais atsisakymas susijęs ne su pačia situacija, o su nepakankamais dokumentais ar neaiškiai pateiktu prašymu.
Gavus atsakymą, galima pateikti papildomus dokumentus, patikslinti aplinkybes arba paprašyti kito sprendimo, pavyzdžiui, mokėjimo grafiko pakeitimo. Taip pat verta dar kartą pasitikrinti sutarties sąlygas ir kredito davėjo taikomą tvarką.
Jei atrodo, kad atsisakymas nepagrįstas arba kredito davėjas nevertina pateiktų aplinkybių, galima kreiptis į Lietuvos banką. Tokiu atveju svarbu turėti susirašinėjimą, prašymo kopiją, kredito davėjo atsakymą ir dokumentus, kuriais buvo grindžiama situacija.
Ką įsivertinti prieš prašant atidėjimo?
Prieš prašant atidėti paskolos įmokas, verta aiškiai atsakyti sau, ar finansiniai sunkumai tikrai laikini. Jei problema atsirado dėl trumpalaikio pajamų sumažėjimo, darbo keitimo, ligos ar kitos aiškios priežasties, įmokų atidėjimas gali suteikti reikalingo laiko. Jei pajamų nepakanka jau ilgesnį laiką, gali prireikti platesnio sprendimo.
Taip pat reikia įvertinti, ar atidėjimo metu bus įmanoma mokėti palūkanas ir kitus likusius sutartinius mokesčius. Jei net sumažinta įmoka būtų per didelė, verta apie tai iš karto pasakyti kredito davėjui, nes gali reikėti kitokio mokėjimo grafiko pakeitimo.
Dar vienas svarbus klausimas – kas nutiks pasibaigus atidėjimui. Jei mėnesio įmokos padidės, reikia įsivertinti, ar būsimos pajamos leis jas mokėti. Jei terminas bus pratęstas, svarbu suprasti, kad bendra palūkanų suma gali išaugti.
Prieš priimant sprendimą verta palyginti kelis galimus variantus: trumpą kredito atostogų laikotarpį, paskolos dalies atidėjimą, mokėjimo grafiko keitimą, termino pratęsimą ar paskolos restruktūrizavimą. Geriausias sprendimas yra tas, kuris padeda išvengti vėlavimų dabar, bet nesukuria nepakeliamos finansinės naštos vėliau.
