Preliminariai sužinoti, kiek galite pasiskolinti, galima įsivertinus savo mėnesio pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, norimą paskolos terminą, paskolos tipą, galimas palūkanas ir kredito istoriją. Vertinant vartojimo paskolą tam gali būti naudojama vartojimo paskolos skaičiuoklė, kuri padeda suprasti, kokia mėnesio įmoka galėtų būti reali pagal įvestus duomenis.
Vis dėlto preliminarus skaičiavimas nėra galutinis atsakymas. Tiksli maksimali paskolos suma nustatoma tik po individualaus mokumo vertinimo arba kreditingumo vertinimo, kai kreditorius įvertina ne tik pajamas, bet ir visą finansinę situaciją.
Kas lemia, kokią sumą galite pasiskolinti?
Klausimas „kiek galiu skolintis?“ neturi vieno universalaus atsakymo, nes kreditoriai vertina kelis tarpusavyje susijusius dalykus. Vien didesnės pajamos dar nereiškia, kad bus pasiūlyta didesnė paskola, jeigu kartu yra daug kitų įsipareigojimų arba pajamos nėra stabilios.
- Pajamos po mokesčių. Vertinama suma, kurią realiai gaunate į sąskaitą ar kitu patvirtinamu būdu.
- Esami finansiniai įsipareigojimai. Įtakos turi kitos paskolos, lizingas, kredito kortelės, pirkimai išsimokėtinai ir kitos reguliarios įmokos.
- Kredito istorija. Svarbu, ar ankstesni įsipareigojimai buvo vykdomi laiku, ar nėra pradelstų mokėjimų.
- Pajamų tipas ir stabilumas. Vertinama ne tik tai, kiek laiko gaunate pajamas, bet ir kaip pajamų tipas veikia paskolos paraišką: ar pajamos yra pastovios, oficialiai pagrindžiamos ir ar jos nepriklauso vien nuo sezoniškumo, priedų ar pavienių individualios veiklos rezultatų.
- Paskolos terminas. Ilgesnis terminas gali sumažinti mėnesio įmoką, tačiau dažnai didina bendrą grąžinamą sumą.
- Paskolos tipas. Vartojimo, būsto ar automobilio finansavimas vertinami skirtingai, nes skiriasi rizika, užtikrinimo priemonės ir paskolos paskirtis.
- Palūkanos. Nuo jų priklauso mėnesio įmoka ir tai, kokia suma gali būti laikoma finansiškai pakeliama.
Todėl reali paskolos suma priklauso ne nuo vieno rodiklio, o nuo bendro vaizdo: kiek uždirbate, kiek jau mokate, kiek lieka kasdienėms išlaidoms ir ar nauja mėnesio įmoka nepadidintų finansinės įtampos.
Kaip preliminariai įsivertinti savo galimybes?
Paprastiausia pradėti nuo mėnesio biudžeto. Pirmiausia pasižymėkite savo reguliarias pajamas po mokesčių. Tada atimkite esamas paskolų, lizingo, kredito kortelių ar kitų finansinių įsipareigojimų įmokas. Likusi suma parodo, kokio dydžio papildoma mėnesio įmoka teoriškai galėtų būti svarstoma, tačiau ji neturėtų panaikinti rezervo kasdienėms ir nenumatytoms išlaidoms.
Tuomet galima įvertinti norimą paskolos terminą. Ta pati paskolos suma per trumpesnį terminą reikš didesnę mėnesio įmoką, o per ilgesnį terminą mėnesio įmoka gali būti mažesnė, bet bendra grąžinama suma paprastai gali išaugti dėl palūkanų.
Pavyzdžiui, jeigu žmogus gauna 1 400 Eur pajamų po mokesčių ir jau moka 180 Eur per mėnesį už kitus įsipareigojimus, jis gali pasiskaičiuoti, kiek dar galėtų mokėti neatsisakydamas būtino rezervo. Jeigu saugi papildoma įmoka jam atrodo apie 150–200 Eur, paskolos skaičiuoklėje galima patikrinti, kokią preliminarią sumą tai galėtų atitikti pasirinkus skirtingą terminą ir palūkanų prielaidas.
Toks skaičiavimas padeda susiorientuoti, bet jis nereiškia, kad būtent tokia maksimali paskolos suma bus patvirtinta. Kreditorius gali vertinti daugiau duomenų, nei matote paprastame mėnesio biudžeto skaičiavime.
Kodėl skaičiuoklės rezultatas nėra galutinis pasiūlymas?
Paskolos skaičiuoklė pateikia preliminarų rezultatą pagal vartotojo įvestus duomenis ir naudojamas prielaidas. Ji gali parodyti galimą mėnesio įmoką, bendrą grąžinamą sumą ar orientacinę paskolos sumą, tačiau nepatikrina visų aplinkybių, kurios svarbios galutiniam sprendimui.
Skaičiuoklėje dažniausiai nurodote pajamas, norimą sumą, terminą ar kitus pagrindinius parametrus. Tačiau galutiniam kreditoriaus pasiūlymui gali turėti įtakos pajamų kilmė, darbo stažas, šeiminė padėtis, išlaikytiniai, pradelsti mokėjimai, kiti įsipareigojimai, kredito istorija ir konkretaus kreditoriaus taikomi vertinimo kriterijai.
Pagal Lietuvos banko pateikiamą informaciją, vertinant vartojimo paskolos gavėjo kreditingumą bendra finansinių įsipareigojimų dalis negali viršyti 40 proc. tvaraus namų ūkio mėnesio biudžeto, tačiau taip pat turi būti įvertinta, ar po įmokų lieka pakankamai lėšų būtiniausioms išlaidoms.
Dėl to skaičiuoklės rezultatas turėtų būti suprantamas kaip orientyras, o ne kaip patvirtinta paskola. Asmeninis pasiūlymas gali būti pateiktas tik atlikus mokumo vertinimą arba kreditingumo vertinimą ir patikrinus pateiktą informaciją.
Kuo skiriasi vartojimo ir būsto paskolos vertinimas?
Skirtingų paskolų vertinimas nėra vienodas. Kreditorius atsižvelgia į paskolos paskirtį, terminą, sumą ir tai, ar paskola yra susijusi su turtu ar kitu užtikrinimu. Būsto paskoloms taikomi minimalūs Atsakingojo skolinimo nuostatų reikalavimai, apimantys pradinį įnašą, tvarių pajamų istoriją, įmokų ir pajamų santykį bei kredito istoriją, tačiau konkretus kreditorius gali taikyti ir griežtesnius kriterijus.
| Paskolos tipas | Kas dažniausiai svarbu vertinant? |
|---|---|
| Vartojimo paskola | Pajamos, esami finansiniai įsipareigojimai, kredito istorija, paskolos terminas ir prašoma suma. |
| Būsto paskola | Pajamų stabilumas, pradinis įnašas, perkamo turto vertė, šeimos finansinė situacija ir ilgesnio laikotarpio įsipareigojimų tvarumas. |
| Automobilio paskola | Pajamos, turimi įsipareigojimai, finansuojamo automobilio vertė, terminas ir pasirinktos finansavimo sąlygos. |
Vartojimo paskolos atveju dažniausiai daugiau dėmesio skiriama tam, ar pagal dabartines pajamas ir turimas įmokas nauja mėnesio įmoka būtų pakeliama. Būsto paskolos atveju vertinimas paprastai platesnis, nes suma didesnė, terminas ilgesnis, o sprendimui svarbus pradinis įnašas, turto vertė ir pajamų stabilumas per ilgesnį laiką.
Kada verta pildyti paraišką, o kada užtenka skaičiuoklės?
Skaičiuoklės pakanka tada, kai dar tik svarstote, kokia paskolos suma galėtų būti reali, norite palyginti skirtingus terminus arba suprasti, kaip keistųsi mėnesio įmoka. Tai patogus pirmas žingsnis, kai nereikia priimti sprendimo iš karto, bet norisi aiškesnio finansinio vaizdo.
Paraišką verta pildyti tada, kai jau turite konkretesnį poreikį: žinote norimą sumą, preliminarų terminą ir norite gauti tikslesnį individualų vertinimą. Paraiška leidžia kreditoriui įvertinti jūsų duomenis plačiau nei skaičiuoklė ir pateikti asmeninį pasiūlymą, jeigu pagal vertinimą toks pasiūlymas galimas.
Pati paraiška nebūtinai reiškia įsipareigojimą skolintis, tačiau konkrečios sąlygos priklauso nuo pasirinktos paslaugos ir kreditoriaus tvarkos. Prieš tęsiant procesą verta perskaityti, kokius veiksmus atliekate ir kada atsiranda teisinis ar finansinis įsipareigojimas.
Kokius duomenis pasiruošti prieš vertinant paskolos sumą?
Kad įsivertinimas būtų tikslesnis, prieš naudojantis skaičiuokle ar pildant paraišką verta pasiruošti pagrindinius duomenis. Kuo tiksliau juos įvesite, tuo realistiškesnį preliminarų vaizdą gausite.
- Mėnesio pajamas po mokesčių. Įtraukite reguliarias ir patvirtinamas pajamas.
- Esamas mėnesio įmokas. Susirašykite paskolas, lizingą, kredito korteles, pirkinius išsimokėtinai ir kitus finansinius įsipareigojimus.
- Norimą paskolos sumą. Įsivardykite, kiek iš tikrųjų reikia konkrečiam tikslui, o ne vien maksimalią galimą ribą.
- Pageidaujamą paskolos terminą. Patikrinkite kelis variantus, nes terminas tiesiogiai veikia mėnesio įmoką.
- Informaciją apie bendraskolį. Jeigu paskola būtų imama kartu su bendraskoliu, svarbios abiejų asmenų pajamos ir įsipareigojimai.
- Pradinį įnašą būsto paskolos atveju. Taip pat verta turėti informaciją apie planuojamo įsigyti turto kainą ar vertę.
Šie duomenys padeda ne tik greičiau užpildyti skaičiuoklę ar paraišką, bet ir pačiam aiškiau pamatyti, ar planuojama paskola dera su kasdieniu biudžetu.
Jeigu po preliminaraus įsivertinimo planuojate pildyti paraišką, taip pat verta iš anksto pasitikrinti, kokie dokumentai reikalingi paskolai gauti. Jų sąrašas gali skirtis pagal paskolos rūšį, pajamų šaltinį ir tai, ar paskola imama vienam, su sutuoktiniu ar bendraskoliu.
Ką reiškia atsakingai įsivertinti paskolos sumą?
Atsakingas įsivertinimas reiškia ne vien bandymą sužinoti, kokia yra maksimali paskolos suma. Svarbiau suprasti, kokia mėnesio įmoka būtų saugi jūsų realiame biudžete, įvertinus būsto, maisto, transporto, vaikų, sveikatos, draudimo ir kitas būtinas išlaidas.
Vertinant vartojimo paskolą naudinga suprasti ir atsakingojo skolinimo nuostatas. Kreditorius vertina ne tik pageidaujamą sumą, bet ir bendrą finansinių įsipareigojimų naštą, pajamų tvarumą bei tai, ar po įmokų lieka pakankamai lėšų būtinosioms išlaidoms.
Maksimali galima suma nebūtinai yra tinkamiausia suma. Jeigu visa laisva pajamų dalis būtų skiriama paskolai, netikėtos išlaidos, sumažėjusios pajamos ar palūkanų pokyčiai gali greitai sukelti finansinę įtampą. Todėl verta palikti rezervą ir neskaičiuoti paskolos pagal patį optimistiškiausią scenarijų.
Būsto paskolos su kintamomis palūkanomis atveju reikėtų papildomai įvertinti, kaip EURIBOR veikia paskolos įmoką. Pasikeitus kintamajai palūkanų daliai, mėnesio įmoka ateityje gali būti kitokia nei paskolos suteikimo metu.
Vertinant, kiek galite skolintis, naudinga žiūrėti ne tik į mėnesio įmoką, bet ir į BVKKMN ir bendrą grąžinamą sumą per visą paskolos terminą. Taip lengviau suprasti tikrąją finansavimo kainą ir pasirinkti tokį sprendimą, kuris atitinka ne tik šiandienos poreikį, bet ir ilgalaikį finansinį saugumą.
