Blogos kredito istorijos paprastai negalima tiesiog panaikinti, jei joje esantys įrašai yra teisingi. Kitaip tariant, pavėluoti mokėjimai, pradelstos skolos ar kiti realūs įsipareigojimų nevykdymo faktai dažniausiai lieka matomi tiek, kiek leidžia taikomos duomenų saugojimo taisyklės.
Tačiau klaidingus, netikslius ar pasenusius duomenis galima ginčyti. Jei skola jau padengta, bet vis dar rodoma kaip aktyvi, jei suma neatitinka tikrovės arba matote įrašą, kurio neatpažįstate, verta kreiptis dėl duomenų patikslinimo.
Jei neigiami įrašai yra teisingi, realus tikslas yra ne juos „ištrinti“, o sumažinti jų poveikį: padengti pradelstas skolas, susitarti su kreditoriais, vengti naujų mokėjimų vėlavimų ir ilgainiui parodyti stabilesnį finansinį elgesį.
Ar blogą kredito istoriją galima panaikinti?
Norint suprasti, kaip panaikinti blogą kredito istoriją, pirmiausia svarbu atskirti du skirtingus dalykus: klaidingų duomenų taisymą ir teisingų neigiamų įrašų pašalinimą. Tai nėra tas pats.
Jeigu kredito istorijoje pateikta informacija yra neteisinga, pavyzdžiui, nurodyta ne ta skolos suma, klaidingas vėlavimo faktas arba jau padengta skola vis dar rodoma kaip neapmokėta, tokie duomenys gali būti tikslinami. Tokiu atveju kalbama ne apie kredito istorijos „išvalymą“, o apie netikslios informacijos ištaisymą.
Jeigu įrašai yra teisingi, jų paprastai negalima panaikinti vien todėl, kad jie blogina kredito reitingą. Kredito istorija skirta parodyti, kaip žmogus vykdė finansinius įsipareigojimus praeityje. Todėl mokėjimų vėlavimai, pradelstos skolos ar neįvykdyti susitarimai gali turėti įtakos kreditingumo vertinimui net ir tada, kai dabartinė finansinė padėtis jau pagerėjusi.
Praktiškai „panaikinti blogą kredito istoriją“ gali reikšti tris skirtingus veiksmus: ištaisyti klaidas, atnaujinti pasenusią informaciją arba sumažinti neigiamą poveikį ateityje. Pirmi du atvejai susiję su duomenų tikslumu, o trečias – su finansinio patikimumo atkūrimu per laiką.
Kokius įrašus galima taisyti arba ginčyti?
Kredito istorijos ataskaitoje verta tikrinti ne tik bendrą kredito reitingą, bet ir konkrečius įrašus. Ginčyti galima tuos duomenis, kurie neatitinka tikrovės, yra pasenę arba pateikti netiksliai.
- Neteisinga skolos suma. Pavyzdžiui, ataskaitoje rodoma didesnė pradelsta suma, nei realiai liko mokėti.
- Jau apmokėta skola vis dar rodoma kaip aktyvi. Tai gali reikšti, kad informacija nebuvo laiku atnaujinta arba kreditorius dar neperdavė naujų duomenų.
- Dubliuojamas įrašas. Ta pati skola arba tas pats įsipareigojimas gali būti matomas kelis kartus, todėl bendra situacija atrodo blogesnė nei yra iš tikrųjų.
- Neatpažįstamas kreditorius. Jei nematote aiškaus ryšio su įmone ar įsipareigojimu, reikia patikrinti, ar įrašas tikrai susijęs su jumis.
- Klaidingai pažymėtas vėlavimas. Jei mokėjimas buvo atliktas laiku, bet sistemoje matomas kaip pavėluotas, reikėtų rinkti mokėjimo įrodymus ir prašyti duomenis pataisyti.
Svarbu suprasti, kad vien nepalankus įrašas dar nereiškia, jog jis klaidingas. Jei mokėjimas iš tiesų buvo pradelstas, toks faktas gali būti pagrįstai matomas kredito istorijoje. Ginčo pagrindas atsiranda tada, kai duomenys netikslūs, neišsamūs arba neatitinka realių mokėjimų.
Kaip pasitikrinti savo kredito istoriją?
Pirmas žingsnis – peržiūrėti savo kredito istorijos ataskaitą. Joje reikėtų tikrinti ne vien bendrą kredito reitingą, bet ir visus įsipareigojimus, kreditorius, mokėjimų vėlavimus, pradelstas skolas ir jų būseną.
Lietuvoje gyventojai dažnai tikrina duomenis per Mano Creditinfo. Ten galima matyti kredito istorijos ataskaitą, reitingo vertinimą, įsiskolinimų informaciją ir kitus duomenis, kurie gali būti svarbūs kreditingumo vertinimui. Platesniame paskolos vertinimo kontekste svarbus ir kreditingumo tikrinimas, nes kreditoriai vertina ne vien istorinius įrašus, bet ir dabartines pajamas, įsipareigojimų dydį bei mokėjimo drausmę.
Taip pat svarbi Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė. Joje kaupiami duomenys apie paskolų gavėjus ir jiems suteiktas paskolas, o fiziniai ir juridiniai asmenys gali susipažinti su savo duomenimis.
Tikrinant kredito istoriją verta atkreipti dėmesį į kelis dalykus: ar visi kreditoriai atpažįstami, ar įsipareigojimų sumos teisingos, ar nėra seniai padengtų skolų, kurios vis dar rodomos kaip aktyvios, ar mokėjimų vėlavimai pažymėti pagrįstai. Jei kyla neaiškumų dėl konkrečių įsipareigojimų, pirmiausia verta išsiaiškinti, kam ir kiek esate skolingi. Kuo tiksliau suprasite, kur yra problema, tuo lengviau bus nuspręsti, ar reikia ginčyti duomenis, ar gerinti situaciją kitais būdais.
Ką daryti radus klaidą kredito istorijoje?
Radus klaidą kredito istorijoje, svarbu veikti nuosekliai. Vien žodinio paaiškinimo dažnai nepakanka, todėl geriausia iš karto pasiruošti dokumentus ir aiškiai nurodyti, kokį įrašą prašote tikslinti.
- Išsisaugoti ataskaitą. Atsisiųskite arba kitaip išsaugokite kredito istorijos ataskaitą, kurioje matomas ginčytinas įrašas. Tai padės turėti aiškų įrodymą, kokia informacija buvo pateikta konkrečiu metu.
- Surinkti mokėjimo įrodymus. Tai gali būti banko išrašai, mokėjimo pavedimai, kreditoriaus patvirtinimai, sutartys, laiškai ar kiti dokumentai, rodantys, kad įrašas netikslus.
- Kreiptis į kreditorių arba duomenų valdytoją. Dažniausiai pirmiausia verta kreiptis į kreditorių, kuris perdavė informaciją. Jei neaišku, kas atsakingas už konkretų įrašą, galima kreiptis į duomenų bazės ar ataskaitos administratorių.
- Paprašyti pataisyti arba pašalinti netikslų įrašą. Prašyme aiškiai nurodykite, kokia informacija neteisinga, kodėl ji neteisinga ir kokiais dokumentais tai pagrindžiate.
- Vėliau patikrinti, ar duomenys atnaujinti. Net jei kreditorius patvirtina, kad klaida bus taisoma, verta po kurio laiko dar kartą peržiūrėti ataskaitą ir įsitikinti, kad įrašas tikrai pakeistas.
Kreipiantis dėl klaidos taisymo, naudinga rašyti aiškiai ir dalykiškai. Vietoje bendro prašymo „panaikinti blogą kredito istoriją“ geriau nurodyti konkretų įrašą: kreditorių, sumą, datą, vėlavimą ar kitą netikslumą. Kuo tiksliau suformuluotas prašymas, tuo lengviau jį patikrinti.
Ką daryti, jei blogi įrašai yra teisingi?
Jei prasta kredito istorija susidarė dėl realių mokėjimų vėlavimų ar nepadengtų skolų, tokios informacijos paprastai nepavyks tiesiog ištrinti. Tokiu atveju svarbiausia ne ieškoti būdo pašalinti teisingus įrašus, o mažinti jų poveikį būsimam kreditingumo vertinimui.
Pirmiausia verta padengti pradelstas skolas arba susitarti su kreditoriais dėl jų grąžinimo grafiko. Nepadengta skola dažniausiai atrodo rizikingiau nei jau išspręstas įsipareigojimas. Net jei pats neigiamas faktas lieka istorijoje, padengta skola rodo, kad situacija buvo suvaldyta.
Jei įmokos jau tampa sunkiai valdomos, svarbu nelaukti, kol atsiras naujų vėlavimų. Tokiose situacijose verta iš anksto įsivertinti, ką daryti, kai sunku grąžinti paskolą, ir dar prieš mokėjimo terminą kreiptis į kreditorių. Jei pajamų sumažėjimas laikinas, viena iš galimybių gali būti paskolos įmokų atidėjimas, tačiau jis nepanaikina skolos, o palūkanos ar kiti sutartyje numatyti mokėjimai gali likti.
Jei vienu metu turite kelis įsipareigojimus, svarbu vengti naujų vėlavimų. Nuolatiniai kelių dienų ar kelių savaičių mokėjimų nukėlimai gali bloginti bendrą vaizdą net tada, kai sumos nėra didelės. Kredito istorijoje vertinamas ne tik vienas didelis įvykis, bet ir mokėjimo įpročių pastovumas.
Taip pat reikėtų atsargiai vertinti naujas paraiškas skirtingiems kreditoriams. Dažnas kreipimasis dėl paskolų ar vartojimo kreditų per trumpą laiką gali sudaryti įspūdį, kad finansinė padėtis įtempta. Tai nereiškia, kad niekada negalima kreiptis dėl finansavimo, tačiau prieš tai verta įvertinti, ar naujas įsipareigojimas tikrai būtinas.
Taip pat nereikėtų bandyti apeiti kreditingumo vertinimo ieškant vadinamųjų paskolų be kredito tikrinimo. Teisėtai veikiantys vartojimo kredito davėjai vis tiek vertina kliento mokumą, o pažadai skolinti visiškai netikrinant pajamų, įsipareigojimų ar kredito istorijos gali būti klaidinantys.
Kai blogi įrašai yra teisingi, kredito istorijos gerinimas tampa ilgesniu procesu. Jis remiasi paprastais, bet nuosekliais veiksmais: skolų padengimu, mokėjimų drausme, mažesne finansine našta ir atsakingu skolinimusi.
Kiek laiko bloga kredito istorija turi įtakos?
Blogos kredito istorijos poveikis priklauso ne tik nuo to, kiek laiko duomenys saugomi, bet ir nuo to, kaip kreditorius vertina konkrečią situaciją. Duomenų saugojimo laikotarpis reiškia, kiek laiko tam tikra informacija gali būti matoma duomenų bazėse ar ataskaitose. Realus poveikis kredito reitingui gali keistis greičiau arba lėčiau, priklausomai nuo žmogaus elgesio po neigiamo įrašo atsiradimo.
Pavyzdžiui, nepadengta skola paprastai daro didesnį neigiamą poveikį nei skola, kuri jau apmokėta. Jei po skolos padengimo keletą metų nėra naujų vėlavimų, kreditingumo vertinimas gali gerėti, nors senesni įrašai vis dar gali būti reikšmingi. Tuo tarpu klaidingi duomenys neturėtų bloginti vertinimo, jei jie yra pagrįstai užginčyti ir pataisyti.
| Situacija | Ką tai reiškia kredito istorijai |
|---|---|
| Skola nepadengta | Neigiamas poveikis dažniausiai išlieka stiprus, nes įsipareigojimas vis dar nėra įvykdytas. |
| Skola padengta neseniai | Situacija geresnė nei esant aktyviai skolai, bet ankstesnis vėlavimas dar gali būti vertinamas. |
| Praėjo keli metai be naujų vėlavimų | Neigiamas poveikis gali mažėti, nes atsiranda daugiau teigiamo mokėjimų elgesio istorijos. |
| Duomenys klaidingi | Tokius duomenis verta ginčyti, nes netikslūs įrašai neturėtų lemti prastesnio kreditingumo vertinimo. |
Nėra vieno universalaus atsakymo, po kiek laiko bloga kredito istorija nebetrukdo skolintis. Skirtingi kreditoriai gali taikyti skirtingus vertinimo modelius, o sprendimui įtakos turi pajamos, turimi įsipareigojimai, skolos tipas, vėlavimų dažnumas ir dabartinė finansinė padėtis.
Ar refinansavimas gali padėti blogai kredito istorijai?
Paskolų refinansavimas gali padėti tada, kai pagrindinė problema yra per didelė mėnesio įmokų našta. Sujungus kelis įsipareigojimus arba pakeitus jų sąlygas, mėnesio įmoka gali tapti lengviau valdoma. Tai gali padėti išvengti naujų mokėjimų vėlavimų, o nuoseklus mokėjimas laiku ilgainiui prisideda prie geresnės kredito istorijos.
Tačiau refinansavimas automatiškai nepanaikina senų įrašų. Jei anksčiau buvo pradelstos skolos ar mokėjimų vėlavimai, pats refinansavimo faktas jų neištrina. Jis gali būti naudingas kaip priemonė stabilizuoti dabartinius įsipareigojimus, bet ne kaip būdas „išvalyti“ kredito istoriją.
Jei kredito istorijoje yra tik įrašai susiję su dabar vykdomais įsipareigojimais ir ketinate bandyti skolintis, svarbu pasidomėti, kaip kreditoriai vertina paskolas turintiems skolų.
Prieš renkantis refinansavimą svarbu įvertinti bendrą kainą: palūkanas, sutarties terminą, administravimo ar kitus mokesčius, galutinę grąžintiną sumą. Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia pigesnį kreditą, jei terminas tampa gerokai ilgesnis. Todėl refinansavimas turėtų būti vertinamas ne vien pagal tai, ar įmoka sumažėja, bet ir pagal tai, ar bendra finansinė našta tampa tvaresnė.
Kas labiausiai padeda pagerinti kredito istoriją ateityje?
Kredito istorija gerėja ne per vieną veiksmą, o per nuoseklų finansinį elgesį. Jei neigiami įrašai yra teisingi, svarbiausia parodyti, kad dabartiniai įsipareigojimai vykdomi patikimai ir kad naujų vėlavimų nebeatsiranda.
- Mokėti įmokas laiku. Net nedideli, bet pasikartojantys vėlavimai gali bloginti bendrą kreditingumo vertinimą.
- Padengti pradelstas skolas. Aktyvi pradelsta skola dažniausiai yra vienas svarbiausių neigiamų signalų, todėl jos išsprendimas turėtų būti prioritetas. Praktiniu lygmeniu gali padėti aiškus planas, kaip laiku grąžinti skolą ir nebekaupti naujų vėlavimų.
- Vengti nuolatinių mažų vėlavimų. Finansų įstaigoms svarbus ne tik skolos dydis, bet ir mokėjimo drausmė.
- Neprisiimti perteklinių įsipareigojimų. Net gera mokėjimų istorija gali būti vertinama atsargiau, jei bendra mėnesio finansinė našta tampa per didelė.
- Palaikyti stabilias pajamas. Kreditingumo vertinimas paprastai apima ne tik praeities įrašus, bet ir dabartines galimybes vykdyti įsipareigojimus.
- Pasitikrinti duomenis prieš planuojant paskolą. Kredito istorijos ataskaita gali parodyti klaidas ar neatnaujintus įrašus, kuriuos verta sutvarkyti dar prieš pateikiant paraišką.
Jei ateityje planuojate skolintis, verta iš anksto įsivertinti ne tik savo kredito istoriją, bet ir tai, kaip kreditoriai vertina paskolas su bloga kredito istorija. Svarbu suprasti, kad tokiais atvejais sprendimas priklauso nuo bendro kreditingumo vertinimo, o ne vien nuo vieno istorinio įrašo.
Geriausias būdas mažinti blogos kredito istorijos poveikį yra sutvarkyti tai, ką galima sutvarkyti dabar: ištaisyti klaidingus duomenis, padengti pradelstas skolas, susimažinti per didelę finansinę naštą ir vengti naujų vėlavimų. Teisingų neigiamų įrašų paprastai nepavyks tiesiog panaikinti, tačiau atsakingas skolinimasis ir tvarkingi mokėjimai ilgainiui gali pakeisti bendrą kredito istorijos vaizdą.
