Laiku grąžinti skolą lengviau tada, kai aiškiai matote visas sumas, terminus ir įmokas, o pinigus mokėjimui atskiriate dar prieš kasdienes išlaidas. Svarbiausia nelaukti paskutinės dienos ir iš anksto reaguoti, jei matote, kad iki skolos grąžinimo termino gali pritrūkti lėšų.
- Susirašykite visas skolas.
- Prie kiekvienos nurodykite terminą, minimalią įmoką ir palūkanas / delspinigius.
- Pirmiausia pasirūpinkite artimiausiais terminais.
- Įmokai pinigus atsidėkite iškart gavę pajamas.
- Jei trūksta lėšų, kreipkitės į kreditorių iki vėlavimo.
Pirmiausia aiškiai susirašykite visas skolas
Kol skolos laikomos „galvoje“, lengva praleisti terminą, supainioti įmokas arba neįvertinti, kuri skola šiuo metu kelia didžiausią riziką. Todėl pirmas praktinis žingsnis yra viską susirašyti vienoje vietoje: popieriuje, skaičiuoklėje, banko užrašuose ar biudžeto planavimo programėlėje. Jei nesate tikri, ar žinote visus įsipareigojimus, pirmiausia pasitikrinkite, kam ir kiek esate skolingi, nes skirtingų rūšių skolos gali būti rodomos skirtingose sistemose.
Prie kiekvienos skolos verta nurodyti kreditorių arba paskolos davėją, likusią grąžinti sumą, skolos grąžinimo terminą, minimalią mėnesinę įmoką, taikomas palūkanas, galimus delspinigius ir mokėjimo būdą. Jei turite kelias skolas, toks sąrašas iškart parodo, kur mokėjimų grafikas yra griežčiausias, o kur dar yra šiek tiek laiko susitvarkyti.
Svarbu susirašyti ne tik paskolas bankams ar vartojimo kredito bendrovėms. Įtraukite ir skolas už komunalines paslaugas, telefono sąskaitas, lizingą, pradelstas įmokas ar asmeninius įsipareigojimus. Net mažesnė skola gali tapti problema, jei apie ją prisimenama tik gavus priminimą.
Susidėkite mokėjimų terminus taip, kad jie jūsų neužkluptų
Kai žinote visas skolas, kitas žingsnis yra terminus perkelti ten, kur juos tikrai matysite. Tam tinka telefono kalendorius, banko priminimai, el. pašto kalendorius arba biudžeto programėlė. Priminimą geriau nustatyti ne mokėjimo dieną, o bent kelios dienos prieš terminą.
Mokėjimą atlikti paskutinę dieną rizikinga: gali vėluoti bankinis pavedimas, neveikti programėlė, galite pamiršti prisijungimo duomenis arba tiesiog nespėti. Saugesnė praktika – įmoką atlikti 2–3 dienomis anksčiau, ypač jei mokate ne tame pačiame banke arba terminas patenka į savaitgalį ar šventinę dieną.
Jei įmanoma, pasidarykite pasikartojantį priminimą kiekvienai skolai atskirai. Vienas bendras priminimas mėnesio gale dažnai nepadeda, kai skirtingi kreditoriai turi skirtingas mokėjimo datas. Aiškus mokėjimų grafikas sumažina tikimybę, kad viena įmoka bus pamiršta vien todėl, jog dėmesys tuo metu buvo sutelktas į kitą skolą.
Nuspręskite, kurią skolą dengti pirmiausia
Jei pinigų pakanka visoms minimalioms įmokoms, pirmiausia reikėtų užtikrinti, kad nė viena jų nevėluotų. Tačiau jei lėšų trūksta arba norite greičiau mažinti bendrą skolų naštą, verta nusistatyti prioritetus.
Pirmas kriterijus – artimiausias mokėjimo terminas. Skola, kurios įmoka turi būti atlikta rytoj ar po kelių dienų, dažniausiai turi būti tvarkoma anksčiau nei ta, kurios terminas tik po kelių savaičių.
Antras kriterijus – delspinigiai ir papildomi mokesčiai. Jei už vėlavimą greitai skaičiuojami delspinigiai, tokia skola gali brangti kiekvieną dieną. Kai sutartyje nurodytas delspinigių tarifas, preliminarią dėl vėlavimo susidarančią sumą galite įvertinti naudodami delspinigių skaičiuoklę, tačiau galutinę mokėtiną sumą reikėtų tikrinti pagal sutartį ir kreditoriaus duomenis.
Trečias kriterijus – palūkanos. Finansiniu požiūriu dažnai naudinga pirmiau mažinti tą skolą, kurios palūkanos didžiausios, nes ji ilgainiui kainuoja brangiau. Tačiau kai kuriems žmonėms lengviau pradėti nuo mažesnių skolų: greitai uždaryta maža skola sumažina įmokų skaičių ir suteikia daugiau motyvacijos laikytis plano.
Atskirai įvertinkite teisiškai jautresnes skolas, pavyzdžiui, susijusias su būstu, vykdomais susitarimais ar jau pradelstais įsipareigojimais. Tokiais atvejais svarbu ne tik suma, bet ir tai, kokios pasekmės gali kilti vėluojant.
Įmokai pinigus atsidėkite iškart gavę pajamas
Skolos įmoka neturėtų būti tai, kas lieka mėnesio gale. Dažniausiai mėnesio pabaigoje pinigų lieka mažiau nei planuota, nes atsiranda smulkių pirkinių, sąskaitų, kelionių ar nenumatytų išlaidų. Todėl įmokai skirtą sumą geriausia atskirti iškart gavus atlyginimą ar kitas pajamas.
Pavyzdžiui, jei žinote, kad šį mėnesį minimali mėnesinė įmoka yra 120 eurų, šią sumą verta pervesti į atskirą sąskaitą arba palikti pagrindinėje sąskaitoje kaip neliečiamą dalį dar tą pačią dieną, kai gaunate pajamas. Tik po to planuojamos nebūtinos išlaidos: pramogos, pirkiniai, kelionės ar didesni buitiniai sprendimai.
Toks biudžeto planavimas padeda išvengti situacijos, kai įmoka teoriškai buvo numatyta, bet praktiškai pinigai buvo išleisti anksčiau. Jei pajamos gaunamos nereguliariai, verta kiekvieną kartą gavus pinigų pirmiausia atsidėti dalį artimiausioms įmokoms, o ne laukti vienos konkrečios mėnesio dienos.
Ką daryti, jei matote, kad nespėsite grąžinti laiku
Jei jau dabar aišku, kad įmokai gali pritrūkti pinigų, blogiausias sprendimas yra ignoruoti skolą. Praleisti skambučiai, neatidaryti laiškai ir laukimas, kol „kaip nors išsispręs“, paprastai tik susiaurina galimybes tartis.
Geriausia kreiptis į kreditorių raštu dar iki vėlavimo. Trumpai paaiškinkite situaciją, nurodykite, kada ir kokią sumą galite sumokėti, ir paklauskite dėl galimų sprendimų: laikino mokėjimų grafiko pakeitimo, įmokos atidėjimo, dalinio mokėjimo ar kito susitarimo. Rašytinė komunikacija padeda aiškiau matyti, kas sutarta, ir sumažina nesusipratimų riziką.
Kreditorius neprivalo sutikti su kiekvienu prašymu, tačiau kreipimasis prieš vėlavimą dažnai atrodo atsakingiau nei bandymas tartis po kelių praleistų įmokų. Net jei sprendimas nebus idealus, ankstyvas kontaktas gali padėti išvengti dalies papildomų mokesčių ar bent jau aiškiau suprasti, kokios pasekmės laukia. Plačiau apie tai, ką daryti, jei užklupo sunkumai grąžinti paskolą, skaitykite straipsnį paspaudę ant nuorodos.
Kada refinansavimas gali padėti, o kada tik pagilina problemą
Paskolų refinansavimas gali būti svarstomas tada, kai jis realiai pagerina situaciją: sumažina mėnesio įmoką, sumažina palūkanas arba kelias skolas sujungia į vieną aiškesnį mokėjimų grafiką. Tai gali padėti žmogui, kuris nevėluoja piktybiškai, bet turi per daug skirtingų įmokų ir nebesuvaldo terminų.
Vis dėlto refinansavimas nėra automatinis sprendimas. Jei nauja sutartis tik pratęsia mokėjimo laiką, padidina bendrą grąžinamą sumą arba suteikia papildomų pinigų vartojimui, problema gali tik pagilėti. Prieš svarstant tokį žingsnį verta lyginti ne vien mėnesio įmoką, bet ir bendrą kainą, terminą, sutarties mokesčius bei savo galimybes laikytis naujo grafiko.
Kas nutinka, jei skola negrąžinama laiku
Vėlavimas dažniausiai prasideda nuo priminimų ir papildomų mokesčių. Gali būti skaičiuojami delspinigiai, siunčiami pranešimai, ribojamos tam tikros paslaugos arba siūloma susitarti dėl naujo mokėjimų grafiko. Kuo ilgiau skola negrąžinama, tuo mažiau lieka paprastų sprendimų.
Ilgesnis vėlavimas gali turėti įtakos kredito istorijai. Tai svarbu, jei ateityje planuojate imti būsto paskolą, lizingą, vartojimo kreditą ar sudaryti kitus finansinius įsipareigojimus. Kreditoriai paprastai vertina ne tik pajamas, bet ir tai, kaip žmogus vykdė ankstesnius mokėjimus.
Jei skola lieka nesprendžiama, gali atsirasti skolos išieškojimo rizika. Tokiu atveju procesas tampa formalesnis, gali didėti išlaidos, o derybos tampa sudėtingesnės. Tai nereiškia, kad kiekvienas vėlavimas iškart baigiasi išieškojimu, tačiau kuo anksčiau imamasi veiksmų, tuo daugiau galimybių rasti paprastesnį sprendimą.
Kaip sumažinti riziką, kad vėlavimas pasikartos
Kai įmokos suvaldytos, verta pasirūpinti, kad ta pati situacija nesikartotų. Vienas paprasčiausių būdų – automatinis mokėjimas, jei sąskaitoje mokėjimo dieną paprastai būna pakankamai pinigų. Tokiu atveju suma nurašoma be papildomo priminimo, o rizika pamiršti terminą sumažėja.
Naudinga turėti bent vienos įmokos rezervą. Tai nebūtinai turi būti didelė santaupų suma, tačiau atskirai laikomi pinigai vienai mėnesio įmokai gali padėti, jei vėluoja atlyginimas, atsiranda netikėta sąskaita ar sumažėja pajamos. Toks rezervas neturėtų būti naudojamas nebūtinoms išlaidoms.
Kol skolos dar grąžinamos, verta atsargiai vertinti naujus kreditus. Nauja įmoka gali atrodyti nedidelė, bet kartu su esamais įsipareigojimais ji sumažina laisvų pinigų dalį ir padidina vėlavimo tikimybę. Jei pastebite, kad skolintis norisi impulsyviai, galima apsvarstyti vartojimo kreditų ribojimą ar kitus savikontrolės sprendimus.
Laiku grąžinti skolą dažniausiai padeda ne vien didesnės pajamos, o aiški tvarka: matomi terminai, realus mokėjimų grafikas, įmoka, atidėta prieš kitas išlaidas, ir ankstyvas bendravimas su kreditoriumi, kai situacija pradeda keistis.
