Kredito reitingas – tai asmens finansinio patikimumo įvertinimas, kuris padeda suprasti, kokia tikimybė, kad žmogus laiku vykdys finansinius įsipareigojimus. Jis gali būti pateikiamas kaip kredito balas, rizikos klasė ar kredito reitingo klasė, tačiau kiekviena sistema gali vertinti duomenis savaip.
- Kredito reitingas parodo, kaip pagal turimus duomenis vertinamas jūsų finansinis patikimumas ir galimos rizikos.
- Dažniausiai kredito reitingas priklauso nuo mokėjimų istorijos, pradelstų skolų, turimų įsipareigojimų, kredito istorijos trukmės ir naujų paraiškų.
- Jis svarbus kreipiantis dėl paskolos, lizingo, kredito kortelės, pirkimo išsimokėtinai ar paslaugų su atidėtu mokėjimu.
- Reitingas nėra vienintelis sprendimo kriterijus – bankai, kredito unijos ir vartojimo kredito davėjai vertina ir pajamas, įsipareigojimų naštą, prašomą sumą bei kitus duomenis.
- Kredito reitingo pagerinimas paprastai vyksta palaipsniui, nes vertinama ne tik dabartinė situacija, bet ir finansinio elgesio nuoseklumas.
Kas yra kredito reitingas?
Kredito reitingas yra apibendrintas asmens finansinio patikimumo arba rizikos įvertinimas. Paprastai jis naudojamas tada, kai reikia įvertinti, ar žmogus tikėtina laiku mokės paskolos įmokas, lizingą, kredito kortelės skolą, pirkimo išsimokėtinai įmokas ar kitus finansinius įsipareigojimus.
Paprastai tariant, kredito reitingas padeda kreditoriui greičiau suprasti, kaip žmogus elgėsi su finansiniais įsipareigojimais anksčiau ir kokią riziką gali kelti naujas skolinimasis. Kuo tvarkingesnė mokėjimų istorija, kuo mažiau pradelstų skolų ir kuo tvaresnė bendra finansinė situacija, tuo vertinimas dažniausiai būna palankesnis.
Svarbu suprasti, kad nėra vieno universalaus kredito reitingo, kuris visur būtų vertinamas vienodai. Privatus kredito biuras, pavyzdžiui, Creditinfo, gali naudoti savo fizinių asmenų reitingo modelį ir pateikti kredito biuro ataskaitą su rizikos klase ar kredito balu. Creditinfo nurodo, kad jo modelyje vertinama kredito istorija, užklausų istorija ir neigiama informacija, tokia kaip esamos ar ankstesnės skolos ir pavėluoti mokėjimai. Tuo metu bankas, kredito unija ar vartojimo kredito davėjas gali naudoti vidinius modelius, papildomus kriterijus ir platesnį mokumo vertinimą.
Todėl vienoje sistemoje matomas kredito reitingas nebūtinai reiškia, kad toks pats vertinimas bus taikomas banke. Reitingas yra svarbus signalas, bet ne galutinis atsakymas, ar paskolos paraiška bus patvirtinta ir kokios skolinimosi sąlygos bus pasiūlytos.
Kredito reitingas, kredito istorija ir kreditingumo vertinimas: kuo jie skiriasi?
Šios sąvokos dažnai painiojamos, nors jos reiškia skirtingus dalykus. Kredito istorija yra faktų rinkinys, kredito reitingas – tų faktų apibendrinimas, o kreditingumo vertinimas – platesnis kreditoriaus sprendimo procesas.
| Sąvoka | Ką reiškia? |
| Kredito istorija | Faktiniai duomenys apie įsipareigojimus, mokėjimus, vėlavimus, skolas, turėtas ar turimas paskolas, lizingą, kredito korteles ir kitus finansinius įrašus. |
| Kredito reitingas | Apibendrintas rizikos arba patikimumo įvertinimas pagal turimus duomenis. Jis gali būti pateikiamas kaip kredito balas, rizikos klasė ar kredito reitingo klasė. |
| Kreditingumo vertinimas | Platesnis kreditoriaus atliekamas vertinimas, kuris apima reitingą, pajamas, įsipareigojimus, paskolos sumą, šeimos ar namų ūkio situaciją ir kitus kriterijus. |
Ši skirtis svarbi todėl, kad žmogus gali matyti vieną reitingą kredito biuro sistemoje, bet bankas ar kredito unija vis tiek vertins platesnį finansinį vaizdą. Pavyzdžiui, kredito istorija gali būti tvarkinga, tačiau naujos paskolos paraiška gali būti vertinama atsargiau, jeigu jau turima didelė įsipareigojimų našta arba pajamos nėra laikomos pakankamai tvariomis.
Kita situacija – žmogus turi trumpą arba beveik tuščią kredito istoriją. Tai nebūtinai reiškia, kad jis yra nepatikimas, tačiau kreditoriams gali trūkti duomenų, pagal kuriuos būtų galima įvertinti jo elgesį su finansiniais įsipareigojimais. Tokiu atveju didesnę reikšmę gali turėti pajamos, darbo stabilumas, šeimos finansinė situacija ir prašomos paskolos dydis.
Kodėl kredito reitingas svarbus?
Kredito reitingas svarbus todėl, kad jis gali turėti įtakos tam, kaip finansų įstaiga mato jūsų riziką. Kreipiantis dėl vartojimo paskolos, lizingo, kredito kortelės ar pirkimo išsimokėtinai, kreditorius nori suprasti, ar naujas įsipareigojimas žmogui bus pakeliamas ir ar ankstesni įsipareigojimai buvo vykdomi tvarkingai.
Geresnis kredito reitingas gali padėti gauti palankesnį pradinį vertinimą, tačiau jis savaime negarantuoja paskolos ar konkrečios palūkanų normos. Žemesnis reitingas taip pat nebūtinai reiškia automatinį atsisakymą. Dažniau tai reiškia, kad kreditorius gali vertinti paraišką atsargiau, prašyti daugiau informacijos arba pasiūlyti griežtesnes skolinimosi sąlygas. Jeigu neigiamas vertinimas susijęs su ankstesniais vėlavimais ar kitais kredito istorijos įrašais, atskirai verta įvertinti, kokios galimybės ir sąlygos taikomos paskoloms su bloga kredito istorija.
Kredito reitingas gali turėti įtakos paskolos gavimo tikimybei, galimam kredito limitui, lizingo sąlygoms, pirkimo išsimokėtinai galimybėms ir paslaugoms su atidėtu mokėjimu. Kai kuriais atvejais jis gali būti vienas iš veiksnių, darančių įtaką palūkanų normai, nes didesnė rizika kreditoriui paprastai reiškia atsargesnį kainodaros ir sąlygų vertinimą.
Vis dėlto kredito reitingas yra tik viena dėlionės dalis. Galutinis sprendimas priklauso nuo kreditingumo ir mokumo vertinimo: pajamų dydžio ir stabilumo, esamų įsipareigojimų, šeimos ar namų ūkio finansinės situacijos, paskolos sumos, termino, turto vertės, jeigu paskola užtikrinama turtu, ir konkretaus kreditoriaus taikomų taisyklių.
Nuo ko priklauso kredito reitingas?
Kredito reitingas priklauso nuo duomenų, kurie rodo, kaip žmogus elgiasi su finansiniais įsipareigojimais. Skirtingi vertinimo modeliai gali skirti skirtingą svorį atskiriems veiksniams, tačiau dažniausiai svarbiausi yra mokėjimų istorija, pradelstos skolos, esama įsipareigojimų našta, kredito istorijos trukmė ir naujų paraiškų dažnumas.
Mokėjimų istorija
Mokėjimų istorija yra vienas stipriausių signalų vertinant finansinį patikimumą. Jeigu žmogus laiku moka paskolos įmokas, lizingą, kredito kortelės skolą, pirkimo išsimokėtinai įmokas ir kitas sąskaitas, tai rodo nuoseklų finansinį elgesį.
Neigiamai gali veikti pradelsta skola, ilgiau neapmokėti įsipareigojimai, perduotos skolos administravimui ar išieškojimui, taip pat pasikartojantys trumpi vėlavimai. Net kelių dienų vėlavimai gali atrodyti nereikšmingi, tačiau jeigu jie kartojasi nuolat, tai gali sudaryti įspūdį, kad žmogui sunku valdyti mokėjimų terminus arba pinigų srautus.
Esami finansiniai įsipareigojimai
Kredito reitingui ir kreditingumo vertinimui svarbu ne tik tai, ar žmogus vėluoja mokėti, bet ir kokia yra jo bendra įsipareigojimų našta. Į ją gali patekti vartojimo kreditai, lizingas, kredito kortelė, suteikti kredito limitai, pirkimai išsimokėtinai ir kitos reguliarios įmokos.
Net jeigu visi mokėjimai atliekami laiku, didelis skaičius aktyvių įsipareigojimų gali rodyti mažesnį finansinį lankstumą. Kreditoriui svarbu suprasti, ar žmogus turės pakankamai pajamų ne tik dabartinėms, bet ir naujoms įmokoms. Todėl vertinama ne vien skolos egzistavimas, bet ir mėnesinių įmokų dydis, limitai, įsipareigojimų skaičius bei santykis su pajamomis.
Kredito istorijos trukmė ir stabilumas
Ilgesnė tvarkinga kredito istorija gali padėti, nes ji suteikia daugiau informacijos apie žmogaus elgesį skirtingais laikotarpiais. Jeigu asmuo kelerius metus atsakingai vykdė įsipareigojimus, kreditorius gali turėti daugiau pagrindo manyti, kad toks elgesys nėra atsitiktinis.
Trumpa arba tuščia kredito istorija nėra bloga savaime, tačiau ji suteikia mažiau duomenų. Žmogus gali neturėti jokių pradelstų skolų, bet kreditorius vis tiek neturės aiškaus vaizdo, kaip jis elgiasi su ilgalaikiais mokėjimais. Tokiu atveju didesnę reikšmę gali įgyti kiti kriterijai: pajamos, darbo pobūdis, esami įsipareigojimai ir prašomos paskolos dydis.
Naujos paraiškos ir dažnos užklausos
Daug paskolos paraiškų ar užklausų per trumpą laiką gali atrodyti kaip padidėjusios rizikos signalas. Kreditorius gali kelti klausimą, kodėl žmogus aktyviai ieško finansavimo keliose vietose vienu metu ir ar tai nesusiję su finansiniu spaudimu.
Tai nereiškia, kad kiekviena užklausa automatiškai smarkiai pablogina kredito reitingą. Tačiau dažnas ir neplanuotas kreipimasis dėl naujų kreditų gali nepadėti bendram įvaizdžiui, ypač jeigu kartu jau turima keli aktyvūs įsipareigojimai arba pastaruoju metu buvo vėlavimų.
Pajamos ir jų tvarumas
Pajamos nebūtinai yra tas pats, kas kredito biuro reitingas. Kredito biuro ataskaita dažniausiai remiasi turimais duomenimis apie įsipareigojimus, mokėjimus, skolas ir kitus finansinius įrašus. Tačiau pajamos labai svarbios kreditingumo ir mokumo vertinimui, kai žmogus kreipiasi dėl paskolos.
Bankai, kredito unijos ir vartojimo kredito davėjai vertina, ar pajamos yra tvarios, ar jos reguliarios, ar pakankamos naujai įmokai ir ar turimi įsipareigojimai nėra per dideli. Vartojimo paskoloms taikomi vartojimo kredito kreditingumo ir atsakingojo skolinimo reikalavimai, o vertinant būsto paskolą svarbūs ir Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatai. Abiem atvejais kreditorius vertina ne vien pajamų dydį, bet ir platesnę žmogaus finansinę situaciją.
Kaip pasitikrinti kredito istoriją ir kredito reitingą?
Lietuvoje savo įsipareigojimų informaciją galima tikrinti keliuose šaltiniuose, tačiau svarbu nepainioti jų paskirties. Lietuvos banko valdoma Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė leidžia susipažinti su joje tvarkomais duomenimis apie paskolas ir kitus duomenų teikėjų pateikiamus įsipareigojimus. Duomenis į šią bazę teikia tokie rinkos dalyviai kaip bankai, kredito unijos, vartojimo kredito davėjai ir kitos nustatytos finansų įstaigos.
Ši bazė nėra tas pats, kas privataus kredito biuro reitingas. Paskolų rizikos duomenų bazė suteikia informaciją apie konkrečius duomenis, o privatus kredito biuras gali papildomai pateikti apibendrintą kredito reitingą, kredito balą, rizikos klasę ar kitą vertinimo formą. Pavyzdžiui, Creditinfo ataskaitoje gali būti rodoma kredito reitingo klasė, tačiau tai nėra automatiškai tapatu banko vidiniam sprendimui.
Pasitikrinus duomenis verta atkreipti dėmesį į aktyvius ir uždarytus įsipareigojimus, mokėjimų būklę, pradelstas sumas, nurodytus terminus ir tai, ar įrašai atitinka realią situaciją. Jeigu pastebite klaidų, pirmiausia reikėtų kreiptis į duomenis pateikusią įstaigą arba duomenų valdytoją. Dažniausiai būtent duomenų šaltinis gali patvirtinti, ar įrašas teisingas, ir inicijuoti jo taisymą.
Kaip pagerinti kredito reitingą?
Nėra vieno greito veiksmo, kuris garantuotai sutvarkytų kredito reitingą. Vertinamas ne tik dabartinis mokėjimas, bet ir ankstesnė kredito istorija, pradelstų skolų buvimas, įsipareigojimų našta ir finansinio elgesio nuoseklumas. Dėl to gerinimas paprastai vyksta palaipsniui.
| Situacija | Ką daryti pirmiausia | Ko tikėtis |
| Yra pradelstų skolų. | Susisiekti su kreditoriumi, išsiaiškinti tikslią sumą ir pagal galimybes padengti skolą arba susitarti dėl mokėjimo plano. | Padengimas yra svarbus žingsnis, bet ankstesnis vėlavimas kurį laiką gali likti kredito istorijoje. |
| Dažnai vėluojama kelias dienas. | Susidėti mokėjimų priminimus, automatinius nuskaitymus ir mokėjimo datas taip, kad jos sutaptų su pajamų gavimu. | Nuoseklūs mokėjimai laiku ilgainiui gali pagerinti finansinio patikimumo vaizdą. |
| Yra daug smulkių kreditų ar lizingų. | Įvertinti, kuriuos įsipareigojimus galima greičiau užbaigti, ir vengti naujų smulkių kreditų be būtinybės. | Mažėjanti įsipareigojimų našta gali pagerinti mokumo vertinimą ir bendrą rizikos vaizdą. |
| Artimiausiu metu planuojama paskola. | Neimti naujų kreditų, vengti perteklinių paraiškų ir pasitikrinti, ar kredito istorijoje nėra klaidų. | Kreditoriui bus lengviau vertinti aiškią, stabilią ir neperkrautą finansinę situaciją. |
| Kredito istorijoje yra klaida. | Surinkti įrodymus ir kreiptis į duomenis pateikusią įstaigą arba duomenų valdytoją dėl taisymo. | Ištaisyti duomenys gali tiksliau atspindėti realią situaciją, tačiau atnaujinimas gali užtrukti. |
Padengti pradelstas skolas
Jeigu yra pradelsta skola, jos sprendimas turėtų būti prioritetas. Neapmokėtas įsipareigojimas yra stiprus neigiamas signalas, nes jis rodo, kad ankstesni finansiniai įsipareigojimai nebuvo įvykdyti sutartu laiku.
Padengus skolą arba susitarus dėl realaus mokėjimo plano, situacija tampa aiškesnė. Vis dėlto nereikėtų tikėtis, kad kredito reitingas iš karto taps geras. Ankstesni vėlavimai gali būti matomi kredito istorijoje, todėl svarbu ne tik padengti skolą, bet ir vėliau nuosekliai vykdyti visus mokėjimus laiku.
Laiku mokėti visas sąskaitas ir įmokas
Laiku mokamos paskolos, lizingas, kredito kortelės įmokos, telekomunikacijų sąskaitos, komunaliniai mokėjimai ir pirkimai išsimokėtinai padeda kurti tvarkingą mokėjimų istoriją. Praktiniu požiūriu svarbu ne tik turėti pinigų įmokai, bet ir nepraleisti mokėjimo datos.
Jeigu mokėjimai dažnai vėluoja dėl organizacinių priežasčių, padeda automatiniai mokėjimai, priminimai ir aiškus mokėjimų kalendorius. Toks sprendimas nepakeičia pajamų dydžio, bet sumažina riziką, kad įrašai kredito istorijoje prastės dėl techninių ar planavimo klaidų. Jeigu problema yra ne užmiršta mokėjimo data, o realus pinigų trūkumas, verta nelaukti naujo vėlavimo ir iš anksto pasidomėti, ką daryti, kai tampa sunku grąžinti paskolą.
Mažinti įsipareigojimų naštą
Kreditoriai vertina ne tik tai, ar žmogus neturi vėlavimų, bet ir ar jo finansinė situacija nėra per daug įtempta. Jeigu didelė pajamų dalis jau skiriama paskoloms, lizingui, kredito kortelėms ar pirkimams išsimokėtinai, naujas įsipareigojimas gali atrodyti rizikingesnis.
Įsipareigojimų naštą galima mažinti užbaigiant mažesnes sutartis, atsisakant nereikalingų kredito limitų arba nebeimant naujų įsipareigojimų, kol finansinė situacija taps stabilesnė. Jeigu vienu metu mokamos kelios paskolos, galima įvertinti ir paskolų refinansavimo galimybę, tačiau svarbu lyginti ne vien mažesnę mėnesio įmoką – reikia vertinti naują terminą, BVKKMN, bendrą grąžinamą sumą ir visas sutarties išlaidas. Svarbu vertinti ir suteiktus kredito limitus, nes jie taip pat gali būti matomi kaip potenciali finansinė rizika.
Vengti perteklinių paraiškų ir naujų kreditų
Daug paraiškų per trumpą laiką gali sudaryti įspūdį, kad žmogus aktyviai ieško papildomo finansavimo ir galbūt patiria spaudimą. Todėl prieš pildant paskolos paraišką verta aiškiai žinoti, kokios sumos reikia, kokios įmokos būtų realios ir į kurias įstaigas kreiptis prasminga.
Nauji kreditai vien dėl „istorijos kūrimo“ taip pat gali būti prasta idėja. Jeigu paskola nėra būtina, ji sukuria papildomą įsipareigojimą, didina bendrą finansinę naštą ir gali pabloginti mokumo vertinimą. Tvarkinga kredito istorija kuriama ne skolinantis be poreikio, o atsakingai vykdant realius įsipareigojimus.
Patikrinti ir taisyti netikslius duomenis
Klaidingi duomenys gali iškreipti kredito reitingą arba kreditoriaus vertinimą. Pavyzdžiui, ataskaitoje gali likti jau padengta skola, neteisingai pažymėtas vėlavimas, netikslus įsipareigojimo statusas arba neatnaujinta informacija apie uždarytą sutartį.
Tokiais atvejais verta išsaugoti mokėjimų įrodymus, sutarties nutraukimo ar užbaigimo dokumentus, susirašinėjimą su kreditoriumi ir kitą informaciją, kuri pagrindžia realią situaciją. Kuo aiškesni įrodymai, tuo paprasčiau kreiptis dėl duomenų taisymo.
Per kiek laiko pagerėja kredito reitingas?
Universalaus termino, per kiek pagerėja kredito reitingas, nėra. Pagerėjimo greitis priklauso nuo to, kokia buvo pradinė situacija: ar buvo pradelstų skolų, kiek laiko vėluota, ar skolos jau padengtos, ar atsirado naujų vėlavimų, ar sumažėjo įsipareigojimų našta ir ar mokėjimai vėliau vykdomi nuosekliai.
Jeigu problema buvo vienkartinis trumpas vėlavimas, situacija gali atrodyti kitaip nei tuo atveju, kai buvo ilgalaikių skolų ar keli neįvykdyti įsipareigojimai. Taip pat svarbu, ar po problemos atsirado naujas stabilaus mokėjimo laikotarpis. Kredito reitingas dažnai vertina ne tik faktą, kad skola padengta, bet ir tai, ar žmogaus finansinis elgesys pasikeitė ilgesniam laikui.
Dėl to pažadai pagerinti reitingą per 30 dienų, per kelis mėnesius ar per kitą konkretų terminą turėtų būti vertinami atsargiai. Realus pagerėjimas priklauso nuo duomenų atnaujinimo, ankstesnių įrašų pobūdžio, kredito biuro modelio ir kreditoriaus vertinimo taisyklių.
Veiksmai, kurie gali pabloginti situaciją
Kredito reitingą ir bendrą kreditingumo vertinimą gali pabloginti ne tik didelės skolos, bet ir sprendimai, kurie iš pirmo žvilgsnio atrodo nereikšmingi. Vienas iš tokių veiksmų – naujų kreditų ėmimas vien tam, kad „pagerėtų istorija“. Jeigu skolinimasis nėra būtinas, jis gali tik padidinti įsipareigojimų naštą.
Kitas rizikingas elgesys – daug paraiškų skirtingose įstaigose per trumpą laiką. Tai gali kelti klausimų, kodėl žmogui staiga reikia kelių finansavimo šaltinių. Panašiai neigiamai gali veikti ir mažų skolų ignoravimas. Nedidelė suma nereiškia, kad ji nebus matoma ar neturės reikšmės, ypač jeigu skola tampa pradelsta.
Atsargiai reikėtų vertinti ir nuolatinį tik minimalių kredito kortelės įmokų mokėjimą. Jeigu likutis nemažėja arba limitas nuolat išnaudojamas, tai gali rodyti įtemptą pinigų srautų situaciją. Kredito kortelė pati savaime nėra blogas įrankis, tačiau jos naudojimas turi būti valdomas taip, kad netaptų nuolatiniu trumpalaikio skolinimosi šaltiniu.
Bandymas nuslėpti turimus įsipareigojimus taip pat gali pabloginti situaciją. Kreditoriai vertina duomenis iš skirtingų šaltinių, todėl netiksliai pateikta informacija gali kelti papildomų klausimų dėl patikimumo. Lygiai taip pat reikėtų vengti pasitikėjimo neaiškiais pažadais greitai pagerinti kredito reitingą, ypač jeigu už tai prašoma mokėti, bet nepaaiškinama, kokiais teisėtais veiksmais tai bus daroma.
Ką daryti, jei kredito istorijoje yra klaida?
Jeigu kredito istorijoje pastebite klaidą, pirmiausia reikia tiksliai identifikuoti netikslų įrašą. Užsirašykite, kurioje ataskaitoje jis matomas, kokia įstaiga pateikė duomenis, kokia suma ar mokėjimo būsena nurodyta ir kodėl, jūsų vertinimu, ši informacija neteisinga. Svarbu atskirti realiai nemalonų, bet teisingą įrašą nuo klaidingo arba neatnaujinto įrašo – plačiau apie šį skirtumą ir galimus veiksmus skaitykite straipsnyje apie tai, kaip panaikinti blogą kredito istoriją.
Tada surinkite įrodymus. Tai gali būti mokėjimo pavedimai, sąskaitos, sutarties užbaigimo dokumentai, kreditoriaus patvirtinimas, susirašinėjimas, skolos padengimo pažyma ar kiti dokumentai, kurie rodo, kad įsipareigojimas buvo įvykdytas arba kad duomenys pateikti netiksliai. Kuo konkretesni įrodymai, tuo lengviau pagrįsti prašymą taisyti informaciją.
Dėl taisymo paprastai reikėtų kreiptis į duomenis pateikusią įstaigą arba duomenų valdytoją. BDAR 16 straipsnyje įtvirtinta teisė reikalauti ištaisyti netikslius su asmeniu susijusius duomenis. Jeigu netikslus įrašas matomas kredito biuro ataskaitoje, galima kreiptis į kredito biurą ir kartu nurodyti, kuris duomenų teikėjas, jūsų manymu, pateikė klaidingą informaciją. Jeigu netikslumai susiję su Lietuvos banko duomenų baze, reikėtų vadovautis Lietuvos banko nurodyta prašymų ir duomenų tikslinimo tvarka.
Po kreipimosi verta pakartotinai patikrinti, ar duomenys tikrai atnaujinti. Kartais įrašas ištaisomas ne tą pačią dieną, todėl naudinga išsaugoti visą susirašinėjimą ir vėliau dar kartą peržiūrėti ataskaitą. Jeigu klaida neištaisoma, nors turite pagrįstus įrodymus, galima teikti papildomą paklausimą, prašyti paaiškinti atsisakymo priežastis ir, prireikus, kreiptis į atsakingas duomenų apsaugos ar finansų rinkos priežiūros institucijas pagal konkrečią situaciją.
