Laiku negrąžinus paskolos ar praleidus paskolos įmoką, įmoka tampa pradelsta, o kredito davėjas gali pradėti skaičiuoti netesybas arba delspinigius. Dažniausiai pirmiausia siunčiami priminimai SMS žinute, el. paštu ar kitu sutartyje numatytu būdu, tačiau ilgesnis vėlavimas gali paveikti kredito istoriją, lemti paskolos sutarties nutraukimą ir skolos perdavimą išieškojimui.
Paskolos vėlavimo pasekmės priklauso nuo konkrečios sutarties, paskolos rūšies, pradelstos sumos, vėlavimo trukmės ir nuo to, ar skolininkas bendrauja su kreditoriumi. Kuo anksčiau reaguojama į finansinius sunkumus, tuo didesnė tikimybė rasti sprendimą dar iki rimtesnių pasekmių.
Kas įvyksta pirmiausia praleidus paskolos įmoką?
Laiku nesumokėjus įmokos, ji tampa pradelsta. Tai reiškia, kad pagal paskolos grąžinimo grafiką mokėjimas turėjo būti atliktas, tačiau kreditorius jo negavo arba gavo ne visą sumą. Nuo šio momento gali būti fiksuojamas paskolos sutarties pažeidimas.
Pirmosiomis vėlavimo dienomis kredito davėjas paprastai bando priminti apie pradelstą paskolos įmoką. Priminimas gali būti siunčiamas SMS žinute, el. paštu, per savitarną, telefonu ar laišku. Tokie pranešimai dažniausiai nereiškia, kad skola jau perduota antstoliams, tačiau jie rodo, kad vėlavimas užfiksuotas.
Pirmą vėlavimo dieną skola paprastai dar nėra perduodama antstoliams. Antstoliai įsitraukia tik tada, kai atsiranda teisinis pagrindas priverstiniam išieškojimui. Vis dėlto ignoruoti situacijos nereikėtų, nes kiekviena pradelsta diena gali didinti mokėtiną sumą ir bloginti derybinę padėtį.
Jeigu suprantate, kad įmokos laiku sumokėti nepavyks, verta susisiekti su kreditoriumi kuo anksčiau. Kol sutartis dar nenutraukta ir skola nėra perduota išieškojimui, dažniau galima tartis dėl mokėjimo grafiko pakeitimo, termino pratęsimo, įmokų atidėjimo ar kito laikino sprendimo.
Kokios papildomos išlaidos gali atsirasti?
Vėluojant mokėti paskolą, bendra skola kreditoriui gali padidėti. Dažniausios papildomos išlaidos yra netesybos arba delspinigiai, sutartinės palūkanos ir tam tikrais atvejais administravimo ar išieškojimo kaštai. Kokių išlaidų gali būti reikalaujama, priklauso nuo paskolos sutarties ir teisės aktų.
Lietuvos banko informacijoje apie vartojimo paskolą nurodoma, kad vėluojant mokėti vartojimo paskolos įmokas ir nesitariant su kredito davėju dėl įmokų atidėjimo, kredito davėjas gali taikyti netesybas. Vartojimo paskolos vėlavimo atveju netesybos gali būti ne didesnės kaip 0,05 proc. pradelstos sumos už kiekvieną pradelstą dieną ir gali būti skaičiuojamos ne ilgiau kaip 180 dienų.
Jeigu norite preliminariai įvertinti, kiek dėl vėlavimo gali susidaryti papildomų mokėtinų sumų, galite pasinaudoti delspinigių skaičiuokle. Skaičiuojant svarbu naudoti konkrečiai jūsų sutarčiai ir situacijai taikomą delspinigių tarifą, nes jis negali būti nustatomas vien pagal bendrą pavyzdį.
| Pasekmė | Ką tai reiškia vartotojui |
|---|---|
| Netesybos / delspinigiai | Už pradelstą sumą gali būti skaičiuojamas papildomas mokestis už kiekvieną vėlavimo dieną, jeigu tai leidžia sutartis ir teisės aktai. |
| Palūkanos | Gali toliau būti skaičiuojamos sutartyje numatytos palūkanos ar kitos mokėtinos sumos, priklausomai nuo paskolos rūšies ir sutarties sąlygų. |
| Priminimai | Kreditorius gali siųsti pranešimus apie pradelstą įmoką ir raginti ją padengti. Pats priminimas dar nereiškia antstolių, bet rodo, kad vėlavimas fiksuojamas. |
| Išieškojimo išlaidos | Jeigu skola perduodama administravimui ar teisiniam išieškojimui, gali atsirasti papildomų pagrįstų išlaidų, jei jos numatytos sutartyje ir taikomos teisėtai. |
Svarbu atskirti pagrindinę skolą nuo papildomų sumų. Pagrindinė skola yra negrąžinta paskolos ar įmokos dalis. Papildomos sumos gali atsirasti dėl vėlavimo, tačiau jos neturi būti skaičiuojamos bet kaip. Kilus abejonių, verta paprašyti kreditoriaus pateikti aiškų skolos išskaidymą: kiek sudaro negrąžinta suma, kiek palūkanos, kiek delspinigiai ir kokiu pagrindu taikomos kitos išlaidos.
Jeigu turite kelis finansinius įsipareigojimus arba nebesate tikri, kokios skolos šiuo metu yra aktyvios, verta pirmiausia pasitikrinti, kam ir kiek esate skolingi. Skirtingų rūšių įsipareigojimai gali būti registruojami skirtingose sistemose, todėl vien kreditoriaus pateikta vienos paskolos informacija nebūtinai parodo visą finansinę situaciją.
Kada kreditorius gali nutraukti paskolos sutartį?
Ne kiekvienas trumpas paskolos įmokos vėlavimas reiškia, kad sutartis bus nutraukta. Vienos ar kelių dienų vėlavimas dažniausiai pirmiausia lemia priminimus ir galimas netesybas. Tačiau ilgesnis, pasikartojantis arba reikšmingas vėlavimas gali turėti rimtesnių pasekmių.
Vartojimo kredito atveju sutarties nutraukimui taikomos specialios sąlygos. Kredito davėjas gali nutraukti vartojimo kredito sutartį, kai mokėjimas pradelstas ilgiau kaip vieną mėnesį ir pradelsta suma yra ne mažesnė kaip 10 proc. negrąžintos vartojimo kredito sumos. Kita situacija – kai mokėjimas pradelstas ilgiau kaip tris mėnesius iš eilės.
Paprastai svarbu ir tai, ar vartotojas buvo informuotas apie vėlavimą bei gavo papildomą terminą skolai padengti. Tai reiškia, kad sutarties nutraukimas neturėtų būti vertinamas kaip automatinė pasekmė vos praleidus vieną įmoką, tačiau ilgai neatsakant į kreditoriaus pranešimus rizika didėja.
Nutraukus paskolos sutartį, kreditorius gali reikalauti sumokėti ne tik pradelstą įmoką, bet ir didesnę likusios skolos dalį ar visą likutį, jeigu tai numato sutartis ir leidžia taikomos teisės normos. Todėl gavus įspėjimą apie galimą sutarties nutraukimą svarbu jį perskaityti, patikrinti terminus ir atsakyti raštu.
Ar negrąžinta paskola gadina kredito istoriją?
Taip, pradelsti mokėjimai gali būti matomi kredito istorijoje ir turėti įtakos kredito reitingui. Kredito istorija parodo, kaip žmogus vykdė finansinius įsipareigojimus: ar laiku mokėjo paskolų įmokas, lizingą, pirkimus išsimokėtinai ar kitas sutartines prievoles.
Jeigu paskolos įmokos vėlavimas užsitęsia, ši informacija gali apsunkinti naujos paskolos, lizingo, kredito kortelės, pirkimo išsimokėtinai ar kai kurių paslaugų sutarčių sudarymą. Kredito davėjai vertina ne tik pajamas, bet ir ankstesnį mokėjimų elgesį, todėl pradelsta paskolos įmoka gali būti signalas apie didesnę riziką. Dėl šios priežasties paskolos su bloga kredito istorija gali būti vertinamos griežčiau, o siūlomos sąlygos priklauso nuo konkrečios žmogaus finansinės padėties ir kreditingumo vertinimo.
Net padengus skolą, informacija apie pradelstus mokėjimus gali išlikti tam tikrą laiką. Creditinfo DUK skelbiama, kad aktyvi skola kredito biuro sistemoje rodoma tol, kol ji nepadengta, o duomenys apie skolas tvarkomi ne ilgiau kaip 10 metų nuo skolos padengimo datos.
Kredito duomenys gali būti kaupiami ir kituose šaltiniuose. Pavyzdžiui, Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė naudojama informacijai apie kredito įsipareigojimus ir jų vykdymą. Vartotojui svarbiausia suprasti, kad paskolos vėlavimo pasekmės nesibaigia vien delspinigiais – jos gali turėti įtakos ir ateities finansiniams sprendimams. Jeigu žmogus jau turi nepadengtų įsipareigojimų ir svarsto naują finansavimą, paskolos turintiems skolų vertinamos atsižvelgiant į esamas skolas, pajamas, kredito istoriją ir bendrą gebėjimą vykdyti įsipareigojimus.
Ar gali būti pareikalauta grąžinti visą paskolą iš karto?
Kai paskola grąžinama dalimis, viena pradelsta įmoka tam tikrais atvejais gali lemti rimtesnes sutartines pasekmes. Tai ypač aktualu tada, kai vėlavimas nėra pašalinamas, skolininkas nereaguoja į pranešimus arba sutartyje aiškiai numatyta teisė reikalauti grąžinti paskolos likutį prieš terminą.
Civilinio kodekso 6.874 straipsnyje nurodoma, kad jeigu paskolos sutartis numato paskolos sumos grąžinimą dalimis ir eilinė paskolos sumos dalis laiku negrąžinama, paskolos davėjas turi teisę reikalauti prieš terminą grąžinti visą likusią paskolos sumą kartu su priklausančiomis palūkanomis.
Paprastai tariant, jeigu sutartis leidžia ir konkreti situacija atitinka taikomas sąlygas, kreditorius gali neapsiriboti vien pradelstos įmokos reikalavimu. Jis gali pareikalauti grąžinti visą dar negrąžintą paskolos likutį. Dėl to gavus tokį pranešimą reikėtų tikrinti sutartį, nurodytą teisinį pagrindą, sumas ir terminus.
Kada skola gali būti perduota išieškojimui?
Skolos išieškojimas paprastai neprasideda pirmą vėlavimo dieną. Dažniausia eiga yra laipsniška: pirmiausia atsiranda pradelsta įmoka, tada siunčiami priminimai ir raginimai sumokėti. Jeigu žmogus susisiekia su kreditoriumi, gali prasidėti derybos dėl mokėjimo grafiko pakeitimo, įmokų atidėjimo ar kito sprendimo.
Jeigu skolininkas nereaguoja, nemoka ir nepateikia jokio plano, kreditorius gali imtis griežtesnių veiksmų. Ilgesnio ar reikšmingo vėlavimo atveju gali būti nutraukiama paskolos sutartis, o skola perduodama administravimui arba išieškojimui. Tai gali reikšti, kad su skolininku pradeda bendrauti nebe pats kreditorius, o skolų administravimo įmonė.
Skolų administravimo įmonės ir antstoliai nėra tas pats. Skolų administravimo ar išieškojimo įmonė gali siųsti raginimus, derinti mokėjimus, administruoti skolą kreditoriaus vardu arba kaip perėmusi reikalavimo teisę. Antstolis vykdo priverstinį išieškojimą tik tada, kai yra tam reikalingas teisinis pagrindas, pavyzdžiui, vykdomasis dokumentas. Jeigu vykdomoji byla jau pradėta, atskirai verta įvertinti, kaip teisėtai tvarkyti skolas ir antstolių išieškojimą.
Todėl nereikėtų manyti, kad praleidus vieną įmoką iš karto bus areštuota sąskaita. Tačiau taip pat nereikėtų manyti, kad vėlavimas neturės pasekmių. Kuo ilgiau skola kreditoriui lieka nepadengta ir kuo mažiau bendraujama, tuo didesnė tikimybė, kad klausimas pereis nuo paprasto priminimo prie teisinio išieškojimo.
Ką daryti, jei negalite paskolos grąžinti laiku?
Jeigu matote, kad paskolos įmokos laiku sumokėti nepavyks, svarbiausia nelaukti, kol susikaups keli pradelsti mokėjimai. Kreditoriams paprastai lengviau svarstyti sprendimus tada, kai žmogus pats kreipiasi iš anksto arba vos tik atsiranda vėlavimas.
- Kuo greičiau susisiekite su kreditoriumi raštu. Rašytinis kreipimasis padeda aiškiai užfiksuoti, kada pranešėte apie finansinius sunkumus ir ko prašėte.
- Nurodykite, kodėl vėluojate ir kada galėtumėte sumokėti. Pakanka aiškaus paaiškinimo: sumažėjo pajamos, vėluoja atlyginimas, atsirado netikėtų išlaidų ar kita laikina priežastis.
- Prašykite konkretaus sprendimo. Tai gali būti mokėjimo grafiko pakeitimas, termino pratęsimas, įmokų atidėjimas ar kitas susitarimas, kuris leistų realiai tęsti mokėjimus. Jeigu turite kelis brangius įsipareigojimus ir mokėjimų našta tapo per didelė, galima įvertinti ir paskolų refinansavimo galimybę.
- Išsaugokite visą susirašinėjimą. Saugokite el. laiškus, pranešimus savitarnoje, kreditoriaus atsakymus, mokėjimo patvirtinimus ir susitarimų kopijas.
- Venkite imti naują brangią paskolą vien tam, kad padengtumėte seną įmoką. Toks sprendimas gali tik padidinti bendrą skolą, jeigu prieš tai neįvertintos palūkanos, mokesčiai ir naujo įsipareigojimo sąlygos.
- Jeigu manote, kad kreditorius elgiasi neteisingai, pateikite raštišką pretenziją. Joje aiškiai nurodykite, su kuo nesutinkate: suma, delspinigiais, pranešimais, sutarties nutraukimu ar kitais veiksmais.
- Prireikus kreipkitės į Lietuvos banką dėl ginčo nagrinėjimo. Tai aktualu tais atvejais, kai ginčas su finansų rinkos dalyviu neišsprendžiamas tiesiogiai ir turite rašytinį susirašinėjimą.
Vėluojant mokėti paskolą, svarbu veikti greitai, bet ramiai. Viena pradelsta įmoka dar nebūtinai reiškia blogiausią scenarijų, tačiau ignoruojama skola gali augti, bloginti kredito istoriją ir pereiti į išieškojimo etapą. Aiškus bendravimas su kreditoriumi, rašytiniai susitarimai ir realus mokėjimo planas dažnai yra geriausias būdas sumažinti paskolos negrąžinimo laiku pasekmes.
