Paskolą būnant motinystės ar vaiko priežiūros atostogose gauti galima, tačiau kreditorius vertins ne patį atostogų faktą, o jūsų šeimos pajamas, jų tvarumą, įsipareigojimus ir kredito istoriją. Vaiko priežiūros išmoka gali būti vertinama kaip pajamos, bet jei ji mažesnė nei buvęs atlyginimas, galima paskolos suma gali sumažėti.
Paskola esant motinystės ar vaiko priežiūros atostogose: kokios galimybės?
Kasdienėje kalboje dažnai sakoma „motinystės atostogos“, nors paskolos vertinime kreditoriui paprastai svarbiau ne pats pavadinimas, o faktinės pajamos ir jų tvarumas. Dažniausiai tokiose situacijose kalbama apie vaiko priežiūros atostogas ir vaiko priežiūros išmoką, nes būtent šios pajamos gali būti vertinamos sprendžiant, ar žmogus pajėgus grąžinti paskolą.
Todėl vien buvimas vaiko priežiūros atostogose dar nereiškia, kad paskola neįmanoma. Tačiau tai taip pat nereiškia, kad kreditorius remsis ankstesniu atlyginimu taip, lyg pajamos nebūtų pasikeitusios. Vertinama visa namų ūkio situacija: pajamų dydis, jų trukmė, šeimos išlaidos, vaikų skaičius, jau turimi įsipareigojimai ir kredito istorija.
Ar galima gauti paskolą būnant motinystės ar vaiko priežiūros atostogose?
Taip, paskolą būnant motinystės ar vaiko priežiūros atostogose gauti galima, bet ne visais atvejais ir nebūtinai tokio dydžio, kokio tikimasi. Vaiko priežiūros atostogos savaime dažniausiai nėra automatinė atmetimo priežastis. Kreditorius atlieka kreditingumo vertinimą: vertina, ar pajamos yra pakankamos ir tvarios, kokie jau turimi finansiniai įsipareigojimai ir ar po paskolos įmokos šeimai liktų pakankamai lėšų įprastoms išlaidoms.
Svarbu suprasti, kad skirtingų paskolų vertinimas nėra vienodas. Būsto paskolai paprastai taikomas išsamesnis vertinimas, nes tai ilgalaikis ir didesnės vertės įsipareigojimas. Vartojimo paskolos atveju suma gali būti mažesnė, tačiau mokumo vertinimas vis tiek atliekamas. Lizingas taip pat yra finansinis įsipareigojimas, todėl jis vertinamas kartu su kitomis paskolomis ir gali turėti įtakos ateities skolinimosi galimybėms.
Jeigu vaiko priežiūros atostogų metu pajamos sumažėja, kreditorius gali apskaičiuoti mažesnę maksimalią paskolos sumą. Tai nereiškia, kad paraiška būtinai bus atmesta, tačiau galutinės sąlygos gali skirtis nuo tų, kurios būtų taikomos dirbant visu etatu ir gaunant įprastą atlyginimą.
Kodėl paskolos suma gali būti mažesnė?
Paskolos suma gali būti mažesnė todėl, kad kreditorius vertina tvarias pajamas, o ne vien ankstesnį atlyginimą iki vaiko priežiūros atostogų. Jeigu šiuo metu pagrindinės pajamos yra vaiko priežiūros išmoka, kreditoriui svarbu, kokio dydžio ji yra, kiek laiko dar bus mokama ir ar vėliau planuojama grįžti į darbą.
Vaiko priežiūros išmokos trukmė ir dydis priklauso nuo pasirinkto mokėjimo laikotarpio. Pagal „Sodros“ informaciją apie vaiko priežiūros išmoką, ji gali būti mokama iki vaikui sueis 18 arba 24 mėnesiai. Pasirinkus 18 mėnesių išmokos laikotarpį, perleidžiamais mėnesiais išmoka sudaro 60 proc. kompensuojamojo uždarbio. Pasirinkus 24 mėnesių laikotarpį, išmoka sudaro 45 proc. kompensuojamojo uždarbio iki vaikui sukaks 12 mėnesių ir 30 proc. vėliau. Neperleidžiamais mėnesiais taikomas didesnis 78 proc. dydis.
Tai reiškia, kad antrais vaiko priežiūros atostogų metais pajamos gali sumažėti, ypač jei pasirinktas 24 mėnesių išmokos laikotarpis. Kreditorius gali atsižvelgti ne tik į šiandien gaunamą sumą, bet ir į tai, kaip pajamos keisis po kelių mėnesių. Jei matyti, kad išmoka netrukus mažės, maksimali galima paskolos suma taip pat gali būti vertinama atsargiau.
Prie mažesnės paskolos sumos gali prisidėti ir didesnės namų ūkio išlaidos. Gimus vaikui atsiranda papildomų nuolatinių išlaidų: maistui, priežiūros priemonėms, sveikatai, transportui, būstui ar vaikų priežiūrai. Net jei pajamos atrodo pakankamos, kreditorius vertina, ar po visų įsipareigojimų šeimos biudžetas išliks saugus.
Turimi lizingai, vartojimo kreditai, kredito kortelių limitai ar kiti periodiniai mokėjimai taip pat mažina galimybes skolintis. Kreditoriui svarbi ne tik naujos paskolos įmoka, bet ir bendras visų įsipareigojimų santykis su pajamomis.
Kokias pajamas gali vertinti kreditorius?
Kreditoriai gali vertinti skirtingus pajamų šaltinius, tačiau ne visos pajamos laikomos vienodai tvariomis. Pajamų tipas gali turėti įtakos paskolos paraiškos vertinimui, nes kreditoriui svarbus ne tik gaunamos sumos dydis, bet ir pajamų reguliarumas, tęstinumas bei galimybė jas pagrįsti dokumentais. Kiekvienas kreditorius turi savo vertinimo metodiką, todėl tas pats pajamų šaltinis vienur gali būti įvertintas palankiau, kitur – atsargiau.
- Vaiko priežiūros išmoka. Ji gali būti vertinama kaip pajamos, tačiau svarbu jos dydis, mokėjimo trukmė ir galimi pokyčiai ateityje.
- Darbo užmokestis. Jei vaiko priežiūros atostogų metu asmuo dirba dalį laiko ir gauna atlyginimą, šios pajamos gali sustiprinti paraišką.
- Sutuoktinio arba partnerio pajamos. Bendros šeimos pajamos gali būti reikšmingos, ypač jei paskola imama kartu.
- Individualios veiklos pajamos. Jos gali būti vertinamos, jei yra stabilios, dokumentuotos ir matomos ilgesnį laikotarpį.
- Nuomos ar kitos reguliarios pajamos. Tokios pajamos gali būti svarbios, jei jos pagrįstos dokumentais ir laikomos pasikartojančiomis.
- Turimi įsipareigojimai. Nors tai nėra pajamos, jie tiesiogiai mažina skolinimosi galimybes, nes didina mėnesines išlaidas.
Praktikoje kreditoriui svarbiausia ne vien pajamų pavadinimas, o jų patikimumas. Laikinos, nereguliarios ar sunkiai pagrindžiamos pajamos gali būti vertinamos atsargiau nei stabilus darbo užmokestis ar aiškiai dokumentuotos reguliarios įplaukos.
Būsto paskola, vartojimo paskola ar lizingas: kuo skiriasi vertinimas?
| Paskolos tipas | Ar įmanoma VPA metu? | Kas svarbiausia? | Kas gali apsunkinti gavimą? |
|---|---|---|---|
| Būsto paskola | Taip, bet vertinimas dažniausiai išsamus | Pajamų tvarumas, pradinis įnašas, kredito istorija, įsipareigojimų santykis | Sumažėjusi išmoka, neaiškus grįžimas į darbą, dideli turimi įsipareigojimai |
| Vartojimo paskola | Taip, jei pakanka pajamų ir mokumo | Dabartinės pajamos, įsipareigojimai, kredito istorija | Mažos arba trumpalaikės pajamos, vėlavimai, daug aktyvių kreditų |
| Automobilio ar kito pirkinio lizingas | Taip, jei pajamos leidžia mokėti įmokas | Mėnesio įmoka, turimi įsipareigojimai, pajamų stabilumas | Didelė lizingo įmoka, kiti kreditai, planuojama būsto paskola ateityje |
Būsto paskolai svarbus pradinis įnašas, pajamų tvarumas, kredito istorija ir visų įsipareigojimų santykis su pajamomis. Vertinant būsto paskolą taikomi atsakingojo skolinimo principai, apie kuriuos daugiau informacijos pateikia Lietuvos bankas puslapyje apie Atsakingojo skolinimo nuostatus. Todėl net ir turint pakankamą pradinį įnašą, kreditorius vertins, ar šeima pajėgs mokėti įmokas ilgą laiką.
Vartojimo paskolos atveju taip pat atliekamas mokumo vertinimas. Nors suma gali būti mažesnė nei būsto paskolos atveju, kreditorius vis tiek tikrina pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją. Vaiko priežiūros atostogos savaime neturėtų būti vertinamos atskirai nuo bendros finansinės situacijos.
Lizingas dažnai atrodo paprastesnis sprendimas, tačiau jis taip pat yra finansinis įsipareigojimas. Naujas automobilių lizingas ar kito pirkinio finansavimas gali sumažinti galimybes vėliau gauti būsto paskolą, nes padidina mėnesines išlaidas ir bendrą įsipareigojimų naštą.
Kada galimybės gauti paskolą yra didesnės?
Galimybės gauti paskolą vaiko priežiūros atostogų metu dažniausiai yra didesnės tada, kai kreditoriui galima aiškiai parodyti, kad pajamos yra pakankamos ne tik šiandien, bet ir artimiausiu laikotarpiu.
- Yra sutuoktinis arba bendraskolis su stabiliomis pajamomis.
- Vaiko priežiūros išmoka yra pakankama ir dar bus mokama ilgesnį laiką.
- Yra aiškus grįžimo į darbą planas.
- Galima pateikti darbdavio patvirtinimą dėl planuojamo grįžimo ar darbo sąlygų.
- Nėra pradelstų mokėjimų ar neigiamos kredito istorijos įrašų.
- Turima mažai kitų finansinių įsipareigojimų.
- Būsto paskolos atveju yra sukauptas pradinis įnašas.
- Kreipiamasi į kelis kreditorius, nes jų vertinimo metodikos gali skirtis.
Ypač svarbu, kad pateikiama informacija būtų nuosekli. Pavyzdžiui, jei šeima planuoja imti būsto paskolą, kreditoriui gali būti aktualu matyti ne tik dabartines įplaukas, bet ir tai, kada baigsis vaiko priežiūros atostogos, kokio dydžio pajamos numatomos grįžus į darbą ir ar šeimos išlaidos tuo metu nepadidės dar labiau.
Kada paraišką verta atidėti?
Kartais paskolos paraišką verta atidėti ne todėl, kad paskolos gauti neįmanoma, o todėl, kad po kelių mėnesių finansinė situacija gali atrodyti tvirčiau. Tai ypač aktualu, kai pajamos laikinai sumažėjusios, bet netrukus planuojamas grįžimas į darbą ir įprasto atlyginimo atkūrimas.
Paraišką gali būti verta atidėti, jei prasidėjo antri vaiko priežiūros atostogų metai ir išmoka sumažėjo. Tokiu metu kreditorius gali vertinti pajamas atsargiau, o grįžus į darbą arba pradėjus gauti didesnes reguliarias pajamas situacija gali pasikeisti.
Atidėti paraišką taip pat gali būti racionalu, jei turima daug vartojimo kreditų, lizingų ar kredito kortelių įsipareigojimų. Prieš kreipiantis dėl didesnės paskolos, gali būti naudinga įsivertinti, ar dalį mažesnių įsipareigojimų įmanoma sumažinti arba užbaigti. Tai gali pagerinti bendrą mokumo vaizdą.
Jeigu neseniai buvo vėluotų mokėjimų, nėra aiškaus grįžimo į darbą plano arba būsto paskolai dar nesukauptas pakankamas pradinis įnašas, skubėti taip pat nebūtina. Kreditorius vertins ne tik pajamas, bet ir finansinę drausmę bei gebėjimą planuoti ilgalaikius įsipareigojimus.
Kokius dokumentus verta pasiruošti?
Kuo aiškesnė ir geriau pagrįsta finansinė informacija, tuo lengviau kreditoriui įvertinti situaciją. Paskolai reikalingi dokumentai gali skirtis pagal paskolos tipą, pajamų šaltinį ir kreditorių, o vaiko priežiūros atostogų metu ypač svarbu pagrįsti gaunamą išmoką bei numatomą pajamų tęstinumą. Dažniausiai naudinga pasiruošti šią informaciją:
- „Sodros“ informaciją arba pažymą apie vaiko priežiūros išmoką.
- Banko sąskaitų išrašus, kuriuose matomos reguliarios pajamos ir išlaidos.
- Darbo sutartį arba darbdavio patvirtinimą dėl planuojamo grįžimo į darbą.
- Informaciją apie sutuoktinio ar bendraskolio pajamas, jei paskola imama kartu.
- Duomenis apie turimas paskolas, lizingus ir kredito kortelių įsipareigojimus.
- Būsto paskolai – informaciją apie pradinį įnašą ir perkamą turtą.
Dokumentai padeda parodyti ne tik tai, kokios pajamos gaunamos dabar, bet ir tai, kaip jos gali keistis. Jei planuojama grįžti į darbą konkrečią datą, darbdavio patvirtinimas gali būti svarbus papildomas argumentas, nors galutinis sprendimas vis tiek priklausys nuo kreditoriaus vertinimo.
Ar verta kreiptis į kelis kreditorius?
Taip, verta, ypač jei situacija nėra standartinė. Skirtingi kreditoriai gali skirtingai vertinti pajamų tvarumą, vaiko priežiūros išmoką, bendraskolio pajamas ar planuojamą grįžimą į darbą. Todėl vienas neigiamas atsakymas nebūtinai reiškia, kad paskolos gauti neįmanoma.
Tai ypač aktualu būsto paskolos atveju, kai vertinamos didesnės sumos ir ilgesnis įsipareigojimų laikotarpis. Lietuvos bankas rekomenduoja dėl būsto paskolos konsultacijos kreiptis į kelis kredito davėjus, nes pasiūlymai ir vertinimo praktika gali skirtis. Vis dėlto svarbu kreiptis atsakingai ir nesivadovauti vien tuo, kuris kreditorius pasiūlo didžiausią sumą. Paskolos įmoka turi išlikti saugi ir tada, jei šeimos pajamos laikinai sumažėtų arba atsirastų papildomų išlaidų.
Ką pasitikrinti prieš teikiant paraišką?
Prieš teikiant paskolos paraišką būnant motinystės ar vaiko priežiūros atostogose, verta realistiškai įsivertinti ne tik dabartines pajamas, bet ir artimiausių mėnesių finansinį vaizdą. Tai padeda suprasti, ar paskolos įmoka būtų saugi, o paraiška – pagrįsta.
- Kokios bus šeimos pajamos artimiausius 6–12 mėnesių.
- Ar vaiko priežiūros išmoka nemažės artimiausiu laikotarpiu.
- Kiek jau turite finansinių įsipareigojimų.
- Ar jūsų kredito istorijoje nėra vėlavimų ar kitų įrašų, galinčių turėti įtakos naujos paraiškos vertinimui.
- Kada planuojamas grįžimas į darbą ir kokios pajamos numatomos po jo.
- Ar turite pajamas pagrindžiančius dokumentus.
- Ar paskolos įmoka liktų saugi net sumažėjus pajamoms ar padidėjus šeimos išlaidoms.
Paskola esant motinystės ar vaiko priežiūros atostogose gali būti įmanoma, tačiau svarbiausias klausimas yra ne pats atostogų statusas, o bendras šeimos mokumas. Kuo aiškesnės pajamos, mažesni įsipareigojimai ir geriau pagrįstas grįžimo į darbą planas, tuo aiškiau kreditorius gali įvertinti realias skolinimosi galimybes.
