Supaprastintas refinansavimas – tai būsto paskolos perkėlimas pas kitą kredito davėją paprastesne ir daugeliu atvejų nemokama tvarka, kai nesikeičia pagrindinės paskolos sąlygos: paskolos likutis, įkeistas turtas ir likusi trukmė.
Šia tvarka galima naudotis tik tada, kai nėra vėluojančių įmokų ir kai supaprastintu refinansavimu nesinaudojama dažniau nei kartą per 2 metus.
Svarbu šios temos nepainioti su vartojimo paskolų refinansavimu – būsto ir vartojimo paskolų refinansavimas skiriasi tiek paskolos paskirtimi, tiek užtikrinimu, tiek taikomomis taisyklėmis.
Ką reiškia supaprastintas refinansavimas?
Refinansavimas reiškia, kad esama būsto paskola padengiama nauja paskola. Kitaip tariant, vartotojas gali perkelti būsto kreditą iš vieno kredito davėjo pas kitą, jei naujas kredito davėjas pasiūlo palankesnes sąlygas, pavyzdžiui, mažesnę maržą ar kitokią palūkanų rūšį.
Supaprastinta tvarka iš esmės skirta tam, kad toks perkėlimas būtų mažiau sudėtingas. Vartotojui neturėtų reikėti pačiam rinkti visų dokumentų iš dabartinio kredito davėjo, o dalis veiksmų tarp kredito davėjų atliekama tiesiogiai. Dėl to procesas gali būti greitesnis, aiškesnis ir daugeliu atvejų pigesnis arba nemokamas.
Lietuvoje ši tvarka siejama su nuo 2025 m. vasario 1 d. įsigaliojusiais Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pakeitimais. Daugiau apie būsto paskolų refinansavimo galimybes paaiškina Lietuvos bankas.
Kada galima pasinaudoti supaprastintu refinansavimu?
| Sąlyga | Ką tai reiškia praktiškai |
|---|---|
| Nesikeičia paskolos likutis | Nauja paskola skirta padengti esamą būsto paskolos likutį, o ne pasiskolinti papildomai. |
| Įkeičiamas tas pats nekilnojamasis turtas | Refinansuojamas tas pats būsto kreditas, užtikrintas tuo pačiu įkeistu turtu. |
| Paskolos trukmė neilgėja | Likęs kredito grąžinimo laikotarpis negali būti pailginamas taikant supaprastintą tvarką. |
| Nėra vėluojančių įmokų | Vartotojas turi būti tinkamai vykdantis įsipareigojimus pagal esamą būsto paskolos sutartį. |
| Supaprastinta tvarka naudojamasi ne dažniau kaip kartą per 2 metus | Jei šia tvarka jau buvo pasinaudota neseniai, naujas supaprastintas refinansavimas gali būti netaikomas. |
Jei bent viena iš pagrindinių sąlygų netenkinama, kredito davėjas neprivalo refinansuoti paskolos supaprastinta tvarka. Tokiu atveju refinansavimas vis dar gali būti svarstomas, tačiau jis gali vykti pagal įprastą procesą ir turėti kitokias išlaidas ar reikalavimus.
Jeigu supaprastinta tvarka netinka, o pagrindinis tikslas yra sumažinti mėnesio finansinę naštą, verta įvertinti ir kitus būdus, kaip sumažinti paskolos įmokas, pavyzdžiui, persiderėjimą su esamu kredito davėju, dalinį paskolos grąžinimą ar mokėjimo grafiko pakeitimą. Visais atvejais svarbu patikrinti, ar mažesnė įmoka nepadidins bendros paskolos kainos.
Kuo supaprastintas refinansavimas skiriasi nuo įprasto refinansavimo?
Supaprastintas refinansavimas skirtas perkelti esamą būsto paskolą iš esmės nekeičiant jos struktūros. Pagrindinis tikslas – gauti geresnes sąlygas, bet nepaversti sandorio nauju platesniu skolinimusi.
Įprastas refinansavimas taikomas tada, kai vartotojas nori didesnių pakeitimų. Pavyzdžiui, gali būti siekiama pasididinti paskolos sumą, pailginti terminą, pakeisti įkeistą turtą ar iš esmės pertvarkyti kredito sąlygas. Tokiais atvejais kredito davėjas paprastai vertina sandorį plačiau, todėl procesas gali būti ilgesnis ir brangesnis.
- supaprastintas refinansavimas tinka, kai norima perkelti esamą būsto paskolą nekeičiant paskolos likučio, turto ir likusios trukmės;
- įprastas refinansavimas dažniau taikomas, kai norima platesnių sutarties pakeitimų;
- jei norima pasididinti paskolos sumą, pailginti terminą ar keisti įkeistą turtą, supaprastinta tvarka paprastai netinka;
- naujas kredito davėjas vis tiek atlieka kreditingumo tikrinimą ir gali nepateikti pasiūlymo.
Jeigu aktualus ne tik supaprastintas būsto paskolos perkėlimas, bet ir platesnis turimų finansinių įsipareigojimų pertvarkymas, galima palyginti paskolų refinansavimo pasiūlymus. Prieš pasirenkant svarbu įvertinti ne vien mažesnę mėnesio įmoką, bet ir bendrą grąžinamą sumą, palūkanas, mokesčius bei naują paskolos terminą.
Kiek kainuoja supaprastintas būsto paskolos refinansavimas?
Daugeliu atvejų supaprastintas būsto paskolos refinansavimas vartotojui turėtų būti nemokamas. Tai yra viena svarbiausių šios tvarkos ypatybių, nes įprastai paskolos perkėlimas gali būti susijęs su dokumentų, notaro, registro, turto vertinimo ar kitomis išlaidomis.
Kai taikoma supaprastinta tvarka, pradinis kredito davėjas negali taikyti dokumentų parengimo ir kitų mokesčių, susijusių su paskolos perkėlimu. Notaro, registro ir panašias išlaidas turi padengti naujas kredito davėjas. Tai sumažina finansinį barjerą vartotojui, kuris nori palyginti ir realiai pasinaudoti geresnėmis rinkos sąlygomis.
Jei naujas kredito davėjas prašo nepriklausomo turto vertinimo, jis turi kompensuoti vertinimo išlaidas pagal nustatytą tvarką. Vis dėlto nereikėtų supaprastinto refinansavimo automatiškai laikyti visais atvejais visiškai nemokamu. Jei refinansuojama paskola buvo su fiksuota palūkanų norma, gali būti taikoma teisės aktuose numatyta riboto dydžio kompensacija, nes toks sandoris gali būti susijęs su paskolos grąžinimu anksčiau laiko. Todėl prieš priimant pasiūlymą verta aiškiai pasitikrinti, kokios išlaidos galėtų atsirasti konkrečiu atveju.
Jei dėl refinansavimo kreipiamasi į kelis kredito davėjus, o sutartis sudaroma su kredito davėju, kuris turto vertinimo neprašė, jis neprivalo kompensuoti kito kredito davėjo prašymu atlikto vertinimo išlaidų.
Kaip vyksta supaprastinto refinansavimo procesas?
- Vartotojas kreipiasi į naują kredito davėją.
- Naujas kredito davėjas įvertina paraišką.
- Naujas kredito davėjas susisiekia su pradiniu kredito davėju dėl reikalingos informacijos.
- Vartotojas gauna pasiūlymą.
- Vartotojas apsisprendžia, ar priimti pasiūlymą, ar derėtis su esamu kredito davėju.
- Jei pasiūlymas priimamas, sudaroma nauja sutartis arba pakeičiamos esamos sutarties sąlygos.
Praktikoje svarbu tai, kad dalis informacijos turi judėti tarp kredito davėjų, o ne būti vien vartotojo rūpestis. Pradinis kredito davėjas reikalingą informaciją turi pateikti per 5 darbo dienas. Gavęs pasiūlymą, vartotojas turi bent 30 kalendorinių dienų apsispręsti, ar jį priimti.
Šis laikotarpis leidžia ne tik įvertinti naujo kredito davėjo pasiūlymą, bet ir pasikalbėti su esamu banku ar kredito unija. Kartais vien konkurencinis pasiūlymas tampa pagrindu peržiūrėti esamas sąlygas nepereinant pas kitą kredito davėją.
Kada supaprastinta tvarka gali būti netaikoma?
- Norite pasididinti paskolos sumą. Supaprastinta tvarka skirta esamam likučiui refinansuoti, o ne papildomam skolinimuisi.
- Norite pailginti paskolos terminą. Jei siekiama pratęsti grąžinimo laikotarpį, tai jau keičia paskolos struktūrą.
- Norite keisti įkeistą nekilnojamąjį turtą. Supaprastintas refinansavimas taikomas tada, kai lieka tas pats įkeistas turtas.
- Turite vėluojančių įmokų. Tvarka taikoma tinkamai vykdomoms būsto paskolos sutartims.
- Supaprastinta tvarka jau naudojotės per pastaruosius 2 metus. Šia galimybe negalima naudotis dažniau nei nustatytas laikotarpis.
- Naujas kredito davėjas neigiamai įvertina kreditingumą arba nepateikia pasiūlymo. Net ir atitikus formaliąsias sąlygas, kredito davėjas turi įvertinti, ar gali suteikti paskolą pagal savo rizikos vertinimą.
Kada verta svarstyti supaprastintą refinansavimą?
Supaprastintą refinansavimą verta svarstyti tada, kai rinkoje galima gauti mažesnę banko maržą ar bendrą palūkanų normą. Net nedidelis maržos skirtumas gali būti reikšmingas, jei paskolos likutis didelis, o iki paskolos pabaigos liko daug metų.
Ši galimybė taip pat gali būti aktuali, jei pagerėjo vartotojo kreditingumas. Pavyzdžiui, pajamos tapo stabilesnės, sumažėjo kiti finansiniai įsipareigojimai arba per kelerius metus pagerėjo bendra finansinė situacija. Tokiu atveju naujas kredito davėjas gali įvertinti riziką palankiau nei tada, kai paskola buvo imama pirmą kartą.
Dar viena situacija – noras keisti palūkanų rūšį, pavyzdžiui, iš kintamų į fiksuotas arba atvirkščiai, jei naujas kredito davėjas siūlo tinkamas sąlygas. Prieš tokį sprendimą verta suprasti, kaip veikia EURIBOR ir kuo skiriasi fiksuotos ir kintamos palūkanos.
Lietuvos bankas yra nurodęs orientacinį pavyzdį, kad 100 000 Eur paskolai, kai likęs terminas yra 20 metų, 0,4 proc. punkto maržos sumažinimas per likusį laikotarpį galėtų leisti sutaupyti apie 4 600 Eur. Tokius skaičiavimus verta vertinti kaip pavyzdį, nes reali nauda priklauso nuo konkretaus paskolos likučio, termino, palūkanų, įmokų grafiko ir kitų sutarties sąlygų.
Vis dėlto mažesnė marža ar mėnesio įmoka savaime dar neparodo, kad paskolos perkėlimas bus finansiškai naudingas. Prieš priimant sprendimą verta įvertinti, kada refinansuoti paskolą neapsimoka – pavyzdžiui, kai likęs paskolos terminas trumpas, paskolos likutis nedidelis arba galimą sutaupymą panaikina papildomos išlaidos.
Ar būtina keisti banką?
Keisti banką nebūtina. Vartotojas gali kreiptis į kitą kredito davėją dėl pasiūlymo, tačiau kartu verta kalbėtis ir su esamu banku ar kredito unija dėl būsto paskolos sąlygų peržiūros. Jei svarstomi skirtingi kredito davėjų tipai, naudinga suprasti banko ir kredito unijos skirtumus. Esamas kredito davėjas gali pasiūlyti mažesnę maržą, kitokią palūkanų rūšį ar kitą priimtiną sprendimą.
Todėl supaprastintas refinansavimas gali būti naudingas ne tik tada, kai paskola faktiškai perkeliama kitur. Jis taip pat sustiprina vartotojo derybinę poziciją, nes leidžia remtis konkrečiu kito kredito davėjo pasiūlymu. Vertinant, kur geriausia refinansuoti paskolą, būsto kreditui svarbu lyginti individualiai pasiūlytą maržą, palūkanų struktūrą, likusį terminą ir visas perkėlimo išlaidas, o ne vien mėnesio įmokos dydį.
Ką pasitikrinti prieš kreipiantis?
Prieš kreipiantis dėl supaprastinto refinansavimo verta susirinkti pagrindinę informaciją apie dabartinę būsto paskolą. Tai padės greičiau suprasti, ar naujas pasiūlymas iš tiesų būtų naudingas.
- kokia dabartinė banko marža;
- koks likęs paskolos likutis;
- kiek metų liko iki paskolos pabaigos;
- ar nėra vėluojančių įmokų;
- ar norima tik geresnių sąlygų, ar keisti paskolos sumą arba terminą;
- ar paskola yra su kintamomis, ar fiksuotomis palūkanomis;
- kada paskutinį kartą naudotasi supaprastinta refinansavimo tvarka.
Šie duomenys leidžia aiškiau palyginti esamą sutartį su nauju pasiūlymu. Svarbu vertinti ne tik galimą sutaupymą, bet ir palūkanų rūšį, įmokos stabilumą, sutarties sąlygas bei tai, ar konkrečiu atveju tikrai taikoma supaprastinta refinansavimo tvarka.
