Geriausia paskolas refinansuoti ten, kur individualiai pasiūloma mažiausia bendra kredito kaina, o ne vien mažiausia mėnesio įmoka ar reklamoje rodoma palūkanų norma. Lyginant pasiūlymus svarbiausia vertinti BVKKMN, bendrą grąžinamą sumą, naują paskolos terminą ir visus sutarties, administravimo bei tarpininkavimo mokesčius.
Paskolų refinansavimo pasiūlymų palyginimas
Žemiau palyginama dalis refinansavimo pasiūlymų. Visus refinansavimo pasiūlymus galime matyti čia: paskolų refinansavimas.
| Kreditorius arba platforma | Refinansuojamos paskolos tipas | Suma ir terminas | Reprezentacinė BVKKMN | Sutarties ir administravimo mokesčiai | BVKGMS | Kam pasiūlymas gali būti tinkamas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Altero | Partnerių paskolų ir refinansavimo pasiūlymai | 50–35 000 Eur; 3–120 mėn. | 8–38,08 % | Priklauso nuo pasiūlymą pateikusio partnerio | Individualu – priklauso nuo partnerio pasiūlymo | Norintiems viena paraiška palyginti kelių partnerių sąlygas |
| Artea lizingas | Vartojimo paskolų refinansavimas; konkretų įsipareigojimų tipą reikia tikslinti | Iki 30 000 Eur; 3–84 mėn. | Nuo 7,91 % | Sutarties mokestis – 1 % kredito sumos, ne mažiau kaip 30 Eur; administravimas – nuo 0,10 % per mėn. nuo visos kredito sumos; sutarties keitimas – 50 Eur | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Vertinantiems pasiūlymą su aiškiai išskirtais papildomais mokesčiais |
| Revolut | Vartojimo paskolos; refinansuojamų įsipareigojimų priimtinumą reikia tikslinti | 1 000–35 000 Eur; 3–120 mėn. | Nuo 8,3 % | Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai šaltinio duomenyse nenurodyti kaip taikomi | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Ieškantiems iki 35 000 Eur finansavimo ir ilgesnio termino |
| Fjord Bank | Vartojimo paskolų refinansavimas; konkrečios tinkamos skolos tikslinamos vertinant paraišką | 600–30 000 Eur; 12–120 mėn. | 7,9–38 % | Sutarties ir administravimo mokesčiai nenurodyti kaip taikomi; sutarties keitimo mokestis gali būti siejamas su paskolos likučiu | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Ieškantiems termino iki 120 mėnesių |
| Lenders | Partnerių refinansavimo ir vartojimo paskolų pasiūlymai | 500–35 000 Eur; 3–120 mėn. | 8–102 % | Galutinius mokesčius nustato konkretus finansavimo partneris | Individualu – priklauso nuo partnerio pasiūlymo | Norintiems palyginti skirtingų partnerių pasiūlymus |
| Paskolos.lt | Vartojimo kreditų ir kitų tinkamų įsipareigojimų refinansavimas | 100–15 000 Eur; 3–72 mėn. | 14–59,95 % | Gali būti taikomas administravimo mokestis, skaičiuojamas nuo bendros kredito sumos už kredito dieną | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Refinansuojantiems mažesnės arba vidutinės sumos vartojimo įsipareigojimus |
| Bigbank | Vartojimo paskolos; refinansavimo sąlygas reikia tikslinti individualiai | 1 000–30 000 Eur; 6–120 mėn. | Nenurodyta | Sutarties mokestis – 1 %; administravimo mokestis – 7 Eur per mėnesį | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Galintiems palyginti banko pasiūlymą su kitais variantais ir įvertinti mėnesinį mokestį |
| GF bankas | Vartojimo paskolų refinansavimas; konkretūs priimami įsipareigojimai tikslinami | 150–35 000 Eur; 3–120 mėn. | Nenurodyta | Reikia patikrinti individualiame pasiūlyme ir oficialiose sąlygose | Individualu – priklauso nuo pateikto pasiūlymo | Ieškantiems plataus sumos ir termino intervalo |
| SMSPinigai | Vartojimo kreditų refinansavimas | 100–15 000 Eur; 3–72 mėn. | 21,99–59,95 % | Gali būti taikomas administravimo mokestis, skaičiuojamas nuo bendros kredito sumos už kredito dieną | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Norintiems refinansuoti mažesnės sumos vartojimo kreditus, palyginus visą kainą |
| Citadele | Vartojimo paskolos; refinansavimo galimybės vertinamos individualiai | 500–30 000 Eur; 12–84 mėn. | Nenurodyta | Sutarties sudarymo mokestis – 1,5 % kredito sumos, ne mažiau kaip 50 Eur | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Norintiems gauti banko pasiūlymą iki 30 000 Eur ir palyginti sutarties mokestį |
| Paskolų klubas | Vartojimo paskolų refinansavimas per platformą | 100–35 000 Eur; 1–120 mėn. | Nenurodyta | Administravimo mokestis – 0 Eur; tarpininkavimo ir kitus mokesčius reikia tikrinti reprezentaciniame pavyzdyje | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Norintiems palyginti tarpusavio skolinimo modelį su bankų pasiūlymais |
| Savy | Vartojimo paskolų refinansavimas per platformą | 300–35 000 Eur; 3–120 mėn. | Nenurodyta | Sutarties mokestis gali siekti 1–8,5 % kredito sumos; administravimas – 0,1–1,85 % per mėn. nuo kredito sumos | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Galintiems įvertinti ne tik palūkanas, bet ir procentinius sutarties bei administravimo mokesčius |
| Urbo bankas | Vartojimo paskolų refinansavimas; priimami įsipareigojimai tikslinami individualiai | 500–30 000 Eur; 6–120 mėn. | Nenurodyta | Sutarties sudarymo, administravimo ir sutarties keitimo mokesčiai – 0 Eur | Viešai nepateikta vienodam scenarijui | Vertinantiems pasiūlymą be viešai nurodytų fiksuotų papildomų mokesčių |
Lentelės eilutės nėra reitingas nuo geriausio iki blogiausio. Joje pateikiami viešai skelbti sąlygų intervalai, kurie neparodo, kokias palūkanas, BVKKMN ar bendrą grąžinamą sumą gaus konkretus pareiškėjas. Palyginimo ir tarpininkavimo platformos pačios nebūtinai suteikia kreditą: galutinį pasiūlymą gali pateikti jų finansavimo partneris.
Absoliučiai geriausio kreditoriaus visiems klientams nėra. Galutinė refinansavimo kaina priklauso nuo kreditingumo vertinimo, refinansuojamos skolos likučio, termino, pajamų, kitų įsipareigojimų ir pasirinkto paslaugos teikėjo mokesčių.
Kaip nustatyti, kuris refinansavimo pasiūlymas yra pigiausias
BVKKMN
BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – apima ne tik nominalias palūkanas, bet ir su kreditu susijusius privalomus mokesčius. Dėl to ji paprastai leidžia tiksliau palyginti panašios sumos ir termino pasiūlymus negu viena palūkanų norma.
Vis dėlto BVKKMN reikia lyginti tik esant vienodam arba labai panašiam refinansavimo scenarijui. Minimalus rodiklis su žodžiu „nuo“ nėra pažadas, kad tokia norma bus pritaikyta kiekvienam klientui. Kai BVKKMN viešai nenurodyta, vien pagal nominalias palūkanas nustatyti pigiausio pasiūlymo negalima.
Bendra grąžinama suma (BVKGMS)
Bendra grąžinama suma parodo, kiek per visą sutarties laikotarpį reikės sumokėti kreditoriui. Ji apima pasiskolintą sumą, palūkanas ir į bendrą kredito kainą įtraukiamus mokesčius. Lyginant galutinius individualius pasiūlymus tai yra vienas svarbiausių skaičių, nes iš karto parodo finansinį refinansavimo rezultatą eurais.
Naujos paskolos bendrą grąžinamą sumą reikia lyginti ne su pradine senos paskolos suma, o su visa suma, kurią nuo šiandien dar reikėtų sumokėti pagal galiojančią sutartį. Prieš refinansuojant verta iš dabartinio kreditoriaus gauti tikslią paskolos grąžinimo anksčiau laiko sumą pasirinktai datai, nes į ją gali būti įtrauktas likęs paskolos likutis, iki tos dienos apskaičiuotos palūkanos ir, kai taikoma, kompensacija. Prie naujo pasiūlymo taip pat reikia pridėti refinansavimo, sutarties sudarymo, tarpininkavimo ir kitus neišvengiamus kaštus.
Turint individualių pasiūlymų palūkanų ir mokesčių duomenis, juos galima suvesti į vartojimo paskolos skaičiuoklę ir pagal vienodą scenarijų preliminariai palyginti mėnesio įmoką, BVKKMN bei bendrą grąžinamą sumą. Skaičiavimo rezultatus vis tiek reikia sutikrinti su oficialiu kreditoriaus pasiūlymu.
Mėnesio įmoka
Mažesnė mėnesio įmoka padeda sumažinti kasdienę finansinę naštą, tačiau nebūtinai reiškia pigesnį kreditų refinansavimą. Įmoka dažnai sumažėja pratęsus grąžinimo terminą, todėl palūkanos ir periodiniai administravimo mokesčiai mokami ilgiau.
Pavyzdžiui, tai pačiai skolai viename hipotetiniame pasiūlyme gali būti numatytos 380 Eur įmokos 24 mėnesius, iš viso sumokant 9 120 Eur. Kitame pasiūlyme įmoka būtų 270 Eur 36 mėnesius, tačiau bendra suma padidėtų iki 9 720 Eur. Antrasis variantas palengvintų mėnesio biudžetą, bet kainuotų 600 Eur daugiau. Tai tik skaičiavimo iliustracija, o ne konkretaus kreditoriaus pasiūlymas.
Sutarties ir administravimo mokesčiai
Papildomų mokesčių struktūra gali reikšmingai pakeisti pasiūlymų eiliškumą. Pavyzdžiui, vienur pradiniuose duomenyse nurodomas procentinis sutarties sudarymo ir mėnesinis administravimo mokestis, o kitur – procentinis sutarties mokestis bei fiksuotas mėnesinis administravimo mokestis. Ilgesnio termino atveju periodinis mokestis susidaro daugiau kartų.
Vieno paskolos davėjo duomenyse gali būti nurodomas procentinis sutarties mokestis su minimalia suma. Tuo tarpu kito paskolos davėjo svetainėje gali būti pateikiami galimi procentiniai sutarties ir mėnesinio administravimo mokesčių intervalai, todėl juos būtina įtraukti vertinant bendrą kainą. Dar kitas kreditorius administravimo mokestį gali nurodyti kaip 0 Eur, tačiau reprezentaciniame pavyzdyje ir individualiame pasiūlyme reikia patikrinti tarpininkavimo bei kitus mokėjimus.
Kur kreiptis pagal refinansuojamos paskolos tipą
Viena vartojimo paskola arba greitasis kreditas
Refinansuojant vieną vartojimo paskolą verta gauti kelių skirtingų tipų teikėjų pasiūlymus. Bankai gali taikyti skirtingus kreditingumo ir pajamų vertinimo kriterijus. Vartojimo kredito davėjų pasiūlymai gali skirtis sumos ribomis, BVKKMN ir administravimo modeliu. Ta pati rekomendacija galioja ir greito kredito atveju.
Tarpusavio skolinimo platformose finansavimo ir mokesčių struktūra gali būti kitokia negu banke.
Kredito unijų pasiūlymus taip pat galima įtraukti į individualų palyginimą, tačiau prieš tai verta suprasti, kuo kredito unija skiriasi nuo banko: gali būti taikomi narystės, pajaus, teritoriniai ar kiti konkrečios unijos reikalavimai.
Kelios paskolos ir kredito kortelių įsipareigojimai
Paskolų sujungimas leidžia kelis vartojimo kreditus, kredito kortelių skolas ar kredito linijas pakeisti vienu nauju įsipareigojimu. Tai gali supaprastinti mokėjimų administravimą ir suteikti vieną mokėjimo datą, tačiau viena įmoka savaime negarantuoja mažesnės bendros kredito kainos.
Tokiu atveju gali būti naudinga palyginti tiesioginių kredito davėjų sąlygas su platformomis. Šios platformos gali perduoti paraišką partneriams arba palyginti jų pasiūlymus, todėl galutinę palūkanų normą, mokesčius ir finansavimo sprendimą nustato konkretus partneris, o ne vien pati palyginimo svetainė.
Prieš prašant sujungti kelias paskolas verta patikrinti, kam ir kiek esate skolingi, nes refinansavimo paraiškoje turi būti įvertintas tikslus kiekvieno įsipareigojimo likutis.
Būsto paskola
Būsto paskolos refinansavimas skiriasi nuo vartojimo kredito perkreditavimo, todėl šiame puslapyje pateiktų vartojimo paskolų sumų, terminų ir BVKKMN negalima taikyti būsto kreditui. Vertinant būsto paskolos perkėlimą svarbūs banko maržos pokyčiai, likęs paskolos terminas, negrąžintas likutis ir su perkėlimu susiję kaštai.
Jeigu lyginami būsto paskolos pasiūlymai su skirtinga palūkanų struktūra, būtina atskirai įvertinti fiksuotų ir kintamų palūkanų skirtumus: banko maržą, EURIBOR perskaičiavimo periodą, palūkanų fiksavimo terminą ir ankstesnio grąžinimo sąlygas.
Taip pat reikia įvertinti, ar konkrečiam atvejui taikomos supaprastinto refinansavimo sąlygos ir kokias išlaidas prisiima dabartinis arba naujasis kredito davėjas. Sprendimą verta grįsti bankų pateiktais individualiais pasiūlymais bei tiksliais visų perkėlimo išlaidų skaičiavimais.
Kada paskolos refinansavimas apsimoka
Refinansavimas finansiškai apsimoka tada, kai naujos paskolos bendra grąžinama suma kartu su visais perkreditavimo mokesčiais yra mažesnė už likusią dabartinės paskolos kainą. Skaičiuoti reikia tik būsimas išlaidas: jau sumokėtos palūkanos neturėtų būti įtraukiamos į naujo sprendimo palyginimą.
- Mažėja ir įmoka, ir bendra kaina. Tai palankiausia situacija: naujas pasiūlymas sumažina mėnesio finansinę naštą, o per visą likusį laikotarpį sumokama mažiau. Vis dėlto būtina patikrinti, ar skaičiavime įtraukti visi sutarties ir administravimo mokesčiai.
- Mažėja įmoka, bet didėja bendra kaina. Taip dažniausiai nutinka pailginus paskolos terminą. Toks sprendimas gali būti pagrįstas, kai svarbiausias tikslas yra suvaldyti mėnesio biudžetą, tačiau tai nėra sutaupymas bendros kredito kainos prasme.
- Refinansavimo išlaidos beveik panaikina sutaupymą. Nedidelį palūkanų skirtumą gali atsverti naujos sutarties, administravimo, tarpininkavimo ar senos sutarties keitimo ir uždarymo kaštai. Kai sutaupymas nedidelis, svarbu įvertinti ir termino pratęsimo riziką bei tai, ar naujos sąlygos išliks palankios visą sutarties laikotarpį.
Jeigu pagrindinis tikslas yra išvengti artėjančio įmokos vėlavimo, refinansavimas nėra vienintelis sprendimas. Pirmiausia verta įvertinti, ką daryti susidūrus su paskolos grąžinimo sunkumais, ir kreiptis į esamą kreditorių dar prieš susidarant pradelstai skolai.
Kas lemia, kokį refinansavimo pasiūlymą gausite
Kiekviena refinansavimo paraiška vertinama individualiai atliekant kreditingumo tikrinimą. Kredito davėjas paprastai atsižvelgia į pajamų tipą, tvarių pajamų dydį ir reguliarumą, turimus finansinius įsipareigojimus, pageidaujamą refinansavimo sumą, pasirinktą terminą ir ankstesnių mokėjimų istoriją.
Esami ar neseniai buvę mokėjimų vėlavimai gali sumažinti tikimybę gauti palankų pasiūlymą arba lemti didesnę kredito kainą. Prasta kredito istorija nereiškia, kad refinansavimas bus suteiktas, o viešai reklamuojama minimali palūkanų ar BVKKMN riba nėra garantija konkrečiam pareiškėjui. Turint prastą kredito istoriją, verta plačiau pasidomėti apie galimybę gauti paskolą su bloga kredito istorija.
Reikšmės gali turėti ir tai, kokios rūšies skola refinansuojama. Vartojimo paskola, kredito kortelės limitas, kredito linija ir užstatu užtikrinta paskola gali būti vertinami skirtingai. Jeigu refinansavimui reikalingas užstatas, papildomai atsiranda turto vertinimo, registravimo ir kitų procedūrų kaštai.
Kaip patikrinti kreditorių ir palyginimo patikimumą
Prieš teikiant paraišką verta patikrinti, ar tiesioginis kredito davėjas yra įtrauktas į atitinkamą Lietuvos banko prižiūrimų finansų rinkos dalyvių sąrašą. Palyginimo arba kredito tarpininkavimo platformos atveju reikia aiškiai suprasti jos vaidmenį: ar ji pati suteikia kreditą, tik palygina pasiūlymus, ar perduoda paraišką finansavimo partneriams.
Patikimame palyginime turėtų būti pateiktas reprezentacinis pavyzdys, BVKKMN, bendra grąžinama suma, esminiai mokesčiai ir duomenų atnaujinimo data. Taip pat svarbu įvertinti, pagal ką rikiuojami pasiūlymai ir ar atskleidžiami komerciniai ryšiai, galintys turėti įtakos jų matomumui. Aukštesnė vieta sąraše savaime neįrodo, kad pasiūlymas yra pigiausias.
Lendly.lt pateikiama konkretaus paskolos internetu davėjo apžvalga gali būti papildomas informacijos šaltinis, padedantis suprasti paskolos intervalus, mokesčius ir teikėjo tipą. Tačiau prieš sudarant refinansavimo sutartį reikia vadovautis oficialiomis, tuo metu galiojančiomis kreditoriaus sąlygomis ir konkrečiai jums pateiktu individualiu pasiūlymu, kuriame nurodyta BVKKMN, bendra kredito kaina, bendra grąžinama suma bei visi privalomi mokėjimai.
