Terminuota darbo sutartis savaime nereiškia, kad paskola neįmanoma. Žmogus, dirbantis pagal terminuotą sutartį, gali teikti paskolos paraišką, tačiau kreditoriui tokia situacija paprastai kelia papildomą klausimą: ar pajamos bus gaunamos pakankamai ilgai ir stabiliai, kad įsipareigojimas būtų vykdomas be pernelyg didelės rizikos.
Todėl vertinamas ne vien darbo užmokesčio dydis. Kreditoriui svarbu, kiek laiko pajamos jau gaunamos, ar jos yra reguliarios ir oficialios, kada baigiasi darbo sutarties galiojimo terminas, ar yra darbo santykių tęstinumo požymių, ar nepasibaigęs bandomasis laikotarpis, kokia kredito istorija ir kokie jau turimi finansiniai įsipareigojimai.
Galutinis sprendimas priklauso nuo individualaus kreditingumo vertinimo ir konkretaus paskolos davėjo vidaus taisyklių. Ta pati terminuota darbo sutartis vienu atveju gali būti vertinama kaip pakankamai tvarių pajamų šaltinis, o kitu atveju – kaip papildoma rizika, ypač jei sutartis baigiasi netrukus arba pajamos gaunamos dar labai trumpą laiką.
Ar galima gauti paskolą dirbant pagal terminuotą darbo sutartį?
Taip, dirbant pagal terminuotą darbo sutartį paskola gali būti svarstoma. Tokia sutartis nėra automatinė kliūtis nei vartojimo paskolai, nei būsto paskolai, tačiau ji dažniausiai reiškia, kad pajamų tvarumas bus vertinamas atidžiau. Kreditorius turi įsitikinti, kad asmuo ne tik šiuo metu gauna pajamas, bet ir turi realių galimybių jas gauti ateityje.
Kreditingumo vertinimas apima visą finansinę situaciją. Vertinamas darbo užmokestis, darbo santykių istorija, pajamų tipas ir jų stabilumas, turimos paskolos ar lizingai, pradelsti mokėjimai, kredito istorija, šeimos ar namų ūkio finansinė padėtis, prašomos paskolos suma ir terminas. Darbo sutarties tipas yra tik viena vertinimo dalis.
Praktikoje daug priklauso nuo to, kokia paskola imama. Mažesnės sumos vartojimo paskolai gali būti taikomas vienoks vertinimas, o didesniems ir ilgesnės trukmės įsipareigojimams – griežtesnis. Vertinant ilgalaikes paskolas, daugiau reikšmės įgyja tai, ar pajamos gali išlikti stabilios ne tik artimiausiais mėnesiais, bet ir ilgesnėje perspektyvoje.
Kaip vertinamos pajamos su terminuota darbo sutartimi?
Vertinant pajamas su terminuota darbo sutartimi, kreditoriui svarbu keli dalykai vienu metu. Pirmiausia žiūrima į pajamų dydį ir reguliarumą: ar darbo užmokestis mokamas kiekvieną mėnesį, ar jis labai nesvyruoja, ar pajamos matomos banko sąskaitos išraše ir gali būti pagrįstos dokumentais. Neoficialios arba dokumentais nepagrįstos pajamos paprastai nėra laikomos patikimu pagrindu paskolos įmokoms skaičiuoti.
Taip pat vertinama darbo santykių trukmė. Jei žmogus toje pačioje darbovietėje dirba jau kurį laiką, o terminuota sutartis nėra pirmoji, tai gali padėti geriau pagrįsti pajamų tęstinumą. Jei darbas pradėtas visai neseniai, kreditoriui gali kilti daugiau klausimų, net jei atlyginimas atrodo pakankamas.
Svarbi ir sutarties pabaigos data. Paskolos davėjas gali vertinti, kiek laiko liko iki sutarties pabaigos ir ar yra realių požymių, kad darbo santykiai tęsis. Reikšmės gali turėti darbdavio pažyma, ankstesnių sutarčių pratęsimo istorija, darbo pobūdis ir tai, ar tokioje srityje terminuotos sutartys yra įprasta praktika.
Būsto paskolų atveju pajamų tvarumo vertinimas siejamas ir su atsakingojo skolinimo principais. Plačiau apie pagrindinius reikalavimus galima skaityti Lietuvos banko informacijoje apie atsakingojo skolinimo reikalavimus. Vis dėlto konkretus sprendimas visada priklauso nuo paskolos davėjo taikomų vidaus taisyklių ir individualios pareiškėjo situacijos.
Pajamų istorija ir 6 mėnesių laikotarpis
Būsto paskolų kontekste dažnai svarbus bent paskutinių 6 mėnesių tvarių pajamų vertinimas. Vertinant, kiek laiko paprastai reikia dirbti norint gauti paskolą, svarbu atskirti darbo stažą nuo pačių pajamų tvarumo – kreditoriui paprastai neužtenka vieno ar dviejų atlyginimų, net jei jie yra pakankamai dideli. Reikia matyti, kad pajamos gaunamos nuosekliai, yra oficialios ir gali būti laikomos pakankamai stabilios.
Tačiau 6 mėnesiai nėra garantija, kad paskola bus suteikta. Jei darbo sutartis terminuota, pajamos svyruoja, sutartis baigiasi netrukus arba yra kitų rizikos požymių, paskolos davėjas gali vertinti ilgesnį laikotarpį arba prašyti papildomų dokumentų. Jei darbo ar reguliarių pajamų istorija dar trumpesnė, atskirai vertinama ir situacija, kai prašoma paskola neišdirbus 4 mėnesių. Kai kuriais atvejais dalis pajamų gali būti vertinama atsargiau arba apskritai neįtraukiama į skaičiavimus, jei nėra aišku, kad jos tęsis.
Kiek svarbus likęs darbo sutarties terminas?
Likęs darbo sutarties galiojimo terminas yra vienas svarbiausių aspektų. Jei sutartis baigiasi per artimiausius mėnesius, kreditoriui gali kilti abejonių, ar žmogus ir toliau gaus tokias pačias pajamas. Tokiu atveju net pakankamas dabartinis darbo užmokestis nebūtinai bus laikomas tvariu ilgalaikiam įsipareigojimui.
Jei iki sutarties pabaigos likę daugiau laiko, situacija gali būti vertinama palankiau, ypač jei asmuo jau turi ilgesnę darbo istoriją, jo pajamos stabilios, o įsipareigojimų lygis nėra didelis. Vertinant tokią situaciją svarbus ne vien sutarties tipas, bet ir pajamų pastovumas bei galimybė pagrįsti jų tęstinumą ateityje. Dar palankesnė situacija gali būti tada, kai terminuota sutartis anksčiau buvo pratęsiama arba darbdavys gali pateikti pažymą, kad planuojamas darbo santykių tęstinumas.
Vis dėlto net ir darbdavio pažyma nėra garantija. Ji gali padėti pagrįsti pajamų tvarumą, bet galutinį sprendimą priima kreditorius, įvertinęs visą paskolos paraišką.
Ar svarbu, kodėl sutartis terminuota?
Taip, terminuotos sutarties priežastis gali turėti reikšmės. Viena situacija yra laikinas arba sezoninis darbas, kai pajamos aiškiai susijusios su trumpu laikotarpiu. Tokiu atveju kreditoriui gali būti sunkiau įsitikinti, kad pajamos tęsis pasibaigus sezonui ar projektui.
Kita situacija – kai terminuotos sutartys yra įprasta darbo organizavimo dalis. Pavyzdžiui, kai kurių pedagogų, projektinių darbuotojų, viešojo sektoriaus specialistų ar kitų pareigybių darbo santykiai gali būti siejami su projektais, finansavimo laikotarpiais ar konkrečiomis programomis. Tokiais atvejais svarbu parodyti ne tik dabartinę sutartį, bet ir platesnį pajamų bei darbo santykių tęstinumo kontekstą.
Kreditorius gali atsižvelgti į tai, ar žmogus toje srityje dirba nuosekliai, ar tarp sutarčių nebuvo ilgų pertraukų, ar darbo užmokestis išliko panašus, ar sutartys buvo pratęsiamos. Kuo aiškiau galima pagrįsti, kad terminuotumas nėra vienkartinis laikinas darbas, tuo geriau suprantamas pajamų stabilumas.
Kada terminuota sutartis gali apsunkinti paskolos gavimą?
Terminuota darbo sutartis gali būti vertinama atsargiau, kai kartu matomi ir kiti rizikos požymiai. Dažniausiai daugiau klausimų kyla tokiose situacijose:
- darbo sutartis baigiasi per artimiausius mėnesius;
- nėra aišku, ar sutartis bus pratęsta;
- žmogus neseniai pradėjo darbą ir dar neturi ilgesnės pajamų istorijos;
- dar nepasibaigęs bandomasis laikotarpis;
- pajamos kiekvieną mėnesį pastebimai svyruoja;
- dalis pajamų yra neoficialios arba negali būti pagrįstos dokumentais;
- jau yra daug finansinių įsipareigojimų;
- yra pradelstų mokėjimų arba silpna kredito istorija.
Kuo daugiau tokių aplinkybių sutampa, tuo atsargiau gali būti vertinama paskolos paraiška. Pavyzdžiui, vien tik terminuota sutartis gali būti priimtina, jei pajamos stabilios ir sutartis dar ilgai galioja. Tačiau jei sutartis baigiasi netrukus, žmogus neseniai pakeitė darbą, o kredito istorijoje yra pradelstų įmokų, kreditoriui rizika gali atrodyti didesnė.
Būsto paskola ir vartojimo paskola: ar pajamos vertinamos vienodai?
Būsto paskolos atveju pajamų tvarumas paprastai vertinamas griežčiau. Tai ilgalaikis ir didelės vertės įsipareigojimas, dažnai trunkantis ne vienerius metus, todėl kreditoriui svarbu įsitikinti, kad žmogus galės mokėti įmokas ne tik šiandien, bet ir ateityje. Dėl to daugiau dėmesio skiriama darbo sutarties galiojimo terminui, darbo santykių tęstinumui, pajamų istorijai, kredito istorijai ir visiems turimiems finansiniams įsipareigojimams.
Vartojimo paskolos atveju vertinimas gali būti lankstesnis, ypač jei paskolos suma mažesnė, terminas trumpesnis, o mėnesio įmoka sudaro nedidelę pajamų dalį. Vis dėlto tai nereiškia, kad terminuota darbo sutartis nebus vertinama. Kreditorius vis tiek tikrins, ar pajamos yra oficialios, ar jos gaunamos reguliariai, ar sutartis nesibaigia pernelyg greitai ir ar esami įsipareigojimai neviršija atsakingo skolinimosi ribų.
Skirtingi paskolos davėjai gali turėti nevienodą vertinimo praktiką. Vienas kreditorius gali prašyti daugiau dokumentų apie darbo santykių tęstinumą, kitas gali atsargiau vertinti trumpai galiojančias sutartis, trečias daugiau dėmesio skirti bendrai kredito istorijai. Todėl svarbu nesiremti vien sutarties tipu, o įvertinti visą finansinį vaizdą.
Kokie dokumentai gali padėti pagrįsti pajamų tvarumą?
Kuo aiškiau pagrįstos pajamos, tuo lengviau kreditoriui įvertinti paskolos paraišką. Bendras paskolai gauti reikalingų dokumentų sąrašas priklauso nuo paskolos tipo ir konkrečios situacijos, tačiau dirbant pagal terminuotą darbo sutartį ypač svarbūs dokumentai, padedantys pagrįsti pajamų dydį, reguliarumą ir galimą tęstinumą:
- galiojanti darbo sutartis, kurioje matomas jos terminas ir darbo sąlygos;
- banko sąskaitos išrašai, rodantys reguliariai gaunamą darbo užmokestį;
- darbo užmokesčio pažyma;
- darbdavio pažyma apie darbo santykių tęstinumą arba planuojamą sutarties pratęsimą;
- ankstesnių sutarčių pratęsimo istorija, jei sutartys jau buvo pratęsiamos;
- papildomų pajamų dokumentai, jei tokių pajamų yra ir jos gali būti pagrįstos;
- informacija apie esamus finansinius įsipareigojimus.
Dokumentai turi parodyti ne tik tai, kad pajamos gaunamos dabar, bet ir tai, kad jos nėra atsitiktinės. Jei žmogus turi papildomų pajamų, svarbu, kad jos būtų oficialios, reguliarios ir pagrįstos. Vienkartinės ar neaiškios įplaukos paprastai nėra vertinamos taip pat kaip stabilus darbo užmokestis.
Darbdavio pažyma gali būti naudinga tada, kai yra reali sutarties pratęsimo tikimybė, tačiau ji turėtų atspindėti faktinę situaciją. Kreditorius gali vertinti tokį dokumentą kaip papildomą informaciją, bet jis nepakeičia bendro kreditingumo vertinimo.
Kaip sustiprinti paraišką, jei sutartis terminuota?
Jei darbo sutartis terminuota, verta pasiruošti paskolos paraiškai taip, kad kreditoriui būtų kuo aiškesnis pajamų stabilumas. Pirmiausia naudinga kreiptis tada, kai pajamos gaunamos stabiliai bent kelis mėnesius. Kuo ilgesnė nuosekli pajamų istorija, tuo lengviau pagrįsti, kad darbo užmokestis nėra vienkartinis ar atsitiktinis.
Jei dar nepasibaigęs bandomasis laikotarpis, dažnai racionalu palaukti jo pabaigos. Paskola bandomuoju laikotarpiu gali būti vertinama atsargiau, nes darbo santykiai dar nėra visiškai nusistovėję. Pasibaigus šiam laikotarpiui, situacija gali atrodyti aiškesnė, tačiau kreditorius vis tiek vertins ir bendrą pajamų istoriją bei jų tvarumą.
Taip pat gali padėti darbdavio pažyma, jei yra reali sutarties pratęsimo tikimybė. Jei sutartis jau buvo pratęsta anksčiau, verta turėti tai patvirtinančius dokumentus. Svarbu pateikti visus pajamų dokumentus, kad kreditoriui nereikėtų remtis prielaidomis.
Kai paskola imama ne vienam, gali būti aktuali ir paskola su bendraskoliu. Tokiu atveju kreditorius vertina ne vien terminuotą sutartį turinčio asmens situaciją, bet ir bendrą pareiškėjų finansinį pajėgumą, pajamas bei įsipareigojimus. Tai savaime negarantuoja paskolos suteikimo, tačiau vertinimo pagrindas tampa platesnis nei kreipiantis vienam.
Paraišką gali sustiprinti ir mažesni esami finansiniai įsipareigojimai. Vertindamas mokumą kreditorius atsižvelgia ir į finansinių įsipareigojimų ir tvarių pajamų santykį (DSTI), nors jo taikymas ir ribos priklauso nuo paskolos tipo. Jei yra galimybė sumažinti kredito kortelės limitą, grąžinti mažesnes paskolas ar atsisakyti nebūtinų įsipareigojimų, bendra finansinė padėtis gali atrodyti tvaresnė. Ne mažiau svarbu tvarkingai mokėti visas įmokas ir sąskaitas, nes kredito istorija yra vienas pagrindinių kreditingumo vertinimo elementų.
Kadangi paskolos davėjų vertinimo praktika gali skirtis, galima kreiptis į kelis kreditorius ir palyginti, kokių dokumentų jie prašo bei kaip vertina konkrečią situaciją. Tai neturėtų būti daroma skubotai ar neįvertinus savo galimybių, nes kiekvienas naujas įsipareigojimas turi būti suderinamas su realiu biudžetu.
Kada geriau palaukti prieš kreipiantis dėl paskolos?
Kai kuriais atvejais palaukti gali būti finansiškai atsakingesnis sprendimas nei teikti paraišką iš karto. Tai ypač aktualu, jei darbo sutartis baigiasi netrukus ir dar nėra aišku, ar ji bus pratęsta. Tokiu metu pajamų tęstinumas gali būti sunkiau pagrindžiamas, todėl kreditorius gali vertinti situaciją atsargiau.
Palaukti verta ir tada, kai dar nepasibaigęs bandomasis laikotarpis, pajamos gaunamos per trumpai arba neseniai pakeistas darbas. Net jei naujas darbo užmokestis yra didesnis, kreditoriui gali būti svarbu pamatyti, kad jis gaunamas reguliariai ir nėra laikinas.
Skubėti nereikėtų ir tada, kai yra pradelstų įsipareigojimų, dažnai vėluojama mokėti sąskaitas arba trūksta dokumentų, pagrindžiančių pajamų tęstinumą. Tokiais atvejais naudingiau pirmiausia sutvarkyti mokėjimų istoriją, surinkti reikiamus dokumentus ir įvertinti, kokio dydžio mėnesio įmoka būtų realiai pakeliama.
Paskola su terminuota darbo sutartimi gali būti svarstoma, tačiau svarbiausia yra ne pats sutarties pavadinimas, o bendra finansinė padėtis. Stabilios pajamos, aiškus darbo santykių tęstinumas, tvarkinga kredito istorija ir pagrįsti dokumentai padeda kreditoriui objektyviau įvertinti, ar naujas įsipareigojimas būtų atsakingas konkrečioje situacijoje.
