BVKK – tai visa suma, kurią vartotojas sumoka už naudojimąsi vartojimo kreditu per sutarties laikotarpį. Į ją paprastai įeina palūkanos ir visi privalomi su kredito sutartimi susiję mokesčiai. Pati pasiskolinta suma nėra BVKK dalis.
Kas yra BVKK paprastai?
Bendra vartojimo kredito kaina yra ne pati paskola, o jos kaina. Kitaip tariant, tai suma, kurią sumokate papildomai už galimybę naudotis pasiskolintais pinigais.
Paprasta formulė atrodo taip:
BVKK = palūkanos + privalomi su kreditu susiję mokesčiai.
Pavyzdžiui, jeigu pasiskolinate 1 000 Eur, ši suma nėra BVKK. Tai yra pinigai, kuriuos gaunate ir vėliau turite grąžinti. BVKK būtų tai, ką sumokate papildomai: palūkanos, sutarties sudarymo mokestis, administravimo mokestis ar kitos privalomos su kreditu susijusios išlaidos.
Šias sąvokas galima atskirti taip:
- Pasiskolinta suma – pinigai, kuriuos vartotojas gauna pagal kredito sutartį.
- BVKK – kiek papildomai kainuoja vartojimo kreditas.
- BVKGMS – pasiskolinta suma ir BVKK kartu.
BVKGMS parodo bendrą sumą, kurią vartotojas turės sumokėti kredito davėjui, tačiau šiame straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama tik BVKK – pačiai kredito kainai.
Kas paprastai įeina į bendrą vartojimo kredito kainą?
Į BVKK įtraukiamos ne tik palūkanos. Vartotojui svarbu įvertinti visas išlaidas, kurios yra privalomos norint gauti kreditą arba naudotis juo sutartyje nustatytomis sąlygomis. Teisinis BVKK apibrėžimas ir susijusios nuostatos pateikiamos Vartojimo kredito įstatymo 2 straipsnyje.
Dažniausiai į bendrą vartojimo kredito kainą gali įeiti:
- Palūkanos – pagrindinė kredito kainos dalis, skaičiuojama už naudojimąsi pasiskolintais pinigais.
- Sutarties sudarymo mokestis – vienkartinis mokestis, taikomas už kredito sutarties parengimą ar sudarymą.
- Administravimo mokestis – mokestis už kredito administravimą sutarties laikotarpiu.
- Komisiniai – įvairūs su kredito suteikimu ar administravimu susiję privalomi mokesčiai.
- Tarpininkavimo ar platformos mokesčiai – aktualūs tais atvejais, kai kreditas suteikiamas per tarpininką ar tarpusavio skolinimo platformą.
- Mokėjimo sąskaitos administravimo mokesčiai – jei sąskaita būtina kredito operacijoms atlikti ir vartotojas negali laisvai pasirinkti kito sprendimo.
- Mokėjimo priemonių ar mokėjimo operacijų išlaidos – jei jos privalomos ir susijusios su kredito vykdymu.
- Privalomų papildomų paslaugų išlaidos – pavyzdžiui, draudimas, jei jis būtinas norint gauti kreditą arba gauti jį skelbiamomis sąlygomis.
Svarbiausia ne tai, kaip mokestis pavadintas, o ar jis realiai yra būtina sąlyga vartotojui gauti kreditą arba naudotis juo nurodytomis sąlygomis.
Kada mokestis patenka į BVKK?
Mokestis paprastai patenka į BVKK tada, kai jis atitinka kelias sąlygas. Pirmiausia jis turi būti susijęs su vartojimo kredito sutartimi. Tai reiškia, kad išlaida atsiranda ne šiaip sau, o dėl to, kad vartotojas ima kreditą, sudaro sutartį arba vykdo jos sąlygas.
Antra, mokestis turi būti privalomas vartotojui. Jeigu be šio mokesčio kredito gauti neįmanoma arba neįmanoma gauti jo skelbiamomis sąlygomis, toks mokestis paprastai laikomas kredito kainos dalimi.
Trečia, kredito davėjas arba tarpusavio skolinimo platformos operatorius turi žinoti šį mokestį sutarties sudarymo metu. Tai svarbu todėl, kad BVKK skaičiuojama pagal tuo metu žinomas kredito sąlygas.
Todėl vertinant mokestį neužtenka žiūrėti tik į jo pavadinimą. „Administravimo“, „platformos“, „aptarnavimo“, „sutarties“ ar „komisinis“ mokestis gali būti BVKK dalis, jeigu jis yra privalomas ir tiesiogiai susijęs su kredito sutartimi.
Įeina, įeina tik tam tikrais atvejais ar neįeina?
| Išlaida | Ar įeina į BVKK? | Kaip suprasti vartotojui |
|---|---|---|
| Palūkanos | Taip | Tai tiesioginė kaina už naudojimąsi pasiskolintais pinigais. |
| Sutarties sudarymo mokestis | Taip | Jeigu mokestis taikomas sudarant kredito sutartį, jis paprastai yra kredito kainos dalis. |
| Administravimo mokestis | Taip | Jeigu mokestis privalomas kredito administravimui, jis įtraukiamas į BVKK. |
| Komisiniai / tarpininkavimo mokestis | Taip | Jeigu šie mokesčiai būtini kredito gavimui ar naudojimuisi juo, jie laikomi kredito kainos dalimi. |
| Mokėjimo sąskaitos mokestis | Priklauso | Vertinama, ar sąskaita būtina kredito operacijoms ir ar mokestis aiškiai atskirtas nuo kitų išlaidų. |
| Draudimas | Priklauso | Jeigu draudimas privalomas norint gauti kreditą arba gauti jį skelbiamomis sąlygomis, jo kaina gali būti įtraukiama į BVKK. |
| Netesybos už vėlavimą | Ne kaip planinė BVKK dalis | Jos atsiranda tik tada, kai sutartis nevykdoma tinkamai arba įmokos vėluoja. |
| Notaro atlyginimas | Ne | Notaro atlyginimas nėra įtraukiamas į bendrą vartojimo kredito kainą. |
| Prekės ar paslaugos kaina | Ne kaip kredito kaina | Jeigu kreditas naudojamas pirkiniui finansuoti, pati prekės ar paslaugos kaina nėra BVKK. |
Kas neįeina į BVKK?
Į BVKK neįeina pati pasiskolinta suma. Jeigu žmogus skolinasi 1 000 Eur, tai yra kredito suma, kurią jis gauna ir turi grąžinti. BVKK rodo ne šią sumą, o papildomą kainą už naudojimąsi kreditu.
Į BVKK taip pat paprastai neįtraukiamos netesybos, delspinigiai ir kitos išlaidos, kurios atsiranda dėl vėlavimo, praleistų įmokų ar kitokio sutarties nevykdymo. BVKK skaičiuojama darant prielaidą, kad vartotojas sutartį vykdys tinkamai ir laiku.
Svarbu atskirti BVKK nuo visų kitų su paskola galinčių atsirasti išlaidų. Ne visi kiti paskolos mokesčiai automatiškai yra BVKK dalis – kai kurios išlaidos atsiranda tik keičiant sutartį, vėluojant mokėti ar atliekant kitus veiksmus jau sutarties vykdymo metu.
Notaro atlyginimas nėra laikomas BVKK dalimi. Tai atskira išlaida, kuri gali atsirasti tam tikrose situacijose, tačiau ji nepriskiriama planinei vartojimo kredito kainai.
Neprivalomos papildomos paslaugos taip pat neturėtų būti įtraukiamos į BVKK, jeigu vartotojas gali jų laisvai atsisakyti ir tai nepakeičia galimybės gauti kreditą skelbiamomis sąlygomis. Pavyzdžiui, papildoma paslauga, kuri pasirenkama savanoriškai ir nėra būtina kredito suteikimui, nėra tokia pati kaip privalomas draudimas ar privaloma sąskaita.
Jeigu vartojimo kreditas naudojamas prekei ar paslaugai įsigyti, pati prekės ar paslaugos kaina nėra BVKK. Kredito kaina yra tai, kiek papildomai kainuoja finansavimas, o ne pats pirkinys.
Kodėl 0 % palūkanos dar nereiškia nemokamo kredito?
Palūkanų norma yra tik viena kredito kainos dalis. Kreditas gali būti reklamuojamas kaip turintis 0 % palūkanas, tačiau tai dar nereiškia, kad vartotojas už jį nieko nemokės. Reikia žiūrėti, ar nėra sutarties sudarymo, administravimo, platformos, mokėjimo ar kitų privalomų mokesčių.
Pavyzdžiui, jeigu žmogus pasiskolina 1 000 Eur, palūkanos yra 0 Eur, bet sutarties mokestis siekia 40 Eur, o administravimo mokesčiai per visą laikotarpį sudaro 60 Eur, BVKK yra 100 Eur. Tokiu atveju kreditas nėra nemokamas, nors palūkanos ir yra nulinės.
Lietuvos banko informacijoje apie vartojimo paskolas taip pat pabrėžiama, kad vertinant kredito kainą svarbu atsižvelgti ne tik į palūkanas, bet ir į kitus su paskola susijusius mokesčius. Vartotojui praktiškai svarbu suprasti, kiek iš viso kainuos kreditas ir kokios išlaidos sudaro šią kainą.
BVKK, BVKKMN ir BVKGMS – kaip jų nesupainioti?
Šios sąvokos susijusios, tačiau reiškia skirtingus dalykus:
- BVKK – kredito kaina eurais. Ji parodo, kiek papildomai sumokate už naudojimąsi kreditu.
- BVKKMN – kredito kaina, išreikšta metiniu procentiniu dydžiu. Plačiau apie tai, kaip BVKK virsta metiniu procentiniu rodikliu, verta skaityti atskirai.
- BVKGMS – pasiskolinta suma ir BVKK kartu. Tai padeda suprasti, kas sudaro bendrą vartojimo kredito gavėjo mokamą sumą.
Paprastai tariant, BVKK atsako į klausimą „kiek kainuoja kreditas eurais?“, BVKKMN – „kokia metinė procentinė kredito kaina?“, o BVKGMS – „kiek iš viso reikės sumokėti?“
Kur sutartyje ar pasiūlyme ieškoti BVKK sudedamųjų dalių?
Skaitant vartojimo kredito sutartį ar pasiūlymą nereikėtų apsiriboti tik mėnesio įmoka ar palūkanų norma. Maža mėnesio įmoka gali atrodyti patraukliai, tačiau bendra kredito kaina priklauso ir nuo kitų sąlygų: sutarties mokesčio, administravimo mokesčių, mokėjimo operacijų išlaidų, draudimo ar kitų privalomų paslaugų.
Verta atidžiai peržiūrėti visas eilutes, kuriose nurodomi mokesčiai už sutarties sudarymą, kredito administravimą, sąskaitos tvarkymą, mokėjimo priemones, tarpininkavimą ar platformos paslaugas. Jei nurodomas draudimas, svarbu suprasti, ar jis privalomas, ar pasirenkamas savanoriškai.
Vertinant skirtingus vartojimo paskolų pasiūlymus, verta lyginti ne tik reklamuojamą palūkanų normą, bet ir BVKKMN, bendrą mokamą sumą bei papildomus sutarties ir administravimo mokesčius. Du pasiūlymai su panašiomis palūkanomis gali turėti skirtingą galutinę kredito kainą.
Norint praktiškai įvertinti, kaip paskolos suma, terminas, palūkanos ir papildomi mokesčiai veikia galutinę kredito kainą, galima pasinaudoti vartojimo paskolos skaičiuokle. Ji leidžia preliminariai palyginti mėnesio įmoką, BVKKMN ir bendrą mokamą sumą, tačiau galutines kredito sąlygas visada nustato konkretus kredito davėjas.
Kada verta atidžiau pasitikrinti BVKK?
BVKK verta peržiūrėti ypač atidžiai, kai pasiūlyme yra požymių, kad tikroji kredito kaina gali būti didesnė nei atrodo iš pirmo žvilgsnio:
- reklamoje akcentuojamos tik mažos arba 0 % palūkanos;
- yra sutarties sudarymo ar administravimo mokesčių;
- siūlomas privalomas draudimas;
- reikia atsidaryti konkrečią sąskaitą ar naudoti konkrečią mokėjimo priemonę;
- paskolos suma tokia pati, bet bendra mokama suma skiriasi;
- mokesčiai vadinami „aptarnavimo“, „platformos“, „tarpininkavimo“ ar panašiais pavadinimais.
Tokiais atvejais verta vertinti ne vien palūkanas ar mėnesio įmoką, o visą kredito kainą. Būtent BVKK padeda pamatyti, kiek vartojimo kreditas iš tikrųjų kainuoja, kai įskaičiuojamos visos privalomos su sutartimi susijusios išlaidos. Kai šie rodikliai jau aiškūs, galima palyginti pigiausias paskolas pagal BVKKMN ir palūkanas bei įvertinti, kaip skiriasi konkrečių pasiūlymų kaina ir papildomi mokesčiai.
