Taip, alimentai ir kiti įsipareigojimai gali turėti įtakos paskolai. Paskolos davėjas vertina ne tik tai, kiek žmogus uždirba, bet ir kokias reguliarias mėnesines prievoles jis jau turi. Todėl mokami alimentai, vartojimo paskolos, lizingas, kreditinės kortelės ar kiti įsipareigojimai gali sumažinti galimą paskolos sumą.
Mokami alimentai paprastai vertinami kaip finansinis įsipareigojimas, nes tai reguliari suma, kuri kiekvieną mėnesį mažina laisvas namų ūkio pajamas. Gaunami alimentai gali būti vertinami atsargiau nei darbo užmokestis, nes jie gali būti terminuoti, nereguliarūs arba priklausyti nuo kito asmens mokumo.
Galutinis sprendimas priklauso nuo bendros finansinės situacijos: pajamų dydžio ir stabilumo, kredito istorijos, turimų paskolų, šeimos sudėties, pageidaujamos paskolos sumos, termino ir kitų aplinkybių. Vien alimentai savaime nereiškia, kad paskola nebus suteikta, tačiau jie gali turėti įtakos mokumo vertinimui.
Trumpas atsakymas: taip, įsipareigojimai mažina galimą paskolos dydį
Paskolos davėjas vertina, ar žmogus galės saugiai mokėti naują paskolos įmoką kartu su jau turimais įsipareigojimais. Tai yra platesnio kreditingumo vertinimo dalis: vertinamos pajamos, jų tvarumas, mėnesinės įmokos, kredito istorija ir tai, kiek pinigų lieka pragyvenimui po visų finansinių prievolių.
Pavyzdžiui, jeigu žmogaus mėnesio pajamos po mokesčių yra 1 800 Eur, jis moka 250 Eur alimentų ir dar turi 150 Eur vartojimo paskolos įmoką, jo jau turimi mėnesiniai įsipareigojimai sudaro 400 Eur. Jei planuojama nauja paskolos įmoka būtų 500 Eur, bendra mėnesinių finansinių prievolių suma padidėtų iki 900 Eur. Vertinant būtent paskolų ir kitų kredito įmokų santykį su tvariomis pajamomis naudojamas DSTI rodiklis, o alimentai gali būti papildomai vertinami kaip reguliari namų ūkio išlaida. Todėl toks skaičiavimas nereiškia automatinio sprendimo, tačiau rodo, kodėl paskolos davėjui svarbios ne vien pajamos, bet ir visa jau turima finansinė našta.
Kuo didesnė dalis pajamų jau skiriama alimentams, lizingui, paskoloms ar kreditinėms kortelėms, tuo mažiau erdvės lieka naujai paskolos įmokai. Dėl to turimi įsipareigojimai gali sumažinti galimą paskolos sumą, lemti ilgesnio termino poreikį, didesnį pradinį įnašą arba papildomų dokumentų prašymą.
Kaip bankas vertina mokamus alimentus?
Mokami alimentai, arba vaiko išlaikymas, dažniausiai laikomi reguliariu finansiniu įsipareigojimu. Tai nėra vienkartinė išlaida, todėl paskolos davėjas ją vertina panašiai kaip kitą nuolatinę mėnesinę prievolę. Alimentų suma mažina lėšas, kurios galėtų būti skiriamos naujai paskolos įmokai.
Svarbi ne tik pati alimentų suma, bet ir mokėjimų reguliarumas. Jeigu alimentai mokami laiku ir pagal aiškią tvarką, situacija paprastai atrodo tvarkingesnė nei tada, kai yra vėlavimų, ginčų ar pradelstų mokėjimų. Paskolos davėjui gali būti aktualūs dokumentai, patvirtinantys alimentų dydį ir mokėjimo pagrindą, taip pat banko sąskaitos išrašai, kuriuose matyti faktiniai mokėjimai.
Jeigu alimentų mokėjimai buvo vėluojami arba dėl jų yra susidariusių skolų, tai gali būti svarbu vertinant ne tik dabartinį mokumą, bet ir bendrą mokėjimų drausmę bei informaciją kredito istorijoje. Tokiais atvejais paskolos davėjas gali vertinti riziką griežčiau, nes pradelsti įsipareigojimai gali rodyti didesnę riziką laiku nevykdyti naujų finansinių prievolių. Jei kartu yra ir kitų nepadengtų finansinių prievolių, aktuali gali būti atskirai aptariama paskolų turintiems skolų situacija.
Ar gaunami alimentai laikomi pajamomis paskolai gauti?
Gaunami alimentai gali būti papildomas pinigų srautas, tačiau jie paprastai nėra vertinami taip pat kaip darbo užmokestis. Atlyginimas, ypač kai jis gaunamas reguliariai ir ilgą laiką, dažniau laikomas tvariomis pajamomis. Alimentai gali būti susiję su vaiko išlaikymu, todėl jų paskirtis nėra vien paskolos gavėjo finansinis pajėgumas.
Paskolos davėjas gali atsižvelgti į gaunamus alimentus, jeigu jie mokami reguliariai, yra dokumentuoti ir tikėtina, kad bus gaunami pakankamai ilgą laiką. Vis dėlto jie gali būti vertinami konservatyviau, nes gali būti terminuoti, priklausyti nuo kito asmens pajamų ir mokumo arba būti gaunami nereguliariai.
Todėl nereikėtų manyti, kad gaunami alimentai visada bus visiškai ignoruojami arba visada bus prilyginti atlyginimui. Praktikoje svarbu, kokią dalį visų namų ūkio pajamų jie sudaro, ar yra aiškūs dokumentai ir ar šis pinigų srautas atrodo stabilus.
Kokie kiti įsipareigojimai turi įtakos paskolai?
Vertinant paskolos galimybes, svarbūs visi finansiniai įsipareigojimai, kurie mažina laisvas mėnesio pajamas arba gali padidinti riziką ateityje. Įprastai vertinami šie įsipareigojimai:
- vartojimo paskolos;
- būsto paskolos;
- automobilio lizingas;
- pirkimai išsimokėtinai;
- kreditinės kortelės limitas;
- overdraftas;
- greitieji kreditai;
- laidavimas ar bendraskolio įsipareigojimai;
- pradelstos skolos;
- antstolių išieškojimai.
Kai kurie įsipareigojimai gali būti vertinami net tada, kai jie nėra aktyviai naudojami. Pavyzdžiui, kreditinė kortelė ar overdraftas suteikia galimybę pasiskolinti papildomai, todėl kai kuriais atvejais jų limitas gali būti vertinamas kaip potencialus įsipareigojimas. Dėl to prieš kreipiantis dėl paskolos verta peržiūrėti ne tik realiai mokamas įmokas, bet ir turimus kredito limitus.
Kuo skiriasi būsto paskolos ir vartojimo paskolos vertinimas?
| Paskolos tipas | Kas svarbiausia vertinant? | Kodėl įsipareigojimai svarbūs? |
|---|---|---|
| Būsto paskola | Pajamų tvarumas, kredito istorija, pradinis įnašas, perkamo būsto vertė, namų ūkio sudėtis, esamos mėnesinės įmokos. | Įsipareigojimai lemia, kokią paskolos įmoką žmogus galės mokėti ilgą laiką, nes būsto paskola dažniausiai yra didelė ir ilgalaikė. |
| Vartojimo paskola | Pajamos, turimos paskolos, mokumo vertinimas, kredito istorija, pageidaujama paskolos suma ir terminas. | Net mažesnė paskola gali tapti per didele našta, jei jau yra alimentų, lizingo, kreditinių kortelių ar kitų įmokų. |
Lietuvoje paskolos davėjai vadovaujasi atsakingojo skolinimo principais, todėl vertina ne tik pageidaujamą paskolos sumą, bet ir pajamas, jų tvarumą, kredito istoriją, namų ūkio situaciją bei jau turimus įsipareigojimus. Jei svarstoma vartojimo paskola, turimi finansiniai įsipareigojimai taip pat gali turėti įtakos galimai paskolos sumai ir pasiūlymo sąlygoms.
Ar alimentai gali lemti, kad paskola nebus suteikta?
Vien alimentai nebūtinai reiškia, kad paskola nebus suteikta. Svarbiausia yra bendra finansinė situacija. Jeigu pajamos pakankamos, alimentai mokami tvarkingai, nėra pradelstų skolų, o kiti įsipareigojimai nedideli, paskolos galimybės gali išlikti. Tačiau alimentai gali sumažinti galimą paskolos sumą, nes jie įtraukiami į mėnesinių prievolių vertinimą.
Griežčiau gali būti vertinama situacija, kai mokami alimentai sudaro didelę pajamų dalį, kartu yra vartojimo paskolų, lizingas, kreditinė kortelė su dideliu limitu ar ankstesni mokėjimų vėlavimai. Jei tokie vėlavimai jau neigiamai paveikė asmens kredito istoriją, atskirai verta įvertinti, kokios yra paskolos su bloga kredito istorija galimybės. Tokiu atveju paskolos davėjas gali vertinti riziką griežčiau, nes nauja paskolos įmoka dar labiau padidintų finansinę naštą.
Taip pat svarbu, ar žmogus skolinasi vienas, ar renkasi paskolą su bendraskoliu. Jei paskola imama su kitu asmeniu, vertinamos bendros namų ūkio pajamos ir įsipareigojimai. Tai gali pagerinti arba apsunkinti vertinimą, priklausomai nuo abiejų asmenų finansinės padėties.
Kaip pasiruošti prieš kreipiantis dėl paskolos, jei mokate alimentus ar turite kitų įsipareigojimų?
Prieš kreipiantis dėl paskolos verta iš anksto susitvarkyti informaciją apie savo finansus. Tai padeda realistiškiau įvertinti galimą paskolos įmoką ir išvengti situacijos, kai paskolos davėjui trūksta dokumentų ar paaiškinimų.
- Susiskaičiuokite visas mėnesines įmokas: alimentus, paskolas, lizingą, pirkimus išsimokėtinai, kredito kortelių mokėjimus.
- Pasitikrinkite, ar nėra vėlavimų, pradelstų skolų ar neapmokėtų sąskaitų, kurios gali paveikti kredito istoriją.
- Turėkite dokumentus apie alimentų dydį ir faktinius mokėjimus, jei juos mokate arba gaunate.
- Peržiūrėkite kreditinių kortelių limitus ir overdraftą, net jei jais aktyviai nesinaudojate.
- Prieš kreipiantis neprisiimkite naujų vartojimo įsipareigojimų, jei jie nėra būtini.
- Įvertinkite realų mėnesio biudžetą: kiek lieka po būtinųjų išlaidų, vaikų išlaikymo ir visų finansinių prievolių.
Naudinga paskaičiuoti ne tik optimistinį variantą, bet ir atsargesnį scenarijų: kaip keistųsi biudžetas, jei sumažėtų pajamos, padidėtų išlaidos ar atsirastų papildomų šeimos poreikių. Tai ypač svarbu imant būsto paskolą, nes įsipareigojimas paprastai trunka daug metų.
Kada verta kreiptis dėl individualaus vertinimo?
Individualus vertinimas ypač svarbus tada, kai situacija nėra standartinė. Pavyzdžiui, jei mokami alimentai sudaro didelę pajamų dalį, paskolos davėjui gali reikėti tiksliau įvertinti, kokia paskolos įmoka būtų saugi. Tas pats galioja, jei gaunami alimentai sudaro reikšmingą visų pajamų dalį ir norima, kad jie būtų įvertinti kaip papildomas pinigų srautas.
Dėl individualaus mokumo vertinimo verta kreiptis ir tada, kai pajamos nestandartinės: dirbama savarankiškai, gaunamos individualios veiklos pajamos, pajamos kinta pagal sezoną arba dalis jų nėra pastovi. Tokiais atvejais svarbus ne tik pajamų dydis – pajamų tipas, jų reguliarumas, pagrindimas ir tvarumas taip pat gali turėti įtakos paskolos paraiškos vertinimui.
Individualus vertinimas taip pat aktualus, jei yra keli įsipareigojimai, planuojama didelė būsto paskola, paskola imama su bendraskoliu arba praeityje buvo pradelstų mokėjimų. Tokiose situacijose vien bendro skaičiuoklės rezultato gali nepakakti, nes galutinį sprendimą lemia visas finansinis paveikslas: pajamos, įsipareigojimai, kreditingumas, namų ūkio sudėtis ir reali galimybė laiku mokėti paskolos įmoką.
