Paskolos paraiška gali būti užfiksuota kredito istorijoje ir kai kuriais atvejais paveikti kredito reitingą, tačiau vien paraiškos pateikimas nebūtinai reiškia, kad reitingas pablogės.
Svarbiausia yra ne pats paspaudimas „pateikti paraišką“, o tai, kas vyksta po jo: ar kreditorius atliko kreditingumo patikrinimą, ar buvo pateikta užklausa kredito biurui ar registrams, kiek tokių užklausų atsirado per trumpą laiką ir kokio tipo finansavimo ieškote. Viena tvarkinga paraiška dažniausiai nėra pagrindinis veiksnys, lemiantis kredito reitingą. Kredito reitingas formuojamas iš platesnio vaizdo: mokėjimų istorijos, turimų įsipareigojimų, vėlavimų, kredito istorijos trukmės ir bendro kreditavimosi aktyvumo.
Kada paskolos paraiška gali turėti įtakos kredito reitingui?
Paskolos paraiška gali turėti įtakos kredito reitingui tada, kai ji tampa ne tik bendru pasidomėjimu, bet oficialiu prašymu įvertinti galimybę skolintis. Tokiu atveju kreditorius paprastai tikrina asmens duomenis, pajamas, turimus įsipareigojimus, mokėjimų istoriją ir kitą informaciją, reikalingą kreditingumui įvertinti. Lietuvos bankas nurodo, kad vartojimo kredito davėjai, priimdami sprendimą dėl paskolos, turi įvertinti vartotojo mokumą, įskaitant kredito istoriją, pajamas ir jau turimus finansinius įsipareigojimus.
Jeigu per trumpą laiką pateikiama daug paraiškų skirtingiems kreditoriams, toks aktyvumas gali būti vertinamas kaip didesnės rizikos signalas. Kreditoriui gali kilti klausimas, kodėl žmogus vienu metu kreipiasi į daug finansų įstaigų: ar jis tiesiog lygina pasiūlymus, ar jam sunku gauti finansavimą, ar galbūt atsirado skubus poreikis skolintis. LRT kalbinta „Creditinfo Lietuva“ atstovė taip pat pažymi, kad didelis kreditavimosi aktyvumas gali būti vertinamas kaip rizikos požymis.
Ypač jautriau gali būti vertinamas dažnas domėjimasis vartojimo paskolomis, lizingu ar greitaisiais kreditais. Jeigu tokios paraiškos kartojasi dažnai, net ir be sudarytų sutarčių, jos gali rodyti didesnį kreditavimosi aktyvumą. Tai nereiškia, kad kiekviena užklausa automatiškai pablogins reitingą, tačiau bendrame vertinime ji gali būti vienas iš signalų.
Jeigu lyginami greitieji kreditai, verta pirmiausia įvertinti pasiūlymų sąlygas ir tik tada teikti paraiškas pasirinktiems kreditoriams, užuot vienu metu kreipusis į daugelį bendrovių. Pats kredito tipas savaime nereiškia kredito reitingo pablogėjimo, tačiau intensyvus paraiškų teikimas per trumpą laiką gali tapti papildomu rizikos signalu.
Kiekvienas kreditorius duomenis vertina pagal savo vidaus taisykles. Vienas gali daugiau dėmesio skirti mokėjimų istorijai, kitas – turimų įsipareigojimų dydžiui, trečias – pastarojo meto užklausoms. Todėl tas pats paraiškų skaičius skirtingose situacijose gali būti įvertintas nevienodai.
Kada paraiška greičiausiai nepablogins reitingo?
Paprasta konsultacija su banku, kredito unija ar kitu kreditoriumi nebūtinai reiškia, kad kredito istorijoje atsiras įrašas. Jeigu žmogus tik klausia apie sąlygas, preliminarius reikalavimus ar galimą paskolos dydį, bet neduoda sutikimo atlikti išsamaus duomenų tikrinimo, tokia konsultacija dažniausiai nėra tas pats, kas oficiali paskolos paraiška.
Registracija interneto svetainėje taip pat savaime nebūtinai reiškia kredito istorijos įrašą. Svarbu žiūrėti, su kuo sutinkate: ar tai tik paskyros sukūrimas, ar sutikimas atlikti kreditingumo patikrinimą, kurio metu gali būti naudojami kredito biurų, registrų ir kitų duomenų šaltinių duomenys. Praktikoje būtent kreditingumo vertinimo veiksmas yra svarbesnis nei pati registracija.
Būsto paskolos atveju kelių bankų pasiūlymų palyginimas yra įprasta praktika. Žmogus dažnai kreipiasi į kelis kredito davėjus, nes nori palyginti maržą, sutarties sąlygas, pradinio įnašo reikalavimus ir kitus svarbius aspektus. Lietuvos bankas savo rekomendacijose taip pat nurodo, kad verta kreiptis į kelis kredito davėjus ir paraiškas teikti panašiu metu, kad būtų galima palyginti gautus pasiūlymus.
Savo kredito istoriją verta pasitikrinti dar prieš teikiant naują paskolos paraišką. Toks pasitikrinimas nėra tas pats, kas naujas prašymas suteikti paskolą – tai labiau pasiruošimo veiksmas. Žmogus gali įvertinti turimus įsipareigojimus, vėlavimus ar kitą jo istorijoje matomą informaciją ir geriau suprasti, kaip jo finansinė situacija gali atrodyti kreditoriui.
Su kredito istorija nereikėtų painioti Lietuvos banko administruojamos Paskolų rizikos duomenų bazės (PRDB). Joje kaupiami duomenys apie paskolas ir jų vykdymą, kuriuos finansų įstaigos gali naudoti vertindamos kliento turimus įsipareigojimus ir kredito riziką. PRDB nėra tas pats, kas kredito biuro apskaičiuojamas kredito reitingas – tai skirtingos paskirties duomenys ir vertinimo priemonės.
Ar skiriasi būsto paskolos, vartojimo paskolos ir lizingo paraiškos?
Paraiškos poveikis priklauso ne tik nuo užklausų skaičiaus, bet ir nuo finansavimo rūšies. Būsto paskolos paraiškos dažniau siejamos su ilgalaikiu, planuotu finansiniu sprendimu, o dažnos vartojimo kreditų paraiškos gali atrodyti kaip intensyvesnis trumpalaikio finansavimo poreikis. Teikiant paraišką dėl automobilio lizingo taip pat paprastai vertinamas pareiškėjo kreditingumas ir jau turimi finansiniai įsipareigojimai.
| Paraiškos tipas | Tikėtinas poveikis reitingui | Ką svarbu žinoti |
|---|---|---|
| Būsto paskola | Dažniausiai vertinama kontekste, ypač jei pasiūlymai lyginami panašiu metu. | Kelių bankų palyginimas yra normali praktika, tačiau vis tiek svarbu žinoti, kokie duomenys tikrinami. |
| Vartojimo paskola | Gali būti jautriau vertinama, jei paraiškų daug per trumpą laiką. | Dažnos paraiškos gali rodyti padidėjusį skolinimosi poreikį. |
| Lizingas / pirkimas išsimokėtinai | Gali turėti įtakos, jei kreditorius atlieka kreditingumo patikrinimą. | Net ir mažesnės vertės pirkiniai išsimokėtinai gali būti įtraukti į bendrą įsipareigojimų vertinimą. |
| Savo kredito istorijos pasitikrinimas | Paprastai nėra vertinamas kaip nauja paskolos paraiška. | Tai naudinga prieš kreipiantis į kreditorius, nes padeda pamatyti galimus netikslumus ar senus įrašus. |
Kas iš tikrųjų labiausiai gadina kredito reitingą?
Viena paskolos paraiška dažnai nėra svarbiausias rizikos veiksnys. Kredito reitingui paprastai daug didesnę reikšmę turi tai, kaip žmogus vykdo jau turimus įsipareigojimus. Pradelsti mokėjimai, nepadengtos skolos, dažni arba ilgalaikiai vėlavimai gali turėti kur kas rimtesnį poveikį nei vienkartinis pasidomėjimas paskola.
Svarbus ir bendras finansinis krūvis. Jeigu žmogus jau turi daug įsipareigojimų, net ir tvarkingai juos moka, nauja paraiška gali būti vertinama atsargiau. Kreditoriui rūpi ne tik tai, ar mokėjimai atliekami laiku, bet ir tai, ar po naujos paskolos liktų pakankamai finansinės erdvės kasdienėms išlaidoms ir nenumatytiems atvejams.
Kredito reitingo vertinime gali būti svarbi ir užklausų istorija. „Creditinfo“ fizinių asmenų reitingo modelyje užklausų istorija įvardijama kaip vienas iš reitingo veiksnių, o dažnos užklausos siejamos su didesne vėlavimo atsiskaityti rizika. Tai nereiškia, kad kiekvienas kreditorius užklausas vertina vienodai, nes jų naudojami kreditingumo vertinimo metodai gali skirtis.
Todėl nereikėtų viso dėmesio sutelkti tik į klausimą, ar pati paraiška pablogins reitingą. Daug svarbiau įvertinti bendrą vaizdą: ar nėra vėlavimų, ar visi įsipareigojimai matomi teisingai, ar paskolos paraiškos nėra teikiamos chaotiškai ir ar naujas įsipareigojimas būtų realiai pakeliamas.
Kaip saugiai palyginti paskolų pasiūlymus?
Paskolų pasiūlymus galima lyginti atsakingai, neapkraunant kredito istorijos nereikalingomis užklausomis. Svarbiausia prieš teikiant paraišką suprasti, ar tai tik informacijos gavimas, ar oficialus kreditingumo vertinimas.
- Pirmiausia pasitikrinti savo kredito istoriją ir įsitikinti, kad joje nėra netikslių ar pasenusių įrašų.
- Neteikti daug atsitiktinių paraiškų vien tam, kad „pažiūrėtumėte, kas pasiūlys“.
- Būsto paskolos atveju kreiptis į kelis bankus panašiu metu, kad pasiūlymai būtų lyginami tame pačiame finansinės situacijos kontekste.
- Prieš pateikiant paraišką perskaityti, kokiam duomenų tikrinimui duodamas sutikimas.
- Vengti dažnų smulkių kreditų paraiškų, jei realiai neplanuojama skolintis.
Praktiškai tai reiškia, kad prieš spaudžiant „pateikti paraišką“ verta atskirti preliminarų domėjimąsi nuo oficialaus kreipimosi dėl finansavimo. Jeigu kreditorius aiškiai nurodo, kad bus tikrinami duomenys registruose ar kredito biure, tokia paraiška gali tapti matoma kredito istorijoje.
Ką daryti, jei reitingas sumažėjo po kelių paraiškų?
Jeigu po kelių paskolos paraiškų pastebėjote sumažėjusį kredito reitingą, pirmiausia verta patikrinti, kokios užklausos matomos kredito istorijoje. Tai padeda suprasti, ar sumažėjimas galėjo būti susijęs su paraiškomis, ar priežastis slypi kitur: vėluojančiuose mokėjimuose, padidėjusiuose įsipareigojimuose ar kituose įrašuose.
Taip pat svarbu įsitikinti, kad kredito istorijoje nėra klaidingų duomenų. Kartais žmogus gali matyti nebeaktualų įsipareigojimą, neteisingai pažymėtą mokėjimą ar užklausą, kurios neatpažįsta. Tokiu atveju reikėtų kreiptis į duomenis pateikusią įstaigą arba kredito biurą ir prašyti patikslinti informaciją.
Jeigu užklausos teisingos, bet jų buvo daug, verta kurį laiką neteikti naujų atsitiktinių paraiškų. Kredito reitingui svarbus ne tik pats faktas, kad paraiškos buvo pateiktos, bet ir tai, kaip žmogus elgiasi toliau. Tvarkingai mokamos sąskaitos, laiku atliekamos paskolų ar lizingo įmokos ir mažėjantis perteklinis kreditavimosi aktyvumas ilgainiui gali padėti stabilizuoti bendrą vertinimą.
Jeigu planuojate naują paraišką, bet nesate tikri dėl savo kredito istorijos, geriau pirmiausia išsiaiškinti esamą situaciją, o ne iš karto kreiptis į daug kreditorių. Tai ypač svarbu, jei ankstesnė paskolos paraiška buvo atmesta: prieš bandant dar kartą verta suprasti atmetimo priežastį ir įvertinti, ar finansinė situacija nuo ankstesnio kreipimosi iš tikrųjų pasikeitė. Taip sumažinama nereikalingų pakartotinių paraiškų tikimybė.
