Paskolos grąžinimo grafikas parodo, kaip per visą paskolos terminą keičiasi mėnesio įmoka, palūkanų dalis, grąžinama paskolos dalis ir paskolos likutis. Kiekviena įmoka paprastai susideda iš dviejų dalių: paskolos pagrindo grąžinimo ir palūkanų. Paskolos likutis mažėja tik ta suma, kuri skirta paskolos pagrindui grąžinti, o palūkanos likučio nemažina. Kadangi palūkanos dažniausiai skaičiuojamos nuo likusio kredito likučio, jam mažėjant keičiasi ir pačios įmokos struktūra.
Kas yra paskolos grąžinimo grafikas?
Paskolos grąžinimo grafikas yra mokėjimų planas, kuriame matyti, kiek ir kada reikia mokėti pagal paskolos sutartį. Toks grafikas leidžia suprasti ne tik bendrą mėnesio įmoką, bet ir tai, kokia jos dalis tenka palūkanoms, kokia dalis mažina paskolos pagrindą ir koks paskolos likutis lieka po kiekvienos įmokos.
Tas pats dokumentas ar skaičiavimas gali būti vadinamas ir kitais pavadinimais: paskolos mokėjimo grafikas, kredito grąžinimo grafikas arba įmokų grafikas. Visais atvejais esmė ta pati – grafikas parodo paskolos amortizaciją, tai yra palaipsnį paskolos grąžinimą per pasirinktą terminą.
Grąžinimo grafikas ypač svarbus tada, kai norima suprasti, kodėl mokant tą pačią arba panašią įmoką paskolos likutis pradžioje mažėja ne taip greitai, kaip gali atrodyti iš pirmo žvilgsnio. Vien žinoti mėnesio įmoką nepakanka – reikia matyti, kiek iš jos realiai dengia skolą.
Iš ko susideda mėnesio paskolos įmoka?
Mėnesio įmoka susideda iš dviejų pagrindinių dalių: grąžinamos paskolos dalies ir palūkanų. Šios dalys grafike gali keistis kiekvieną mėnesį, net jeigu bendra mokama suma išlieka panaši.
- Grąžinama paskolos dalis – tai įmokos dalis, kuri tiesiogiai mažina paskolos likutį. Ji dar gali būti vadinama paskolos pagrindo grąžinimu.
- Palūkanos – tai mokestis už naudojimąsi pasiskolintais pinigais. Jos paprastai skaičiuojamos nuo likusio paskolos arba kredito likučio, todėl mažėjant likučiui mažėja ir palūkanų suma, jei palūkanų norma nekinta.
Paprasta formulė atrodo taip:
Mėnesio įmoka = grąžinama paskolos dalis + palūkanos
Preliminari mėnesio įmoka dažniausiai priklauso nuo paskolos sumos, palūkanų normos, paskolos termino ir pasirinkto grąžinimo būdo. Lietuvos bankas savo paaiškinime apie būsto paskolų skaičiuoklę taip pat akcentuoja šiuos pagrindinius skaičiavimo elementus, todėl vien palūkanų normos nepakanka norint suprasti visą grafiką.
Kaip keičiasi paskolos likutis?
Paskolos likutis mažėja ne visa mėnesio įmokos suma, o tik ta dalimi, kuri skirta paskolos pagrindui grąžinti. Palūkanų dalis yra išlaidos už naudojimąsi kreditu, todėl ji nepadengia pasiskolintos sumos.
Pavyzdžiui, jeigu mėnesio įmoka yra 300 Eur, o 120 Eur sudaro palūkanos, paskolos likutis sumažėja 180 Eur, ne 300 Eur. Po tokios įmokos kredito likutis bus mažesnis tik grąžinama paskolos dalimi.
Dėl šios priežasties paskolos mokėjimo grafike svarbu žiūrėti ne tik į bendrą mokėtiną sumą, bet ir į įmokos išskaidymą. Du žmonės gali mokėti panašią mėnesio įmoką, tačiau jų paskolos likutis gali mažėti skirtingu greičiu, jei skiriasi palūkanų norma, paskolos terminas ar grąžinimo metodas.
Anuitetinis grafikas: įmoka panaši, bet jos sudėtis keičiasi
Anuitetinis metodas reiškia, kad mėnesio įmoka paprastai būna vienoda arba labai panaši visą pasirinktą laikotarpį, jeigu nekinta palūkanų norma ir kitos sutarties sąlygos. Tokia įmoka dažnai vadinama anuitetu. Renkantis anuitetinį ir linijinį paskolos grąžinimo būdą svarbu vertinti ne tik pirmosios įmokos dydį, bet ir tai, kaip greitai mažėja paskolos likutis bei kiek palūkanų sumokama per visą terminą.
Anuitetinio grafiko pradžioje didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, nes paskolos likutis dar yra didelis. Kadangi palūkanos skaičiuojamos nuo likučio, pirmųjų mėnesių įmokose jos užima didesnę dalį. Tuo metu grąžinama paskolos dalis yra mažesnė, todėl paskolos likutis pradžioje mažėja lėčiau.
Vėliau situacija palaipsniui keičiasi. Kiekviena įmoka sumažina paskolos pagrindą, todėl kitais mėnesiais palūkanos skaičiuojamos nuo mažesnio likučio. Palūkanų dalis mažėja, o grąžinama paskolos dalis didėja. Bendra įmoka gali išlikti panaši, tačiau jos vidinė struktūra tampa vis kitokia.
Linijinis grafikas: įmoka mažėja kartu su paskolos likučiu
Linijinis metodas veikia kitaip. Šiuo atveju kiekvieną mėnesį grąžinama vienoda paskolos pagrindo dalis, o palūkanos skaičiuojamos nuo likusio kredito likučio. Kadangi likutis kas mėnesį mažėja, mažėja ir palūkanų dalis.
Dėl to bendra mėnesio įmoka pagal linijinį grafiką laikui bėgant mažėja. Pirmosiomis įmokomis mokama daugiau, nes prie vienodos grąžinamos paskolos dalies prisideda didesnės palūkanos. Vėliau, mažėjant paskolos likučiui, palūkanos tampa mažesnės, todėl mažėja ir visa įmoka.
Linijinis grafikas dažnai reiškia didesnę finansinę naštą pradžioje, bet paskolos likutis mažėja greičiau nei anuitetinio metodo atveju. Tai svarbu vertinant ne tik pirmąją įmoką, bet ir tai, kaip paskola bus amortizuojama per visą paskolos terminą.
Pavyzdys: kaip įmoka ir likutis keičiasi mėnesiais
Toliau pateiktas supaprastintas pavyzdys padeda pamatyti, kaip skiriasi anuitetinis ir linijinis kredito grąžinimo grafikas. Prielaidos: paskolos suma – 10 000 Eur, paskolos terminas – 5 metai, metinės palūkanos – 6 proc., palūkanų norma nekinta, papildomi mokesčiai neįtraukiami.
| Grafikas | Mėnuo | Bendra įmoka | Palūkanos | Paskolos dalis | Likutis po įmokos |
|---|---|---|---|---|---|
| Anuitetinis | 1 mėn. | apie 193,33 Eur | 50,00 Eur | 143,33 Eur | apie 9 856,67 Eur |
| Anuitetinis | 30 mėn. | apie 193,33 Eur | apie 27,70 Eur | apie 165,63 Eur | apie 5 373 Eur |
| Anuitetinis | 60 mėn. | apie 193,33 Eur | apie 0,96 Eur | apie 192,37 Eur | 0 Eur |
| Linijinis | 1 mėn. | apie 216,67 Eur | 50,00 Eur | 166,67 Eur | apie 9 833,33 Eur |
| Linijinis | 30 mėn. | apie 192,50 Eur | apie 25,83 Eur | 166,67 Eur | apie 5 000 Eur |
| Linijinis | 60 mėn. | apie 167,50 Eur | apie 0,83 Eur | 166,67 Eur | 0 Eur |
Šis pavyzdys yra supaprastintas ir skirtas principui suprasti. Realus paskolos grąžinimo grafikas gali skirtis dėl palūkanų tipo, dienų skaičiaus mėnesyje, konkrečių sutarties sąlygų, administravimo ar kitų mokesčių, palūkanų perskaičiavimo tvarkos ir apvalinimo. Todėl tikras įmokų grafikas visada turėtų būti vertinamas pagal konkrečios sutarties sąlygas.
Kodėl paskolos likutis pradžioje gali mažėti lėčiau?
Pagrindinė priežastis – paskolos pradžioje likutis yra didžiausias. Jei palūkanos skaičiuojamos nuo likusio paskolos likučio, tuomet pirmosiomis įmokomis palūkanų dalis būna didesnė. Tai ypač aiškiai matoma taikant anuitetinį metodą.
Pavyzdžiui, kai bendra anuiteto įmoka nekinta, pirmiausia gali atrodyti, kad paskolos likutis turėtų mažėti vienodu tempu. Tačiau taip nėra, nes įmokos viduje keičiasi proporcijos: pradžioje daugiau sumokama palūkanoms, o mažesnė dalis tenka paskolos pagrindui. Vėlesniais metais palūkanų dalis sumažėja, todėl daugiau tos pačios įmokos nukreipiama paskolos likučiui mažinti.
Tai nereiškia, kad grafike yra klaida. Tai yra įmokos struktūros pasekmė. Vertinant paskolos amortizaciją svarbu žiūrėti ne vien į tai, kiek sumokama per mėnesį, bet ir į tai, kokia suma realiai sumažina kredito likutį.
Kas gali pakeisti jau sudarytą grąžinimo grafiką?
Sudarytas paskolos mokėjimo grafikas nebūtinai išlieka toks pats visą paskolos terminą. Jis gali keistis, jei pasikeičia viena ar kelios sutarties sąlygos arba atliekami papildomi veiksmai su paskola.
- Dalinis išankstinis grąžinimas. Sumažinus paskolos likutį anksčiau laiko, gali būti perskaičiuojamas likęs grafikas.
- Paskolos termino pakeitimas. Ilgesnis arba trumpesnis paskolos terminas keičia tai, per kiek mėnesių paskolos pagrindas turi būti grąžintas.
- Kredito atostogos. Paskolos įmokų atidėjimas gali pakeisti būsimų įmokų dydį, mokėjimo grafiką arba bendrą paskolos terminą. Dažnai paskolos pagrindo mokėjimas atidedamas tik laikinai, todėl pasibaigus atidėjimo laikotarpiui gali būti sudaromas naujas grąžinimo grafikas.
- Refinansavimas. Pakeitus paskolos sąlygas ar perkėlus įsipareigojimą kitur, sudaromas naujas kredito grąžinimo grafikas.
- Paskolos sutarties sąlygų pakeitimas. Susitarimas dėl įmokų, termino, palūkanų ar grąžinimo metodo gali turėti įtakos mokėjimo grafikui ir lemti jo perskaičiavimą.
Dėl šių priežasčių verta atskirti pradinį grafiką nuo aktualaus grafiko. Jei sąlygos buvo pakeistos, senas paskolos grąžinimo grafikas gali neberodyti tikslaus būsimo įmokų pasiskirstymo.
Kaip skaityti savo paskolos grąžinimo grafiką?
Skaitant savo paskolos grąžinimo grafiką pirmiausia reikėtų žiūrėti į bendrą mėnesio įmoką. Tai suma, kurią reikia sumokėti konkrečiu laikotarpiu. Tačiau vien šis skaičius neparodo, kiek paskolos iš tikrųjų grąžinama.
Kitas svarbus stulpelis – palūkanų dalis. Ji parodo, kiek įmokos sudaro mokestis už naudojimąsi pasiskolintais pinigais. Jei palūkanų dalis didelė, paskolos likutis mažėja lėčiau, nes mažesnė įmokos dalis tenka paskolos pagrindui.
Taip pat svarbu matyti, kokia yra grąžinama paskolos dalis. Būtent ši suma sumažina kredito likutį po įmokos. Likutis po įmokos parodo, kiek paskolos dar liko grąžinti konkrečiu momentu.
Vertinant ilgesnį laikotarpį naudinga pasižiūrėti, kaip paskolos likutis atrodo ne tik po pirmo mėnesio, bet ir po kelerių metų. Anuitetinis metodas gali rodyti lėtesnį likučio mažėjimą pradžioje ir spartesnį vėliau. Linijinis metodas paprastai leidžia matyti tolygesnį paskolos pagrindo mažėjimą, nes kiekvieną mėnesį grąžinama vienoda paskolos dalis.
Jei įmoka keičiasi, verta patikrinti, ar tai atitinka pasirinktą grąžinimo metodą. Pagal linijinį grafiką įmoka paprastai mažėja, nes mažėja palūkanos. Pagal anuitetinį grafiką ji dažniausiai išlieka panaši, jeigu nekinta palūkanų norma. Jei grafikas pasikeitė netikėtai, priežastis gali būti palūkanų perskaičiavimas, sutarties sąlygų pakeitimas, išankstinis grąžinimas ar kitas sutartyje numatytas veiksnys.
Aiškiausias būdas suprasti savo įmokų grafiką – kiekvieną mėnesį atskirti tris dalykus: kiek sumokama iš viso, kiek iš tos sumos sudaro palūkanos ir kiek realiai sumažėja paskolos likutis. Tada paskolos grąžinimo grafikas tampa ne tik mokėjimų sąrašu, bet ir priemone suprasti, kaip per laiką mažėja įsipareigojimas.
