Vartojimo kreditas ir greitasis kreditas teisiškai nėra dvi visiškai atskiros paskolų rūšys: greitasis kreditas patenka į vartojimo kredito reguliavimo lauką. Praktikoje šie pavadinimai dažniausiai skiriasi tuo, kokios sumos siūlomos, kokiam terminui skolinamasi, kokia yra bendra kredito kaina ir kaip greitai pinigai gali būti suteikiami.
„Vartojimo kreditas“ yra platesnė sąvoka. Ji apima įvairius kreditavimo produktus, kai fizinis asmuo skolinasi vartojimo poreikiams, o ne verslui. Į šį lauką gali patekti vartojimo paskola, greitas kreditas, greitoji paskola, paskola internetu, lizingas ar kredito kortelė.
Jeigu reikalinga ne vienkartinė paskolos suma, o pakartotinai naudojamas kredito limitas, verta atskirai palyginti kredito kortelę ir vartojimo paskolą, nes skiriasi jų pinigų naudojimo ir grąžinimo principai.
„Greitasis kreditas“ dažnai yra šnekamosios kalbos arba rinkodarinis terminas. Juo paprastai vadinama mažesnės sumos paskola, kurią galima gauti greičiau, dažnai internetu. Tačiau pats pavadinimas nereiškia, kad tokiam kreditui galioja visiškai kitos taisyklės. Kredito davėjas vis tiek turi atlikti kredito gavėjo kreditingumo vertinimą, pateikti informaciją apie kainą, palūkanas, mokesčius ir kitas sutarties sąlygas.
Pagrindiniai praktiniai skirtumai
| Kriterijus | Vartojimo kreditas | Greitasis kreditas |
|---|---|---|
| Teisinė prasmė | Platesnė vartojimo kredito sąvoka. | Dažniausiai viena iš vartojimo kredito formų. |
| Įprastas naudojimas | Didesniems pirkiniams, remontui, automobiliui, paslaugoms ar kitoms planuotoms išlaidoms. | Skubesniam mažesnės sumos finansavimo poreikiui. |
| Terminas | Dažniau ilgesnis, priklausomai nuo sutarties. | Dažniau trumpesnis, tačiau tai nėra taisyklė. |
| Suma | Dažniau didesnė. | Dažniau mažesnė. |
| Kaina | Gali būti mažesnė arba didesnė, priklausomai nuo palūkanų, mokesčių ir termino. | Gali būti brangesnis dėl trumpumo, skubumo ar papildomų mokesčių, bet būtina tikrinti konkrečias sąlygas. |
| Ką svarbiausia lyginti | Bendrą mokamą sumą, BKKMN / BVKKMN, mėnesio įmoką ir sutarties sąlygas. | Bendrą mokamą sumą, BKKMN / BVKKMN, mokesčius, vėlavimo pasekmes ir grąžinimo realumą. |
Praktikoje vartojimo kreditas dažniau siejamas su didesne suma ir ilgesniu grąžinimo laikotarpiu. Greitasis kreditas dažniau suprantamas kaip greitas, mažesnės sumos finansavimas. Vis dėlto vien pavadinimas nepasako, ar pasiūlymas palankus. Reikia vertinti konkrečią sutartį, mokėjimo grafiką ir visas išlaidas.
Kodėl vien pavadinimo neužtenka sprendimui priimti?
Vartojimo kreditas nebūtinai visada yra pigus, o greitasis kreditas nebūtinai visada yra blogas pasirinkimas. Skirtumą lemia ne pavadinimas, o realios sąlygos: kiek pasiskolinama, kokiam terminui, kokios palūkanos, kokie administravimo mokesčiai ir kokia bendra kredito kaina.
Vienas svarbiausių rodiklių yra BVKKMN. Šie rodikliai padeda geriau suprasti bendrą kredito kainą, nes į ją gali įeiti ne tik palūkanos, bet ir kiti su kreditu susiję mokesčiai. Taip pat svarbu žiūrėti ne tik į mėnesio įmoką. Maža įmoka gali atrodyti patogi, bet ilgesnis terminas kartais reiškia didesnę bendrą sumą, kurią kredito gavėjas sumoka per visą laikotarpį.
Kada vartojimo kreditas dažniausiai tinkamesnis?
Vartojimo kreditas dažniau svarstomas tada, kai išlaida yra didesnė ir ją galima suplanuoti. Tai gali būti būsto remontas, automobilio pirkimas, brangesnė buitinė technika, medicinos, mokymosi ar kitos paslaugos. Tokiose situacijose paprastai svarbu ne tik gauti pinigus, bet ir turėti aiškų grąžinimo grafiką.
Ilgesnis terminas gali sumažinti paskolos įmoką, tačiau tai nereiškia, kad kreditas automatiškai tampa pigesnis. Kuo ilgiau naudojamasi skolintais pinigais, tuo svarbiau įvertinti bendrą mokamą sumą. Vartojimo paskola taip pat dažnai leidžia palyginti kelis skirtingus pasiūlymus, nes sprendimas paprastai nėra priimamas per kelias minutes.
Kada greitasis kreditas gali atrodyti patrauklus, bet reikalauja daugiau atsargumo?
Greitasis kreditas patrauklus tada, kai pinigų reikia skubiai. Paskola internetu gali atrodyti patogi, nes paraišką galima pateikti greitai, o sprendimas dažnai priimamas operatyviai. Tačiau skubus suteikimas neturėtų būti svarbesnis už tai, kiek kreditas iš tikrųjų kainuos ir ar jį bus įmanoma grąžinti laiku.
Skubant lengviau nepastebėti svarbių detalių: administravimo mokesčių, vėlavimo pasekmių, termino pratęsimo sąlygų ar bendros mokamos sumos. Todėl vertinant greitą kreditą svarbu tikrinti ne tik reklamuojamą greitį, bet ir kredito davėjo patikimumą, sutarties aiškumą bei tai, ar įmoka atitinka realias mėnesio pajamas ir įsipareigojimus.
Ką palyginti prieš pasirenkant kreditą?
- bendrą mokamą sumą;
- BVKKMN;
- mėnesio įmoką;
- palūkanas;
- administravimo mokesčius;
- grąžinimo terminą;
- išankstinio grąžinimo sąlygas;
- vėlavimo pasekmes;
- ar kredito davėjas įtrauktas į Lietuvos banko prižiūrimų vartojimo kredito davėjų sąrašą.
Skirtingų sumų, terminų, palūkanų ir mokesčių įtaką galima preliminariai įvertinti naudojant vartojimo paskolos skaičiuoklę. Skaičiavimo rezultatus reikėtų vertinti kaip orientacinius, nes galutinės sąlygos priklauso ir nuo individualaus kreditingumo vertinimo.
Šie punktai padeda palyginti ne pavadinimus, o realų finansinį įsipareigojimą. Du kreditai gali vadintis skirtingai, bet būti panašūs pagal kainą. Taip pat gali būti priešingai: du panašiai pavadinti pasiūlymai gali labai skirtis pagal galutinę sumą, kurią reikės grąžinti.
Svarbiausia mintis renkantis tarp vartojimo ir greitojo kredito
Renkantis tarp vartojimo kredito ir greitojo kredito svarbiausia žiūrėti ne į produkto pavadinimą, o į sutarties turinį. Greitoji paskola gali būti vartojimo kreditas, todėl jai svarbūs tie patys esminiai klausimai: kokia bendra kredito kaina, kokios palūkanos, kokie mokesčiai, koks grąžinimo terminas ir kas nutiks vėluojant mokėti.
Geresnis pasirinkimas yra tas, kurio sąlygos aiškios, įmokos realiai pakeliamos, o galutinė mokama suma suprantama dar prieš pasirašant sutartį. Kreditas neturėtų būti vertinamas vien pagal tai, kaip greitai jį galima gauti. Svarbiausia, kad kredito gavėjas suprastų visą įsipareigojimą ir galėtų jį grąžinti nepažeisdamas savo finansinio stabilumo.
