Kreditinę kortelę galima gauti pateikus paraišką banke ar kitoje finansų įstaigoje. Kortelės išdavėjas įvertina jūsų pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją ir bendrą mokumą. Gavus teigiamą sprendimą, pasirašoma kredito sutartis, nustatomas kredito limitas, o pati kortelė aktyvuojama fiziniu arba skaitmeniniu būdu.
Praktiškai tai reiškia, kad kreditinė kortelė nėra tik įprasta mokėjimo kortelė. Jei dar lyginate kortelių tipus, pirmiausia verta aiškiai suprasti, kuo skiriasi kredito ir debeto kortelės. Tai mokėjimo kortelė su kredito limitu, leidžianti naudotis suteikta kredito linija ir grąžinti panaudotą sumą pagal sutartyje numatytas sąlygas. Todėl prieš teikiant paraišką svarbu suprasti ne tik kaip ją gauti, bet ir kiek tokia kortelė gali kainuoti.
Pagrindiniai žingsniai norint gauti kreditinę kortelę
Norėdami gauti kreditinę kortelę, įprastai turėti atlikti šiuos žingsnius:
- Pasitikrinti pagrindinius reikalavimus.
- Palyginti kelių finansų įstaigų sąlygas.
- Pasirinkti kortelę ir norimą kredito limitą.
- Pateikti paraišką internetu, programėlėje arba padalinyje.
- Sulaukti kreditingumo vertinimo.
- Susipažinti su pasiūlymu ir sutarties sąlygomis.
- Pasirašyti sutartį ir aktyvuoti kortelę.
Šie žingsniai gali šiek tiek skirtis priklausomai nuo banko ar kitos finansų įstaigos. Vienur paraišką galima pateikti vos per kelias minutes interneto banke, kitur gali reikėti papildomai pateikti dokumentus arba apsilankyti padalinyje. Sprendimas dėl kortelės suteikimo priimamas tik po mokumo vertinimo.
Kas gali gauti kreditinę kortelę?
Dažniausiai kreditinę kortelę gali gauti pilnametis asmuo, turintis galiojantį asmens dokumentą, banko sąskaitą ir pakankamas reguliarias pajamas. Kortelės išdavėjas taip pat gali vertinti, ar asmuo gyvena Lietuvoje, turi leidimą gyventi, jei jis reikalingas, ir ar jo finansinė situacija leidžia prisiimti papildomą įsipareigojimą.
Stabilios pajamos yra vienas svarbiausių kriterijų. Tai gali būti darbo užmokestis, individualios veiklos pajamos, nuomos pajamos ar kiti teisėti ir pagrindžiami pajamų šaltiniai. Kadangi pajamų pobūdis gali turėti įtakos paraiškos vertinimui, verta iš anksto suprasti, kaip pajamų tipas gali paveikti kredito ar paskolos paraišką. Vis dėlto vien pajamų neužtenka. Finansų įstaiga taip pat vertina darbo stažą, turimas paskolas, lizingus, kitus kreditus, išlaikytinius ir ankstesnę mokėjimų istoriją.
Gera kredito istorija gali padėti gauti palankesnį vertinimą, tačiau ji nereiškia, kad kredito kortelė bus suteikta automatiškai. Jei nesate tikri, kokia yra jūsų kredito istorija ir kodėl ji svarbi, verta ją pasitikrinti dar prieš teikiant paraišką. Tikslūs reikalavimai priklauso nuo pasirinkto kortelės išdavėjo, kortelės tipo ir prašomo kredito limito.
Kokie dokumentai ir duomenys gali būti reikalingi?
Pildant paraišką dažniausiai prašoma pateikti asmens duomenis, kontaktinę informaciją, informaciją apie pajamas, šeiminę padėtį ir turimus finansinius įsipareigojimus. Taip pat reikalingas galiojantis asmens dokumentas, o kai kuriais atvejais tapatybė patvirtinama per interneto banką, mobiliąją programėlę ar kitą elektroninio atpažinimo priemonę.
Jeigu dirbate pagal darbo sutartį Lietuvoje, dalį informacijos finansų įstaiga gali įvertinti pagal turimus ar teisėtai gaunamus duomenis. Tačiau papildomų dokumentų gali prireikti, jei pajamos yra nepastovios, gaunamos iš individualios veiklos, nuomos, užsienio darbdavio ar kelių skirtingų šaltinių.
Tokiais atvejais gali būti prašoma pateikti pajamų deklaraciją, darbo sutartį, banko sąskaitos išrašus, pajamų pažymas ar kitus dokumentus, kurie pagrindžia pajamų kilmę ir reguliarumą. Nepateikus prašomų dokumentų, paraiškos nagrinėjimas gali užtrukti arba sprendimas gali būti neigiamas.
Kaip vertinamas kreditingumas?
Kreditingumo vertinimas parodo, ar asmuo gali prisiimti naują finansinį įsipareigojimą ir laiku vykdyti mokėjimus. Plačiau apie tai, kaip atliekamas kreditingumo tikrinimas, verta pasidomėti prieš teikiant paraišką. Vertinamos pajamos, esamos paskolos, lizingai, kredito linijos, kiti periodiniai įsipareigojimai ir mokėjimų drausmė. Taip pat gali būti atsižvelgiama į tai, ar anksčiau buvo pradelstų mokėjimų.
Mokumo vertinimas nėra vien formalumas. Net jei prašomas kredito limitas atrodo nedidelis, kortelės išdavėjas turi įsitikinti, kad panaudotą kreditą galėsite grąžinti. Dėl to skirtingi žmonės, gaunantys panašias pajamas, gali sulaukti skirtingų sprendimų, jei jų įsipareigojimai ar kredito istorija skiriasi.
Kiek kredito limito galima gauti?
Kredito limitas nustatomas individualiai. Paprastai tariant, kredito limitas yra didžiausia suma, kuria galite naudotis pagal suteiktą kredito liniją, tačiau ji nėra papildomos pajamos. Jis priklauso nuo pajamų dydžio ir stabilumo, turimų įsipareigojimų, pasirinktos kortelės tipo, kredito istorijos ir finansų įstaigos vertinimo. Prašomas limitas gali būti patvirtintas, sumažintas arba paraiška gali būti atmesta.
Svarbu atskirti patvirtintą limitą nuo sumos, kurią verta naudoti kasdien. Net jei suteikiama didesnė kredito linija, panaudota suma turi būti grąžinama pagal sutartyje numatytą grafiką. Jei pasibaigus palūkanų atidėjimo laikotarpiui skola negrąžinama, gali būti skaičiuojamos palūkanos.
| Situacija | Galimas poveikis kredito limitui |
|---|---|
| Stabilios pajamos ir maži įsipareigojimai | Gali būti vertinama palankiau, tačiau limitas vis tiek nustatomas individualiai. |
| Trumpas darbo stažas | Finansų įstaiga gali prašyti papildomų duomenų arba pasiūlyti mažesnį limitą. |
| Pradelsti mokėjimai | Gali mažinti tikimybę gauti kortelę arba lemti neigiamą sprendimą. |
| Pajamos iš individualios veiklos | Gali reikėti papildomų dokumentų, patvirtinančių pajamų reguliarumą. |
Kur galima pateikti paraišką?
Paraišką kreditinei kortelei dažniausiai galima pateikti interneto banke, mobiliojoje programėlėje, finansų įstaigos svetainėje arba fiziniame padalinyje. Esamiems klientams procesas dažnai būna paprastesnis, nes dalis duomenų jau yra žinoma bankui, tačiau tai negarantuoja teigiamo sprendimo.
Prieš teikiant paraišką pasirinktam paslaugų teikėjui, verta patikrinti, ar jis nurodytas Lietuvos banko finansų rinkos dalyvių sąraše.
Pildant paraišką internetu paprastai pasirenkamas kortelės tipas, nurodomas norimas kredito limitas ir patvirtinami asmens bei finansiniai duomenys. Jei paraiška pateikiama padalinyje, darbuotojas gali padėti užpildyti formą ir paaiškinti pagrindines sutarties sąlygas.
Kai kuriais atvejais virtuali kredito kortelė gali būti pradėta naudoti greičiau nei fizinė kortelė. Ji gali būti pridėta prie skaitmeninės piniginės ir naudojama atsiskaitymams internetu ar bekontakčiams mokėjimams, jei tai leidžia pasirinktos finansų įstaigos sąlygos.
Ką patikrinti prieš pasirašant sutartį?
Prieš pasirašant kredito sutartį verta atidžiai perskaityti ne tik pagrindinį pasiūlymą, bet ir kainyną, mokėjimų tvarką bei papildomas sąlygas. Kreditinė kortelė gali būti patogi, tačiau jos kaina priklauso nuo naudojimo būdo.
- Metinė palūkanų norma. Ji parodo, kokios palūkanos gali būti taikomos negrąžintai kredito sumai.
- BVKKMN. Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma padeda įvertinti bendrą kredito kainą, įskaitant palūkanas ir kitus privalomus mokesčius. Jei ši sąvoka neaiški, verta atskirai pasidomėti, kas yra BVKKMN.
- Mėnesinis kortelės administravimo mokestis. Kai kurios kortelės turi nuolatinį mokestį, nepriklausantį nuo to, ar naudojate kredito limitą.
- Išdavimo mokestis. Už kortelės pagaminimą ar išdavimą gali būti taikomas vienkartinis mokestis.
- Palūkanų atidėjimo laikotarpis. Tai laikotarpis, per kurį grąžinus panaudotą sumą gali būti neskaičiuojamos palūkanos, jei laikomasi sutarties sąlygų.
- Grynųjų pinigų išėmimo sąlygos. Išsigryninimui dažnai taikomi atskiri mokesčiai, o palūkanos gali būti skaičiuojamos kitaip nei atsiskaitant kortele.
- Valiutos keitimo mokesčiai. Jie aktualūs atsiskaitant ne eurais arba keliaujant už euro zonos ribų.
- Minimali įmoka. Tai mažiausia suma, kurią reikia sumokėti per nustatytą laikotarpį, tačiau mokant tik minimalią įmoką skola gali mažėti lėtai.
- Draudimai ir papildomos naudos. Kelionių draudimas, pirkinių apsauga ar kitos naudos turi konkrečias sąlygas ir išimtis.
Kodėl paraiška gali būti atmesta?
Paraiška gali būti atmesta dėl nepakankamų arba nestabilių pajamų, per didelių finansinių įsipareigojimų, pradelstų mokėjimų ar neigiamos kredito istorijos. Sprendimui įtakos gali turėti ir per trumpas darbo stažas, ypač jei pajamos dar nėra laikomos pakankamai pastoviomis.
Neigiamą sprendimą gali lemti ir nepateikti dokumentai, netikslūs paraiškos duomenys arba neatitikimas konkretaus kortelės išdavėjo reikalavimams. Jei paraiška atmetama, verta pirmiausia išsiaiškinti priežastis, sumažinti turimus įsipareigojimus, sutvarkyti pradelstus mokėjimus arba vėliau teikti paraišką su aiškiau pagrįstomis pajamomis.
Kada kreditinė kortelė gali būti netinkamas pasirinkimas?
Kreditinė kortelė gali būti naudinga atsiskaitymams, kelionėms ar pirkiniams, kai aiškiai žinote, kaip ir kada grąžinsite panaudotą sumą. Jei reikia finansuoti vieną didesnį pirkinį ar aiškią išlaidą, verta palyginti, kas labiau tinka konkrečiai situacijai — kredito kortelė ar vartojimo paskola. Tačiau ji gali būti netinkamas pasirinkimas, jei planuojama ją naudoti nuolatiniam pragyvenimui, kasdienėms išlaidoms dengti be grąžinimo plano arba kitoms skoloms laikinai maskuoti.
Ypač atsargiai reikėtų vertinti kredito kortelę, jei jau turite pradelstų mokėjimų, sunku laiku vykdyti įsipareigojimus arba planuojate dažnai išsigryninti pinigus. Tokiu atveju pirmiausia verta išsiaiškinti, ką daryti, jei sunku grąžinti paskolą ar kitą kreditą, nes naujas kredito limitas gali dar labiau padidinti finansinę naštą. Prieš pasirašant sutartį verta realiai įvertinti, ar kredito linija bus naudojama kaip patogus atsiskaitymo įrankis, o ne kaip papildomas nuolatinės skolos šaltinis.
