Geriausia paskolas refinansuoti ten, kur individualiai pasiūloma mažiausia bendra kredito kaina, o ne vien mažiausia mėnesio įmoka ar reklamoje rodoma palūkanų norma. Lyginant pasiūlymus svarbiausia vertinti BVKKMN, bendrą grąžinamą sumą, naują paskolos terminą ir visus sutarties, administravimo bei tarpininkavimo mokesčius.
Kur palyginti paskolų refinansavimo pasiūlymus
Ieškant, kur geriausia refinansuoti paskolą, verta palyginti skirtingų bankų, vartojimo kredito davėjų ir tarpusavio skolinimo platformų sąlygas. Lendly paskolų refinansavimo palyginime galima peržiūrėti viešai skelbiamas kreditorių sąlygas, atsirinkti pasiūlymus pagal paskolos sumą, terminą, BVKKMN ir kitus kriterijus. Tai padeda susiaurinti pasirinkimą ir nuspręsti, į kuriuos teikėjus verta kreiptis dėl individualaus pasiūlymo.
Svarbu patikrinti, ar pasirinktas kreditorius refinansuoja būtent jūsų turimus įsipareigojimus, nes ne visos paskolų rūšys priimamos vienodomis sąlygomis. Taip pat reikėtų atskirti tiesioginius kredito davėjus nuo palyginimo ir tarpininkavimo platformų, kurios gali pateikti finansavimo partnerių pasiūlymus. Viešai skelbiamos minimalios palūkanos ar BVKKMN dar neparodo galutinės refinansavimo kainos – ją galima nustatyti tik gavus individualų pasiūlymą.
Kaip nustatyti, kuris refinansavimo pasiūlymas yra pigiausias
BVKKMN
BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – apima ne tik nominalias palūkanas, bet ir su kreditu susijusius privalomus mokesčius. Dėl to ji paprastai leidžia tiksliau palyginti panašios sumos ir termino pasiūlymus negu viena palūkanų norma.
Vis dėlto BVKKMN reikia lyginti tik esant vienodam arba labai panašiam refinansavimo scenarijui. Minimalus rodiklis su žodžiu „nuo“ nėra pažadas, kad tokia norma bus pritaikyta kiekvienam klientui. Kai BVKKMN viešai nenurodyta, vien pagal nominalias palūkanas nustatyti pigiausio pasiūlymo negalima.
Bendra grąžinama suma (BVKGMS)
Bendra grąžinama suma parodo, kiek per visą sutarties laikotarpį reikės sumokėti kreditoriui. Ji apima pasiskolintą sumą, palūkanas ir į bendrą kredito kainą įtraukiamus mokesčius. Lyginant galutinius individualius pasiūlymus tai yra vienas svarbiausių skaičių, nes iš karto parodo finansinį refinansavimo rezultatą eurais.
Naujos paskolos bendrą grąžinamą sumą reikia lyginti ne su pradine senos paskolos suma, o su visa suma, kurią nuo šiandien dar reikėtų sumokėti pagal galiojančią sutartį. Prieš refinansuojant verta iš dabartinio kreditoriaus gauti tikslią paskolos grąžinimo anksčiau laiko sumą pasirinktai datai. Kompensacija už išankstinį grąžinimą gali būti taikoma, kai palūkanų norma fiksuota ir per 12 mėnesių anksčiau termino grąžinama daugiau kaip 2 320 Eur. Tokia kompensacija negali viršyti 1 % anksčiau grąžinamos sumos, jei iki sutarties pabaigos liko daugiau kaip metai, arba 0,5 % kitais leidžiamais atvejais. Kintamų palūkanų vartojimo kreditams ši kompensacija netaikoma. Prie naujo pasiūlymo taip pat reikia pridėti visus papildomus refinansavimo, sutarties sudarymo, tarpininkavimo ir kitus neišvengiamus kaštus.
Turint individualų refinansavimo pasiūlymą, jo naudą galima preliminariai įvertinti naudojantis refinansavimo skaičiuokle. Įvedus dabartinės paskolos likutį, mėnesio įmoką, likusį terminą, naują palūkanų normą, terminą ir papildomus mokesčius, galima palyginti mėnesio įmokos pokytį bei bendrą likusią mokėtiną sumą. Galimą išankstinio grąžinimo kompensaciją reikia įtraukti į vienkartines išlaidas. Jei sujungiamos kelios paskolos su skirtingais grąžinimo terminais, jų likusias įmokas tiksliau susumuoti pagal faktinius mokėjimo grafikus. Galutinius skaičiavimus, BVKKMN ir bendrą grąžinamą sumą būtina sutikrinti su oficialiu kreditoriaus pasiūlymu.
Mėnesio įmoka
Mažesnė mėnesio įmoka padeda sumažinti kasdienę finansinę naštą, tačiau nebūtinai reiškia pigesnį kreditų refinansavimą. Įmoka dažnai sumažėja pratęsus grąžinimo terminą, todėl palūkanos ir periodiniai administravimo mokesčiai mokami ilgiau.
Pavyzdžiui, tai pačiai skolai viename hipotetiniame pasiūlyme gali būti numatytos 380 Eur įmokos 24 mėnesius, iš viso sumokant 9 120 Eur. Kitame pasiūlyme įmoka būtų 270 Eur 36 mėnesius, tačiau bendra suma padidėtų iki 9 720 Eur. Antrasis variantas palengvintų mėnesio biudžetą, bet kainuotų 600 Eur daugiau. Tai tik skaičiavimo iliustracija, o ne konkretaus kreditoriaus pasiūlymas.
Sutarties ir administravimo mokesčiai
Papildomų mokesčių struktūra gali reikšmingai pakeisti pasiūlymų eiliškumą. Pavyzdžiui, vienur pradiniuose duomenyse nurodomas procentinis sutarties sudarymo ir mėnesinis administravimo mokestis, o kitur – procentinis sutarties mokestis bei fiksuotas mėnesinis administravimo mokestis. Ilgesnio termino atveju periodinis mokestis susidaro daugiau kartų.
Vieno paskolos davėjo duomenyse gali būti nurodomas procentinis sutarties mokestis su minimalia suma. Tuo tarpu kito paskolos davėjo svetainėje gali būti pateikiami galimi procentiniai sutarties ir mėnesinio administravimo mokesčių intervalai, todėl juos būtina įtraukti vertinant bendrą kainą. Dar kitas kreditorius administravimo mokestį gali nurodyti kaip 0 Eur, tačiau reprezentaciniame pavyzdyje ir individualiame pasiūlyme reikia patikrinti tarpininkavimo bei kitus mokėjimus.
Kur kreiptis pagal refinansuojamos paskolos tipą
Viena vartojimo paskola arba greitasis kreditas
Refinansuojant vieną vartojimo paskolą verta gauti kelių skirtingų tipų teikėjų pasiūlymus. Bankai gali taikyti skirtingus kreditingumo ir pajamų vertinimo kriterijus. Vartojimo kredito davėjų pasiūlymai gali skirtis sumos ribomis, BVKKMN ir administravimo modeliu. Ta pati rekomendacija galioja ir greito kredito atveju.
Į refinansavimo pasiūlymų palyginimą galima įtraukti ir kredito unijas, tačiau reikia patikrinti, ar konkreti unija teikia tinkamą refinansavimo paslaugą, kokius narystės, pajaus ar teritorinius reikalavimus taiko ir kaip šios sąlygos veikia bendrą refinansavimo kainą.
Kelios paskolos ir kredito kortelių įsipareigojimai
Paskolų sujungimas leidžia kelis vartojimo kreditus, kredito kortelių skolas ar kredito linijas pakeisti vienu nauju įsipareigojimu. Tai gali supaprastinti mokėjimų administravimą ir suteikti vieną mokėjimo datą, tačiau viena įmoka savaime negarantuoja mažesnės bendros kredito kainos.
Tokiu atveju gali būti naudinga palyginti tiesioginių kredito davėjų sąlygas su platformomis. Šios platformos gali perduoti paraišką partneriams arba palyginti jų pasiūlymus, todėl galutinę palūkanų normą, mokesčius ir finansavimo sprendimą nustato konkretus partneris, o ne vien pati palyginimo svetainė.
Prieš prašant sujungti kelias paskolas verta patikrinti, kam ir kiek esate skolingi, nes refinansavimo paraiškoje turi būti įvertintas tikslus kiekvieno įsipareigojimo likutis.
Būsto paskola
Vertinant, kuo skiriasi būsto ir vartojimo paskolų refinansavimas, svarbu nepainioti jų sąlygų: būsto paskolos refinansavimas skiriasi nuo vartojimo kredito perkreditavimo, todėl šių paskolų refinansavimo pasiūlymai turi būti vertinami atskirai. Vertinant būsto paskolos perkėlimą svarbūs banko maržos pokyčiai, likęs paskolos terminas, negrąžintas likutis ir su perkėlimu susiję kaštai.
Jeigu lyginami būsto paskolos pasiūlymai su skirtinga palūkanų struktūra, būtina atskirai įvertinti fiksuotų ir kintamų palūkanų skirtumus: banko maržą, EURIBOR perskaičiavimo periodą, palūkanų fiksavimo terminą ir ankstesnio grąžinimo sąlygas.
Taip pat reikia įvertinti, ar konkrečiam atvejui taikomos supaprastinto refinansavimo sąlygos ir kokias išlaidas prisiima dabartinis arba naujasis kredito davėjas. Sprendimą verta grįsti bankų pateiktais individualiais pasiūlymais bei tiksliais visų perkėlimo išlaidų skaičiavimais.
Kada paskolos refinansavimas apsimoka
Refinansavimas finansiškai apsimoka tada, kai naujos paskolos bendra grąžinama suma kartu su visais perkreditavimo mokesčiais yra mažesnė už likusią dabartinės paskolos kainą. Skaičiuoti reikia tik būsimas išlaidas: jau sumokėtos palūkanos neturėtų būti įtraukiamos į naujo sprendimo palyginimą.
- Mažėja ir įmoka, ir bendra kaina. Tai palankiausia situacija: naujas pasiūlymas sumažina mėnesio finansinę naštą, o per visą likusį laikotarpį sumokama mažiau. Vis dėlto būtina patikrinti, ar skaičiavime įtraukti visi sutarties ir administravimo mokesčiai.
- Mažėja įmoka, bet didėja bendra kaina. Taip dažniausiai nutinka pailginus paskolos terminą. Toks sprendimas gali būti pagrįstas, kai svarbiausias tikslas yra suvaldyti mėnesio biudžetą, tačiau tai nėra sutaupymas bendros kredito kainos prasme.
- Refinansavimo išlaidos beveik panaikina sutaupymą. Nedidelį palūkanų skirtumą gali atsverti naujos sutarties, administravimo, tarpininkavimo ar senos sutarties keitimo ir uždarymo kaštai. Kai sutaupymas nedidelis, svarbu įvertinti ir termino pratęsimo riziką bei tai, ar naujos sąlygos išliks palankios visą sutarties laikotarpį.
Jeigu pagrindinis tikslas yra išvengti artėjančio įmokos vėlavimo, refinansavimas nėra vienintelis sprendimas. Pirmiausia verta įvertinti, ką daryti susidūrus su paskolos grąžinimo sunkumais, ir kreiptis į esamą kreditorių dar prieš susidarant pradelstai skolai.
Kas lemia, kokį refinansavimo pasiūlymą gausite
Kiekviena refinansavimo paraiška vertinama individualiai atliekant kreditingumo tikrinimą. Kredito davėjas paprastai atsižvelgia į pajamų tipą, tvarių pajamų dydį ir reguliarumą, turimus finansinius įsipareigojimus, pageidaujamą refinansavimo sumą, pasirinktą terminą ir ankstesnių mokėjimų istoriją.
Esami ar neseniai buvę mokėjimų vėlavimai gali sumažinti tikimybę gauti palankų pasiūlymą arba lemti didesnę kredito kainą. Prasta kredito istorija nereiškia, kad refinansavimas bus suteiktas, o viešai reklamuojama minimali palūkanų ar BVKKMN riba nėra garantija konkrečiam pareiškėjui. Turint prastą kredito istoriją, verta plačiau pasidomėti apie galimybę gauti paskolą su bloga kredito istorija.
Kaip patikrinti kreditorių ir palyginimo patikimumą
Prieš teikiant paraišką verta patikrinti, ar tiesioginis kredito davėjas yra įtrauktas į atitinkamą Lietuvos banko prižiūrimų finansų rinkos dalyvių sąrašą. Palyginimo platformos arba vartojimo kredito tarpininko atveju reikia išsiaiškinti, ar paslauga tik palygina pasiūlymus ir perduoda paraiškas finansavimo partneriams, kas priima galutinį kreditavimo sprendimą ir kokie tarpininkavimo mokesčiai gali būti taikomi.
Patikimame palyginime turėtų būti pateiktas reprezentacinis pavyzdys, BVKKMN, bendra grąžinama suma, esminiai mokesčiai ir duomenų atnaujinimo data. Taip pat svarbu įvertinti, pagal ką rikiuojami pasiūlymai ir ar atskleidžiami komerciniai ryšiai, galintys turėti įtakos jų matomumui. Aukštesnė vieta sąraše savaime neįrodo, kad pasiūlymas yra pigiausias.
Lendly.lt pateikiama konkretaus paskolos internetu davėjo apžvalga gali būti papildomas informacijos šaltinis, padedantis suprasti paskolos intervalus, mokesčius ir teikėjo tipą. Tačiau prieš sudarant refinansavimo sutartį reikia vadovautis oficialiomis, tuo metu galiojančiomis kreditoriaus sąlygomis ir konkrečiai jums pateiktu individualiu pasiūlymu, kuriame nurodyta BVKKMN, bendra kredito kaina, bendra grąžinama suma bei visi privalomi mokėjimai.
